Cómo hacer que el endeudamiento sea menos costoso cuando lo necesite en una crisis

Los estadounidenses se han endeudado más a causa de la pandemia, que ha provocado la pérdida generalizada de empleos e ingresos, según una encuesta.Erin El Issa 12 de enero de 2021

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en el lugar y la forma en que el producto aparece en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y aquí'se explica cómo ganamos dinero.

La pandemia de coronavirus que puso en jaque a la U.S. La crisis económica ha provocado la pérdida generalizada de empleos e ingresos y ha aumentado la carga de la deuda de millones de estadounidenses. Más de 2 de cada 5 U.S. Los adultos (42%) afirman que la situación financiera de su hogar ha empeorado desde el inicio de la pandemia, según el estudio anual sobre la deuda de los hogares de nuestro sitio web, mientras que sólo el 14% dice que ha mejorado y el 43% que se ha mantenido igual. De los que informan de una situación peor, cerca de la mitad (45%) dicen que se han endeudado por ello.

Adquirir una deuda puede ser inevitable dadas las circunstancias, pero puede haber formas de reducir el coste de esa deuda en términos de intereses o comisiones. Dependiendo de tu situación personal, puedes tener opciones más asequibles o accesibles.

Para un crédito bueno/excelente: transferencias de saldo, tarjetas de crédito al 0%, préstamos personales

Las ofertas de tarjetas de crédito con transferencia de saldo se hicieron más difíciles de encontrar durante la pandemia, ya que los emisores de tarjetas trataron de reducir su riesgo. Pero los que tienen un crédito de bueno a excelente -generalmente definido como una puntuación crediticia de 690 o superior- todavía pueden encontrarlos. Si tiene un saldo que no puede pagar razonablemente en los próximos meses, transferirlo a una tarjeta con una oferta inicial del 0% podría ayudarle a evitar los intereses durante un año o más. Sin embargo, las transferencias de saldo suelen conllevar una comisión.

Si crees que vas a tener que cargar con el saldo de una tarjeta de crédito en un futuro próximo -por ejemplo, debido a una interrupción de los ingresos-, una tarjeta con un tipo de interés inicial del 0% en las compras puede ofrecerte un respiro durante un año o más. Para los que necesitan más tiempo, un préstamo personal a bajo interés puede ser la mejor opción. También se puede utilizar un préstamo personal para consolidar los saldos existentes, lo que lo convierte en una buena opción si el periodo del 0% de una tarjeta de transferencia de saldos no es lo suficientemente largo como para acabar con la deuda antes de que la tasa suba a dos dígitos.

Para los que tienen un crédito justo o pobre o no tienen historial crediticio: Préstamos de emergencia

Si necesita dinero rápido pero no tiene un buen historial crediticio, un préstamo de emergencia sin garantía puede ser la mejor opción. Dependiendo de su crédito, estos préstamos pueden tener tipos de interés elevados, por lo que deben considerarse como una alternativa si no puede pedir un préstamo a su familia, obtener ayuda de una organización religiosa o sin ánimo de lucro o poder optar a una tarjeta de crédito al 0%.

Los miembros de una cooperativa de crédito local pueden obtener mejores condiciones y tipos de interés más bajos en un préstamo de emergencia, ya que tienen en cuenta toda tu situación financiera en lugar de sólo tu puntuación de crédito. Los préstamos de emergencia pueden no ser ideales desde el punto de vista del coste, pero están ahí para quienes no tienen buenas alternativas.

Para quienes tienen un 15% o más de capital en la vivienda: HELOCs

Si tiene suficiente capital en su casa y necesita acceder a un crédito, recurrir a una línea de crédito sobre el capital de la vivienda, o HELOC, será probablemente menos costoso que acumular el saldo de una tarjeta de crédito. Una HELOC le permite pedir un préstamo con el valor de su vivienda, que es el valor de su casa menos la cantidad que debe en la hipoteca.

Para poder optar a una HELOC, generalmente necesitarás un patrimonio neto de al menos el 15% del valor de tu casa, una puntuación de crédito de 620 o superior y un 40% o menos de ratio deuda-ingresos, que es el porcentaje de tus ingresos brutos que ocupan las obligaciones de la deuda.

Los tipos de interés de los HELOC suelen ser ajustables, por lo que pueden subir y bajar. Intenta obtener presupuestos de varios prestamistas para saber que estás obteniendo los mejores tipos disponibles. Preste atención al límite de por vida, que es el tipo de interés más alto que le pueden cobrar. Si crees que no puedes permitirte los pagos a la tasa más alta, probablemente no merezca la pena, ya que una HELOC conlleva el riesgo de perder tu casa en una ejecución hipotecaria si no puedes pagar tu deuda.

Para las facturas médicas: Planes de pago al 0%, tarjetas de crédito médico, dificultades económicas

Entre los estadounidenses que afirman haber empeorado sus finanzas desde el inicio de la pandemia, el 14% dice haber contraído deudas médicas o deudas médicas adicionales, según el estudio de nuestro sitio web.

Si tienes facturas médicas pendientes, pregunta a tus proveedores de servicios médicos si ofrecen planes de pago; si es así, infórmate sobre los intereses o las comisiones. Algunos proveedores le permitirán realizar pagos mensuales iguales dentro de su presupuesto, lo que puede ser una buena opción si no hay costosas comisiones añadidas a su saldo.

Cuando un plan de pagos asequible no es una opción, una tarjeta de crédito médica con un interés del 0% podría ayudarle a evitar los intereses durante un determinado periodo de tiempo (generalmente de seis a doce meses). Ten en cuenta que algunas tarjetas médicas cobran intereses diferidos. Esto significa que si no pagas la totalidad del saldo en el momento en que expira el periodo sin intereses, deberás intereses sobre la totalidad del saldo original desde el principio.

Dependiendo de sus ingresos, puede ser elegible para un plan de dificultades, que puede reducir sus pagos, así como la cantidad total que debe. Pregunte a su proveedor si esta opción está disponible.

Para saldos múltiples sin garantía: Planes de gestión de la deuda

Un plan de gestión de la deuda puede ser una buena opción si no puedes hacer razonablemente los pagos de tu crédito actual cada mes. Usted trabajará con un asesor de crédito que será un defensor de usted, tratando de obtener mejores condiciones en sus saldos existentes y consolidando sus deudas no garantizadas en un solo pago mensual que usted hace a la agencia de asesoramiento de crédito en lugar de a sus acreedores.

Si opta por esta vía, busque una agencia sin ánimo de lucro acreditada por la National Foundation for Credit Counseling. Es probable que tenga que cerrar sus cuentas de tarjeta de crédito al someterse a un programa de gestión de deudas.

Para los desempleados Cooperativas de crédito, préstamos de ayuda a la crisis

El acceso al crédito suele ser más difícil para los que más lo necesitan, pero hay posibilidades para los estadounidenses en paro. Las cooperativas de crédito locales o regionales pueden ofrecer préstamos para ayudarle a superar un momento difícil, y Capital Good Fund ofrece un préstamo de ayuda en caso de crisis que tiene en cuenta su empleo y sus finanzas antes de la pandemia. El Fondo Capital Good está disponible en un número limitado de estados, pero esos residentes pueden encontrar en él la balsa salvavidas que necesitan.

Deja un comentario