Cómo hacer una reclamación al seguro después de un huracán

Si su casa fuera golpeada por un huracán, probablemente estaría ansioso por poner en marcha el proceso de reclamación del seguro para poder recuperarse. Pero por dónde se empieza? Y cómo puede asegurarse de recibir el pago al que tiene derecho?

Sigue esta lista de comprobación para evitar costosos errores y retrasos mientras pones tu vida en orden.

Primeros pasos

Avise a su compañía de seguros: Avisa a tu aseguradora de que necesitas presentar una reclamación. Pregunte cuánto tiempo pasará hasta que reciba la visita de un perito: la persona que inspeccionará los daños y le ayudará a llegar a un acuerdo.

Es probable que tenga que ponerse en contacto con más de una aseguradora después de un huracán. Por ejemplo:

• Las estructuras o pertenencias dañadas por las inundaciones sólo están cubiertas por el seguro de inundación.

• Los daños causados por el viento pueden estar cubiertos por su seguro de hogar o por una póliza de vientos separada, dependiendo de su estado.

• Si su coche fue dañado, tendrá que hacer un reclamo en su cobertura integral de automóviles.

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Informe a su aseguradora si necesita un servicio de emergencia: Si necesitas reparaciones urgentes, como eliminar el agua de la inundación o arreglar el cableado eléctrico caído, tu aseguradora puede enviar una empresa para que se encargue de los problemas. Guarde los recibos de los gastos de las reparaciones; su aseguradora debería reembolsárselos.

Documente los daños: Fotografíe o grabe en vídeo los daños sufridos por su casa, su jardín, sus pertenencias y sus vehículos.

Haga una copia del inventario de su casa, si tiene uno, para dárselo a su ajustador. De este modo, la aseguradora podrá determinar fácilmente qué objetos has perdido y cuánto valen. Si no tienes un inventario, haz una lista de tus pertenencias dañadas y busca los recibos que puedas.

Cubra los agujeros del tejado o las ventanas, pero no tire los objetos dañados hasta que el perito los documente.

Inicie un registro de siniestros: Guarde copias de todos los formularios de reclamación que rellene en un solo lugar. Registre las fechas, los nombres y la información de contacto cada vez que hable con alguien sobre el siniestro, así como lo que haya discutido. Esto puede ahorrarle tiempo si necesita recordar detalles clave más adelante o si recibe información contradictoria.

Después de iniciar su reclamación por huracán

Reúnase con su(s) ajustador(es) de seguros: Su aseguradora enviará un ajustador para ver los daños y recoger los registros y recibos. Aquí es cuando tener un inventario de la casa bien organizado y la evidencia visual de sus daños puede ser un gran ahorro de tiempo.

Su perito puede proporcionarle cheques por adelantado, que se deducirán del pago total del siniestro, para que pueda empezar a reparar su casa y reemplazar sus pertenencias. Puede tener más de un perito para diferentes tipos de daños. Su aseguradora puede incluso rotar entre varios peritos para un mismo siniestro.

Considere también la posibilidad de recurrir a un perito público: Si te sientes abrumado o no estás seguro de cómo navegar por el complejo proceso de reclamación, considera la posibilidad de contratar a un ajustador de seguros público.

Los peritos públicos trabajan para usted, no para una compañía de seguros. Ayudan a negociar el acuerdo del siniestro para que usted reciba todo el dinero que le corresponde. Los peritos públicos suelen cobrar un determinado porcentaje del total del siniestro, como el 10%. Suelen ayudar a los propietarios a sacar más provecho de un siniestro que si lo hicieran por su cuenta.

Antes de contratar a un perito público, visite el departamento de seguros de su estado para verificar sus credenciales.

Obtenga presupuestos de reparación: Su aseguradora puede recomendarle ciertos contratistas para arreglar su casa, pero usted también puede obtener presupuestos de otros. Una vez que haya recogido las ofertas y se haya decidido por un contratista, el perito de su aseguradora tendrá que aprobar el coste.

Prepárese para esperar: Debido a la gran demanda de contratistas tras los huracanes, la caballería puede tardar más de lo previsto en llegar.

Si su casa está demasiado dañada para vivir en ella, guarde los recibos de los hoteles, restaurantes y otros gastos en los que incurra mientras espera las reparaciones. Su aseguradora le reembolsará más tarde. Estos costes están cubiertos por la cobertura de gastos de manutención adicionales de su seguro de hogar. O puede recibir un cheque por adelantado de su perito para ayudarle a cubrir esos gastos.

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Cuidado con los contratistas fraudulentos: Mientras esperas, es posible que recibas ofertas no solicitadas de contratistas para arreglar tu casa o limpiar los escombros de inmediato. Pueden ser estafadores que buscan embolsarse un pago rápido y no volver nunca más. Para estar seguro, rechace cualquier trabajo de contratación que no solicite.

Recoja los pagos de su siniestro: Su aseguradora le notificará una vez que se haya procesado cada reclamación y esté lista su oferta de liquidación. Si está satisfecho, su aseguradora emitirá su cheque.

En algunos casos, las empresas constructoras se encargan de pagar directamente a las aseguradoras. Asegúrate de que estás satisfecho con el trabajo realizado antes de autorizar el pago.

Reabra el siniestro si descubre más daños: Si observas nuevos daños relacionados con el huracán, no dudes en reabrir el siniestro. Normalmente, la gente tiene hasta un año después de la tormenta para presentar reclamaciones adicionales, según el Instituto de Información de Seguros.

Si no está satisfecho con su oferta de liquidación

Lo ideal es que usted y su aseguradora lleguen rápidamente a un acuerdo sobre el siniestro. Pero determinar el importe de un siniestro no es una ciencia exacta, y no hay que aceptar ciegamente lo que ofrezcan los peritos.

Un punto de controversia común entre las víctimas de los huracanes es que las aseguradoras deniegan la cobertura en virtud de una cláusula de «causalidad anticoncurrente». Esencialmente, esta cláusula dice que si distintos problemas dañan su casa al mismo tiempo pero sólo uno está cubierto por su póliza, su aseguradora podría negarse a pagar nada.

Por ejemplo, digamos que el viento abre el tejado y deja entrar la lluvia y que una marea de tempestad engulle su casa. Su aseguradora puede intentar lavarse las manos porque la inundación no está incluida en su póliza, aunque el viento sí lo esté.

La impugnación de la denegación de un siniestro puede depender de la redacción exacta de su póliza o de la legislación de su estado. Por ejemplo, un tribunal podría anular la cláusula de causalidad anticoncurrente del ejemplo anterior si está claro que el viento fue la causa inicial de los daños.

Considere la posibilidad de consultar a un perito de seguros público para que le ayude a impugnar las denegaciones que surjan con su reclamación. Como último recurso, puede llevar el asunto a los tribunales, lo que puede ser un proceso largo y costoso.

Tanto si busca ayuda profesional como si negocia por su cuenta, no deje que la presión para cerrar su reclamación le obligue a dejar dinero sobre la mesa.