Liz Weston 19 de agosto de 2016
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Tres decisiones clave sobre las prestaciones de jubilación pueden ayudar a las parejas a hacer durar su dinero, o a aumentar drásticamente las posibilidades de que el superviviente acabe viejo y arruinado.
Las mujeres viudas tienen el doble de probabilidades que los hombres de vivir en la pobreza durante la jubilación, según un estudio realizado en marzo por el Instituto Nacional de Seguridad en la Jubilación. Pero cualquiera que sobreviva a su pareja puede ser vulnerable a una gran caída de los ingresos y del estilo de vida a causa de decisiones miopes sobre la solicitud de prestaciones.
«La mayoría de la gente no acaba de entender las matemáticas», dice Delia Fernández, planificadora financiera certificada en Los Alamitos, California, que asesora principalmente a clientes de clase media. «Están tan centrados en conseguir el pago más alto ahora.»
Fernández recuerda a un marido que quería jubilarse anticipadamente y cobrar la máxima pensión posible, sin darse cuenta de que si él moría antes, los ingresos de su mujer se reducirían un 75%.
«Se trata de decir: ‘Me salgo de este trabajo y consigo la mayor cantidad de dinero porque tengo cosas que hacer'», dice Fernández. La gente no se da cuenta de que sus cónyuges pueden tener que vivir durante años, o incluso décadas, con ingresos truncados.
Estas son las decisiones que deben tomar las parejas que se acercan a la jubilación:
Cómo cobrar las prestaciones de jubilación
Es posible que se le ofrezca la posibilidad de elegir entre una distribución a tanto alzado de su plan de jubilación o aceptar una serie de cheques mensuales. En teoría, es posible ganar más con el tiempo invirtiendo la suma global, pero un mal mercado o una tasa de retirada demasiado rápida pueden socavar sus rendimientos. En cambio, los cheques mensuales podrían ser ingresos garantizados que pueden durar toda la vida.
Las parejas deben tratar de asegurarse de que, al menos, sus gastos básicos en la jubilación estén cubiertos por fuentes de ingresos garantizadas, que pueden incluir la Seguridad Social, los pagos de pensiones y las rentas vitalicias, dice Gary Koenig, vicepresidente de seguridad financiera del Instituto de Políticas Públicas de AARP.
Todos los planes 401(k) ofrecen a los ahorradores una opción de pago único, y muchos ofrecen la opción de recibir un cheque mensual, pero la cantidad que se recibe puede variar en función del rendimiento de las inversiones. Si quiere unos ingresos garantizados, normalmente tendría que transferir su dinero a una cuenta de jubilación, y luego utilizar parte o todo el dinero para comprar una renta vitalicia fija inmediata a una compañía de seguros para crear un flujo de ingresos constante.
A quienes tienen pensiones tradicionales se les suele ofrecer cheques mensuales garantizados como opción por defecto, pero algunos planes de pensiones pueden ofrecer una suma global. Si un asesor les sugiere que tomen la suma global y luego compren una renta vitalicia, pregunten por qué eso es mejor que simplemente recibir los cheques del plan de jubilación original, dice Jim Ludwick, planificador financiero certificado de MainStreet Financial Planning en Odenton, Maryland. «En 10 años de análisis de rentas vitalicias, nunca he visto una que fuera mejor» que lo que un plan de pensiones ofrecía directamente a sus partícipes, dice. «El pago de la empresa es siempre más generoso porque no tiene que obtener beneficios.»
Qué opción de pago elegir
Si se opta por los cheques mensuales de un fondo de pensiones, hay que decidir la cuantía de los mismos y su duración.
Digamos que su plan de pensiones le daría 3.000 dólares al mes si optara por el pago vitalicio único, pero ese pago termina cuando usted fallece. Un pago conjunto y de supervivencia que se reduce a la mitad después de su muerte podría comenzar en 2.873 dólares, suponiendo que usted y su cónyuge tienen aproximadamente la misma edad.
Si quiere que los cheques sigan siendo iguales después de su muerte, los pagos mensuales iniciales podrían reducirse a 2.754 dólares. Fernández sugiere a los clientes que elijan esta opción, a menos que haya una razón de peso para reducirla, como por ejemplo que su cónyuge «tenga un montón de dinero o una pensión propia y no necesite la opción de supervivencia, muchas gracias».»
Además, desconfía de los planes de seguros que te sugieren que optes por el pago de una sola vida de una pensión y que utilices una parte de ese cheque mayor para comprar un seguro de vida en su lugar. Esta llamada maximización de la pensión puede ser un plan que sólo un agente de seguros podría amar, así que ejecute más allá de un planificador financiero sólo de honorarios – uno que no gana comisiones sobre las ventas de seguros – para una segunda opinión objetiva antes de proceder.
Cuándo reclamar la Seguridad Social
La persona con mayores ingresos suele retrasar el inicio de la Seguridad Social todo lo posible, porque esa es la prestación que recibirá el superviviente, dice Koenig. (La prestación de supervivencia es la mayor de las dos que recibe la pareja.) Retrasar es especialmente importante si uno de los cónyuges no ha trabajado o no ha ganado lo suficiente para obtener una prestación importante, ya que la prestación del cónyuge se basa en lo que obtiene el que gana más.
Este es un ejemplo para ilustrar la diferencia. Digamos que el que más gana recibe un cheque de 2.000 dólares mensuales a los 66 años, la edad actual de jubilación completa. Ello daría derecho al cónyuge con menos ingresos a una prestación de 1.000 $ a su plena edad de jubilación.
Si, por el contrario, la pareja solicita la prestación por primera vez a los 62 años, el cheque de la persona con mayores ingresos se reduce a 1.500 dólares y el de la persona con menores ingresos a 700 dólares. Así, en lugar de 3.000 dólares, recibirían 2.200 dólares. Cuando uno de los cónyuges fallece, el otro recibe una prestación de supervivencia de tan sólo 1.500 dólares, frente a los 2.000 dólares que habría recibido si la pareja hubiera esperado a que el cónyuge con mayores ingresos cumpliera los 66 años.
Los que esperan más allá de la plena edad de jubilación pueden aumentar sus prestaciones en un 8% adicional al año hasta que sus cheques alcancen el máximo a los 70 años. Por el contrario, un comienzo temprano bloquea un cheque permanentemente reducido.
Con las tres decisiones, las parejas deben hablar sobre los diversos escenarios «qué pasaría si», incluyendo lo que sucedería con los ingresos y ahorros del hogar si cualquiera de los miembros de la pareja vive más tiempo o muere antes de lo esperado, dice Mark Struthers, un planificador financiero certificado y analista financiero certificado con Sona Financial en Minneapolis.
Struthers advierte de que no hay que obsesionarse demasiado con la opción de pago que más dinero nos reportaría, porque esos cálculos suponen que podemos predecir lo que nos espera.
«El punto de equilibrio no es realmente relevante», dice Struthers. «La pregunta es si su esposa va a terminar comiendo comida para gatos porque sus ingresos bajaron un 75%?»
» Quiere ayuda con la planificación de la jubilación? Cómo elegir un asesor financiero
Liz Weston es columnista en nuestro sitio web, un sitio de finanzas personales, y autora de «Your Credit Score.» Correo electrónico: [email protegido]. Twitter: @lizweston.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.