Cómo las adaptaciones de pago COVID-19 pueden afectar a su crédito

Los alojamientos por sí solos no deberían perjudicar su crédito, pero depender más de las tarjetas de crédito sí podría hacerlo.Bev O'Shea 18 de agosto de 2020

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Si se ha visto afectado por la COVID-19, puede tener derecho a una ayuda para pagar las facturas. Eso puede ayudarle a prevenir el daño a su crédito por la morosidad en un momento en que la protección de su crédito podría ayudar a aumentar su resistencia financiera.

Sin embargo, los programas de dificultades y tolerancia no son automáticos, sino que hay que solicitar la mayoría de ellos. Y querrá entender cómo afectarán a sus informes y puntuaciones de crédito.

Cómo afecta la Ley CARES a los informes de crédito

La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica firmada en marzo de 2020, ofrece a los consumidores algunas protecciones crediticias. Dicta cómo las empresas que envían datos a las agencias de crédito informarán de las cuentas para las que los consumidores tienen acuerdos de pago en vigor.

Si tienes un alojamiento y cumples con tu parte del trato, una cuenta que había estado al día anteriormente seguirá siendo reportada de esa manera tanto para el estado de la cuenta como para el historial de pagos, dice el experto en crédito John Ulzheimer. Pero no borrará la pizarra de los negativos preexistentes: Si la cuenta ha estado en mora, seguirá siendo reportada de esa manera a menos que la ponga al día.

También puedes pedir a los prestamistas que añadan un código a tu informe crediticio para indicar que te has visto «afectado por un desastre natural o declarado».»FICO no tiene en cuenta los códigos a la hora de calcular las puntuaciones de crédito, pero VantageScore no tendrá en cuenta los pagos atrasados de las cuentas con ese código en vigor.

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Un código de catástrofe podría marcar la diferencia si un prestamista lee realmente el informe crediticio completo a la hora de tomar una decisión, como en la suscripción manual, dice Ed Mierzwinski, director senior del Programa Federal de Consumidores de la U.S. Public Interest Research Group, un grupo de defensa del consumidor.

Por qué su crédito es importante ahora mismo

En una crisis financiera, el acceso al crédito es lo más parecido a un buen fondo de emergencia. Si protege su crédito, tendrá más o mejores opciones cuando las necesite, como por ejemplo, poder optar a un préstamo de bajo interés.

El factor más importante para proteger su crédito es pagar a tiempo. Un pago con más de 30 días de retraso puede hacer que su puntuación de crédito caiga en picado, y la marca puede permanecer en sus informes durante siete años. Su puntuación también podría bajar si utiliza más de sus límites de crédito, pero ese daño se arregla más rápidamente. Su puntuación se recuperará una vez que pueda pagar sus saldos.

Cómo debo gestionar mis facturas?

Si no va a poder pagar las facturas en su totalidad, tendrá que priorizar y conseguir un respiro. Aquí le explicamos cómo:

Contacta con los acreedores y pregunta qué hay disponible

Chi Chi Wu, abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor, señala que es responsabilidad del consumidor llegar a un acuerdo a pesar de los largos tiempos de espera en el teléfono y los sitios web sobrecargados.

Es posible que pueda obtener un pago más bajo temporalmente, omitir algunos pagos u obtener un límite de crédito más alto. Las condiciones de los programas de dificultades varían. Conéctate con tus emisores de tarjetas de crédito y prestamistas – para hipotecas, préstamos estudiantiles, préstamos personales y para automóviles, etc. – para conocer las opciones.

Documenta los términos de cualquier acuerdo

Asegúrese de documentar cualquier acuerdo, ya sea con capturas de pantalla o notas copiosas sobre una llamada telefónica. Registre cuándo llamó y con quién habló. Guarda los correos electrónicos y otras comunicaciones.

Asegúrese de entender todos los detalles, como las fechas de inicio y fin, y las implicaciones. Por ejemplo, los acreedores podrían, en teoría, reducir el límite de crédito o dificultar el acceso al mismo si se solicitan modificaciones de pago. Pero el riesgo es pequeño, dice Mierzwinski. Los emisores de tarjetas de crédito utilizan algoritmos para ayudar a calcular las probabilidades de que usted pague cuando termine la crisis, y siguen queriendo clientes, dice.

Compruebe sus informes de crédito

Wu aconseja comprobar los informes de crédito al menos 30 días después de que cualquier acuerdo entre en vigor para asegurarse de que las cuentas se reportan correctamente.

Usted tiene derecho a informes de crédito gratuitos de cada una de las tres principales oficinas utilizando AnnualCreditReport.com. Hasta abril de 2021, las agencias ofrecen un informe gratuito cada semana, en lugar de la habitual vez cada 12 meses. Si ve cuentas reportadas como atrasadas cuando tiene una acomodación en su lugar – o cualquier otro error – dispute la información de inmediato para proteger su puntaje.

Las directrices publicadas el 1 de abril por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor dicen que, debido al coronavirus, las agencias de crédito tendrán 45 días para corregir los errores en los informes crediticios (normalmente sólo tienen 30).

Otras cosas a tener en cuenta

Si normalmente paga las facturas con el sistema de pago automático, revise esas. Modifíquelos según sea necesario para no pagar de más en las cuentas ni provocar un sobregiro.

Aunque las facturas de los servicios públicos no suelen reflejarse en los informes crediticios, es conveniente añadir a las empresas de servicios públicos a la lista de acreedores a los que hay que llamar. Al igual que los emisores de tarjetas de crédito y los prestamistas, muchos tienen ahora programas de ayuda para los clientes afectados por la pandemia.

Si el efectivo es tan escaso que incluso con concesiones no va a poder pagar, sepa cómo priorizar las facturas más importantes y busque fuentes de ayuda.

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