Cómo las tarjetas de crédito garantizadas pueden dejarle desprotegido

Es posible que pueda impugnar los cargos y conseguir su anulación, pero esa cobertura puede no ser tan sólida o completa como en otras tarjetas.Kimberly Palmer 18 de septiembre de 2019

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Pocas cosas pueden enfadar más a los consumidores que ver cargos en su tarjeta de crédito por artículos que no han comprado, que nunca han recibido o con los que no están satisfechos.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha registrado cientos de quejas relacionadas con este tipo de situaciones. En los últimos meses, un consumidor de Nueva York presentó una queja porque le cobraron 7.300 dólares durante un crucero de prepago. «No tenemos ni idea de quién es, ni para qué sirve el cargo», escribió el consumidor. En otro caso, un residente de Florida se quejó de una puerta delantera por cuya instalación pagó 2.600 dólares y quería que el emisor de su tarjeta revirtiera una parte del cargo, ya que no pudo obtener satisfacción del comerciante.

Si un producto se carga en una tarjeta de crédito de una red como Visa o Mastercard, tiene varias opciones para recuperar su dinero. Pero cuando utiliza una tarjeta de crédito de una tienda, suele tener menos protecciones.

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Lo que dice la ley

Las tarjetas de crédito de las tiendas son de dos tipos básicos:

  • Las tarjetas de tiendas de circuito cerrado llevan el nombre del comerciante y sólo pueden utilizarse en esa tienda o en un grupo de tiendas afiliadas.

  • Las tarjetas de tiendas de ciclo abierto llevan el nombre del comercio y el logotipo de una red de pago como Visa o Mastercard. Pueden ofrecer ventajas especiales en el comercio que figura en la tarjeta, pero se pueden utilizar en cualquier lugar donde se acepten las tarjetas de la red.

La Ley de Facturación Equitativa del Crédito de 1974 exige a los emisores de tarjetas que sigan procedimientos de impugnación en caso de errores de facturación, como por ejemplo en el caso de un pago no autorizado o de cargos por un importe erróneo. La ley también contempla protecciones para cuando los consumidores no están satisfechos con la calidad de los bienes y servicios que compraron. Estas protecciones se aplican a todas las tarjetas, ya sean de ciclo abierto o cerrado.

«Las tarjetas de crédito para comercios de circuito cerrado deben seguir cumpliendo los requisitos de la Ley de Facturación Justa del Crédito, pero esos requisitos son menos exhaustivos que los que suelen ofrecer las principales redes de tarjetas, como Visa o Mastercard.»

Las redes de pago con tarjeta, como Visa y Mastercard, establecen protecciones adicionales para el consumidor que pueden facilitar la impugnación de cargos y su anulación. Pero las tarjetas de ciclo cerrado, por su naturaleza, no se benefician de esas protecciones adicionales. Todavía deben seguir los requisitos de la Ley de Facturación Justa del Crédito, pero esos requisitos son menos exhaustivos. Es posible que los consumidores no se den cuenta de esto cuando contraten una tarjeta de tienda.

Límites a la impugnación de cargos

Considere la tarjeta de crédito de Pottery Barn de 2019, que fue emitida por Comenity Bank. (NOTA DEL EDITOR: En 2021, Capital One anunció que sería el nuevo emisor de la tarjeta de crédito Pottery Barn.) 

Bajo Comenity, los términos de la tarjeta especificaban que si no estás satisfecho con los bienes o servicios comprados con la tarjeta y ya has tratado de solucionar el problema con el comerciante directamente, entonces «puedes tener el derecho de no pagar la cantidad restante debida en la compra…»." Pero ese derecho tiene sus límites, entre los que se encuentra el requisito de que la compra se haya realizado en su estado o en un radio de 100 millas de su dirección postal actual.

Aunque esta restricción procede directamente del lenguaje de la ley de 1974, puede parecer algo anticuada hoy en día, cuando el comercio electrónico hace que sea tan fácil hacer compras a 3.000 millas de distancia como al final de la calle.

«Comenity sigue todas las leyes de protección al consumidor aplicables, incluidas las relacionadas con la facturación, las disputas y los cargos fraudulentos», dijo un portavoz de Comenity en un correo electrónico, añadiendo después: «Cuando un miembro de la tarjeta no está satisfecho con una compra, esta política se aplica tal y como está escrita.»

«Visa, Mastercard y American Express dicen que los titulares de las tarjetas pueden impugnar los cargos cuando no están satisfechos, independientemente de dónde se haya realizado la compra. Esto no siempre es cierto en el caso de las tarjetas para tiendas de circuito cerrado.»

Una revisión de nuestro sitio web descubrió que la restricción geográfica también se encuentra en los términos y condiciones de varias otras tarjetas de tiendas de circuito cerrado, incluyendo la tarjeta de crédito My Best Buy emitida por Citibank y la tarjeta de crédito al consumidor de Home Depot, también emitida por Citibank.

Visa, Mastercard y American Express afirman que los titulares de las tarjetas pueden impugnar los cargos cuando no están satisfechos con los bienes y servicios adquiridos, independientemente del lugar donde se haya realizado la compra.

«No hay restricciones de ubicación para disputar los cargos, y la limitación de sólo poder disputar los cargos dentro de 100 millas de la dirección postal del titular de la tarjeta's … no se aplica a los miembros de la tarjeta American Express», dijo un portavoz de American Express.

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Un creciente y lucrativo mercado de marcas compartidas

El crecimiento de las tarjetas de crédito de marca compartida -tarjetas que son asociaciones entre un banco y un comerciante, como una tienda, una aerolínea o una cadena hotelera- significa que más consumidores las utilizan para hacer compras. Un informe reciente de Packaged Facts, una editorial de investigación de mercado, encontró que las tarjetas de crédito de marca compartida generaron 990 mil millones de dólares en valor de compra en 2018, lo que supone un aumento promedio del 7.9% a partir de 2016.

«Cada vez más, los minoristas utilizan tarjetas de marca privada y de marca compartida», dice David Morris, consultor senior de Packaged Facts y autor del informe sobre tarjetas de marca compartida. Las tarjetas de las tiendas, ya sean de circuito cerrado o abierto, suelen estar diseñadas para aumentar la fidelidad de los clientes y crear una fuente de ingresos adicional para el minorista, afirma.

«Los minoristas están viendo la propuesta de valor de tener estas tarjetas como una forma de reunir y aprovechar los datos sobre el cliente», añade Morris. «En un entorno en el que es más difícil seguir siendo rentable y competitivo, esta es una forma cada vez más importante de generar ingresos y seguir siendo competitivo.»

«Las tarjetas de marca compartida con el respaldo de una red de tarjetas como Visa o Mastercard también suelen venir con otros beneficios, como la protección de la compra y la garantía ampliada.»

Las tarjetas de marca compartida que cuentan con el respaldo de una red de tarjetas como Visa o Mastercard también suelen tener otras ventajas, como la protección de las compras y la ampliación de la garantía, afirma John Cabell, director de inteligencia patrimonial y de préstamos de J.D. Power, una empresa de investigación de mercado. «Todas estas son formas de ampliar u ofrecer políticas de reembolso y devolución cuando, de otro modo, no se dispondría de ellas», añade.

La J de 2019.D. El estudio Power Credit Card Satisfaction Study descubrió que muchos consumidores no entienden las recompensas y beneficios que vienen con sus tarjetas de crédito. Sólo el 36% dice conocer las ventajas complementarias, como la protección de la compra, la protección del precio y las garantías de devolución.

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Cómo protegerse

Las tarjetas de las tiendas, ya sean de circuito cerrado o abierto, suelen incluir recompensas y beneficios, lo que constituye una de las razones por las que son populares entre los consumidores.

La tarjeta Amazon Prime Rewards Visa Signature, por ejemplo, devuelve a sus titulares el 5% de las compras en Amazon y Whole Foods (así como el 2% en restaurantes, gasolineras y farmacias, y el 1% en el resto de compras). La tarjeta de crédito Target REDcard™ ofrece un 5% de descuento en las compras elegibles, además de un plazo de devolución ampliado y envío gratuito en la mayoría de los productos Target.com artículos.

«Si su artículo no fue entregado o no llegó como se esperaba, el primer paso debe ser ponerse en contacto con el minorista directamente para ver si puede solucionar el problema. Algunas tarjetas incluso requieren que se recurra primero al minorista.»

Pero las tarjetas de las tiendas también tienen inconvenientes. Suelen tener una TAE superior a la media, lo que significa que si tiene un saldo, pagará más en intereses. Y algunas tarjetas de tiendas, como la Lowe's Advantage Card, cuentan con ofertas de interés diferido, en las que no se renuncia a los intereses (como ocurriría en una verdadera oferta de 0% de TAE inicial), sino que se acumulan en segundo plano. Si todavía tiene saldo cuando termine la oferta de interés diferido, se le cobrarán intereses sobre el precio total de la compra, con carácter retroactivo a la fecha en que la compró.

Y como se ha señalado anteriormente, con las tarjetas de tienda de ciclo cerrado, normalmente no se tienen esos beneficios y protecciones adicionales que vienen con las redes de tarjetas.

Cuando se trata de tarjetas de crédito de tiendas, tenga en cuenta estos consejos para asegurarse de que su dinero está protegido:

  • Revise las normas de la tarjeta. Leer los términos y condiciones de la tarjeta antes de pulsar «solicitar» puede parecer tedioso, pero puede alertarle de restricciones y límites que de otro modo no conocería, incluyendo cuándo caducan las recompensas y cómo puede disputar los cargos.

  • Si tiene un problema con un artículo, intente primero el servicio de atención al cliente del minorista. Si el artículo no se entregó o no llegó como se esperaba, es posible que pueda recuperar su dinero, pero el primer paso debe ser ponerse en contacto con el minorista directamente para ver si puede solucionar el problema. Algunas tarjetas exigen incluso que se recurra primero al minorista.

  • Revise su extracto cada mes. Un cargo errante podía ser un simple error o la primera señal de fraude. Dedicar unos minutos a revisar su extracto mensual puede ayudarle a detectar y solucionar rápidamente cualquier problema. Algunas tarjetas tienen un límite de tiempo para disputar los cargos.

  • Guarda tus recibos. Lleve un control exhaustivo de sus registros cuando dispute un cargo; puede ser más fácil hacer un seguimiento y obtener una resolución.

  • Considere la posibilidad de llevar su reclamación al siguiente nivel. Si no está satisfecho con la forma en que el emisor de su tarjeta resolvió una queja, el Centro Nacional de Derecho del Consumidor recomienda que presente su queja a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, así como al fiscal general de su estado.

En algunos casos, puede ser mejor una tarjeta de crédito de recompensas generales que se pueda utilizar en cualquier lugar, que permita obtener recompensas en todas partes y que ofrezca mayores protecciones.

La información relacionada con la tarjeta Amazon Prime Rewards Visa Signature ha sido recopilada por nuestro sitio web y no ha sido revisada ni proporcionada por el emisor de esta tarjeta.

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