Cómo leer la letra pequeña de las ofertas de las tarjetas de crédito

Leer la jerga legal no es divertido, pero es más fácil si sabes qué buscar.Gregory Karp 3 de julio de 2017

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Después de reducir sus opciones de tarjetas de crédito, utilizando una herramienta de nuestro sitio web o cualquier otro método, es el momento de profundizar en la letra pequeña de la oferta. Ahí'encontrarás información importante que podría confirmar tu elección o desvelar un punto de ruptura del trato.

Leer la letra del ratón y la jerga legal puede no ser tu idea de diversión. Pero vale la pena el esfuerzo de examinar los términos y condiciones de una oferta de tarjeta. Y es más fácil si sabes qué buscar entre esos pocos miles de palabras. Es mejor conocer los detalles de antemano que incurrir en gastos sorpresa o no tener derecho a las ventajas y recompensas que espera.

Algunos ejemplos

La tarjeta dice: Bono de inscripción por valor de 750 $!

La letra pequeña: Si gastas 3.000 dólares con la tarjeta en los tres primeros meses y utilizas los puntos acumulados para comprar viajes a través de la agencia de viajes online del emisor.

La tarjeta dice: Transferencia de saldo al 0% durante 18 meses!

La letra pequeña: Si pagas una cuota de transferencia de saldo del 3%, lo que significa añadir 150 dólares a una transferencia de deuda de 5.000 dólares.

Tarjeta de crédito: 5% de devolución en efectivo en los gastos de alimentación!

La letra pequeña: Tiene un límite de $1,500 en gastos por trimestre y excluye los comestibles en Target, Walmart o un club de almacén.

Así se lee la letra pequeña de tu próxima tarjeta de crédito (o de las actuales).

Dónde encontrar la letra pequeña

Al investigar las tarjetas en línea, quizás después de hacer clic en un "Solicitar ahora" En el botón de la tarjeta, busque un enlace que diga algo así como «términos y condiciones», «tipos e información importantes», «tipos de interés y comisiones», «precios y condiciones» o «detalles de la oferta».»Aquí encontrará la información legal sobre los costes y beneficios de la tarjeta.

En el caso de una oferta impresa, es probable que los términos y condiciones se encuentren en la última página, en letra pequeña.

En el texto de marketing, los símbolos de asterisco (*) y daga (†) significan notas a pie de página que suelen aparecer en letra pequeña.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor reúne cientos de acuerdos de miembros de tarjetas de crédito, que son más exhaustivos que los términos y condiciones. También puedes encontrarlas en el sitio web del emisor de la tarjeta. Los acuerdos de los titulares de las tarjetas son esencialmente los contratos que se aceptan al abrir una cuenta. Es una buena idea leer los acuerdos antes de solicitarla.

» MÁS: Cómo solicitar una tarjeta de crédito para que te la aprueben

Cómo leer la letra pequeña

La letra pequeña repite algunos de los aspectos positivos de la tarjeta que aparecen en los materiales de marketing. Igual de importante es que incluya las exclusiones, calificaciones, justificaciones y enunciados. En algunos casos se cumple el viejo adagio: «La letra grande da y la pequeña quita».»

La estrategia básica es buscar la letra pequeña en las características que más le interesan. Algunas revisiones de las tarjetas de crédito, como las que se encuentran en nuestro sitio web, mencionarán las trampas de la letra pequeña. Pero en última instancia, depende de usted conocer los detalles.

Es de esperar que la letra pequeña de las tarjetas de viaje premium sea larga, debido a todas las ventajas que ofrecen y a sus recompensas, a veces complejas. Las tarjetas con devolución de efectivo suelen tener una letra pequeña más corta y sencilla.

Consejo de experto: No somos un sitio de tecnología informática, pero ofrecemos un consejo para ampliar la letra pequeña en la web: Para aumentar el tamaño de la letra en un navegador de PC, pulsa CTRL y toca el signo más (+) varias veces. En un Mac, es un comando más. En un teléfono inteligente, una tableta o un trackpad, intente hacer el gesto de separar dos dedos.

Caja Schumer

Los emisores muestran parte de la información más importante en la parte superior de los términos y condiciones en una tabla relativamente fácil de leer llamada caja de Schumer, llamada así por el Senador. Chuck Schumer, de Nueva York, que como miembro de la Cámara de Representantes en 1988 patrocinó la legislación que exige la divulgación. Por ley, la impresión de la tabla es relativamente fácil de ver. El recuadro tiene información sobre dos temas: los tipos de interés y las comisiones, algunas de las cuales -cuotas anuales, comisiones de penalización, etc. – se explicará por sí mismo.

Qué buscar en la caja

  • TAE. Esto significa "tasa de porcentaje anual" y es el rango de los tipos de interés de las cargas financieras por mantener un saldo mes a mes. Tenga en cuenta que la mayoría de las tarjetas tienen tipos variables, lo que significa que el emisor puede cambiarlos, normalmente al ritmo del tipo de interés preferente. Los tipos se expresan en forma de rango; obtendrá los tipos más bajos si tiene un crédito excelente. Si paga su saldo todos los meses, esta cifra es irrelevante. El cuadro también explica cómo se calculan los intereses de las tarjetas de crédito. Sólo hay que tener cuidado con las ofertas de intereses diferidos.

  • Periodo del 0%. Tenga en cuenta si el periodo del 0% es para saldos transferidos o para nuevas compras.

  • Tasas de transferencia de saldo. A menudo el 3% o el 5%, esta comisión puede suponer cientos de dólares añadidos a una gran transferencia de saldo.

  • Comisiones por transacciones en el extranjero. Comisión basada en el porcentaje que pagará por cada transacción realizada con su tarjeta de crédito en moneda extranjera. Una buena tarjeta de crédito para viajes no debería tener esa comisión.

» MÁS: Cómo leer una caja Schumer

Normas sobre las bonificaciones de suscripción

La parte más jugosa de una bonificación por inscripción son los dólares o puntos que se ganan como nuevo cliente. Pero los detalles son importantes. Busque:

  • Gasto necesario. La mayoría de las tarjetas exigen que se cargue una determinada cantidad de dinero en la tarjeta en unos meses para poder optar a la bonificación. Puede decir que debes gastar 3.000 dólares en los tres primeros meses de apertura de la cuenta, por ejemplo.

  • Elegibilidad. La letra pequeña puede limitar la elegibilidad para una bonificación. American Express, por ejemplo, a veces limita a los consumidores a una sola bonificación para una determinada tarjeta, para siempre.

Normas del programa de recompensas

La letra pequeña detallará cómo funciona el programa de recompensas: cómo se ganan puntos o dólares y cómo se canjean. He aquí una muestra de los detalles que hay que tener en cuenta.

Ganar

  • Topes. En algunas tarjetas, a menudo de devolución de dinero, las recompensas por gastos tienen un límite. Por ejemplo, puedes ganar un 5% sobre los primeros 1.500 dólares gastados en una categoría, como gasolina o restaurantes, y luego la tasa de recompensa baja al 1%.

  • Compras elegibles. En el caso de las tarjetas que reparten recompensas por dólar gastado, ¿qué cuenta como compra?? Tomar un adelanto de efectivo a menudo no acumula recompensas; lo mismo para comprar tarjetas de regalo, tarjetas de prepago u otros «equivalentes de efectivo.»Las comisiones, los intereses y las transferencias de saldo tampoco suelen generar recompensas.

  • Definiciones de categorías comerciales. En el caso de las tarjetas que otorgan recompensas aceleradas por compras en determinados tipos de comercios, como restaurantes y gasolineras, busque excepciones. Por ejemplo, a menudo las supertiendas (Target, Walmart) y los clubes de almacenes no cuentan como supermercados, y la gasolina comprada en supermercados y clubes de almacenes puede no contar como una compra de gasolina. Se basan en el lugar donde se realiza la compra, no en lo que se compra.

  • Viajes. Las tarjetas de viaje varían en la forma de definir los gastos de viaje que generan recompensas. Con algunas tarjetas, cuentan los taxis, los aparcamientos y los peajes de puentes y carreteras, por ejemplo.

Canjeando

  • Canjes mínimos. Por ejemplo, puede que tengas que reclamar tu devolución de dinero en incrementos de 25 dólares. Los que gastan poco pueden tardar en acumular esa cantidad.

  • Portales de viajes. Para obtener todo el valor anunciado de los puntos, es posible que tenga que canjearlos por vuelos y estancias en hoteles a través del propio servicio de reservas de viajes del emisor.

  • Renunciando a. Tenga en cuenta las formas en que puede perder sus recompensas acumuladas, a menudo relacionadas con que su cuenta no esté al día.

Calificación

¿Es usted elegible para solicitarla?? Por ejemplo, una información de Capital One dice que no te aprobarán si has solicitado una tarjeta de crédito de Capital One un cierto número de veces recientemente o si ya tienes un cierto número de cuentas abiertas allí. En el caso de las Barclaycards, es posible que no pueda optar a ellas si reside en Iowa o Puerto Rico. También puede rechazar su solicitud si ya tiene una cuenta. Algunas ofertas de tarjetas son exclusivas para los titulares de cuentas corrientes en el banco o la cooperativa de crédito.

Otra letra pequeña

Además de los términos y condiciones, busque otra letra pequeña.

  • Acuerdos de los titulares de las tarjetas. La letra pequeña no contiene todas las malas noticias. Muchas de las bondades no reconocidas se encuentran en. Puede encontrar detalles sobre las ventajas de la tarjeta, como la protección de compras, la ampliación de la cobertura de la garantía y el seguro de alquiler de coches. Sin embargo, es probable que también incluya detalles sobre el arbitraje vinculante: su promesa de no demandar al emisor de la tarjeta en los tribunales. Los defensores del consumidor dicen que el arbitraje favorece a los emisores.

  • Programa de fidelización relacionado. Si su tarjeta le permite ganar puntos en un programa de fidelidad distinto, como el de las aerolíneas, debe familiarizarse con sus propias normas y con la letra pequeña.

  • Cambio de condiciones. Los emisores de las tarjetas pueden cambiar las condiciones, aunque te lo notificarán primero. Cuando reciba una notificación, es otro momento para leer la letra pequeña y ver las diferencias.

Consejo de experto: algunas normas y prácticas de las tarjetas de crédito no están escritas. Se trata más bien de prácticas habituales de los emisores de tarjetas de crédito, muchas de ellas aparentemente dirigidas a los «churners», personas que solicitan las tarjetas para obtener las bonificaciones de alta y luego suelen cancelarlas o no utilizarlas. Un ejemplo es la «regla 5/24» de Chase, que limita las aprobaciones si se han abierto cinco tarjetas bancarias en los últimos 24 meses.

Las tarjetas de crédito pueden ser valiosas herramientas de financiación personal. Pero los detalles pueden ser complicados, ya que la publicidad no siempre parece coincidir con la letra pequeña. Antes de presentar una solicitud, haz caso al viejo consejo de «confía pero verifica», o a la ocurrencia periodística: «Si tu madre dice que te quiere, compruébalo.»

Con las tarjetas de crédito, lo haces en la letra pequeña.

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