Cómo lograr la independencia financiera

La independencia financiera consiste en trabajar solo si y cuando quieres. Aquí'se explica cómo ahorrar lo suficiente para ganar esa libertad.Arielle O'Shea 16 de noviembre de 2018

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La jubilación tiene un sinónimo: la independencia financiera.

Ambos términos se utilizan para definir un estado financiero que, una vez alcanzado, significa que ya no se depende de fuentes de ingresos externas. Puedes trabajar si quieres, claro. Pero no es necesario.

Qué es la independencia financiera?

En una jubilación tradicional, muchas personas deciden no trabajar, en gran parte porque ya han cumplido su tiempo. La edad media de jubilación es de 61 años, según la consultora Gallup. También pueden estar física o mentalmente incapacitados para trabajar.

Los que tienen como objetivo la independencia financiera tienden a querer alcanzarla antes – la independencia financiera va de la mano de la jubilación anticipada, y constituye la primera mitad del cada vez más famoso acrónimo FIRE: financially independent, retire early.

Se es económicamente independiente cuando se pueden cubrir todos los gastos de la vida sin tener que trabajar. En la mayoría de los casos, esos gastos se cubren con los ingresos de las inversiones, frecuentemente denominados ingresos pasivos.

Cómo conseguir la independencia financiera

Aquí no hay ninguna ciencia: Los pasos que hay que dar para conseguir la independencia financiera son básicamente versiones mejoradas de los pasos que se dan para alcanzar cualquier objetivo financiero elevado. Esencialmente, estamos hablando de grandes recortes en tus gastos y grandes aumentos en tus ahorros. A continuación te explicamos cómo hacerlo.

1. Reduzca sus gastos al máximo

No todo el mundo en el camino hacia la independencia financiera aprieta hasta el último céntimo, pero los que lo hacen tienden a llegar a su destino más rápido. En general, cuanto antes quieras jubilarte, más frugal debes ser hoy.

Por qué? Porque cada gasto extra aleja su fecha de independencia financiera, y eso es especialmente cierto para cualquier gasto recurrente que se comprometa. Recuerda que el objetivo final es pagar tus gastos de manutención sin tener que trabajar; cuanto más altos sean esos gastos, mayor deberá ser tu fondo de dinero.

Muchas personas que suspiran por dejar el trabajo tradicional cuanto antes avanzan hacia ese objetivo ahorrando el 40%, el 50% o incluso más de sus ingresos cada año. Eso significa que están acostumbrados a vivir con sólo una parte de lo que ingresan, y eso significa que podrán alcanzar la independencia financiera con unos ahorros menores.

» Cada gasto extra aleja la fecha de su independencia financiera.»

Para ahorrar esa cantidad de ingresos, tienes que reducir tus gastos al mínimo. Saltarse el café diario es una gota de agua. Aunque tus decisiones de gasto específicas se basarán en tus valores, la independencia financiera exige medidas drásticas: Vivir muy por debajo de tus posibilidades en lo que se refiere a tu casa, tu coche y tu estilo de vida y gastos de entretenimiento. No hace falta decir que la deuda es una palabra sucia.

Si eso le parece demasiado, puede centrarse en la otra mitad de la ecuación: ganar más. Algunas personas consiguen la alta tasa de ahorro necesaria para la independencia financiera no reduciendo sus gastos, sino aumentando sus ingresos, a menudo a través de actividades secundarias.

2. Calcula un objetivo de independencia financiera

Una vez que hayas recortado tu presupuesto, tendrás una mejor idea de cuánto dinero necesitarás para -como dicen los devotos del FIRE- destrozar tu despertador. (No le recomendamos que destroce nada, ya que tiene un presupuesto estricto y no puede permitirse reemplazarlo).)

Hay un par de reglas generales a las que recurren los prejubilados y los independientes financieros para calcular cuánto dinero necesitan para alcanzar esos objetivos.

La primera se llama la regla del 25, y dice que estás listo para jubilarte – financieramente, al menos – cuando has ahorrado al menos 25 veces tu gasto anual previsto en el futuro. Esto sería, en efecto, el doble de su número de independencia financiera.

Para llegar a su gasto anual previsto, mire su presupuesto actual reducido y vea si puede proyectar esas cifras hacia adelante. Muchas personas que buscan la independencia financiera planean reducir aún más su presupuesto durante la jubilación, pagando una hipoteca o mudándose a un alquiler, por ejemplo. Pero también hay que ser realista sobre los gastos que pueden aumentar. Por ejemplo, considere cosas como nuevos gastos de entretenimiento o de viaje -está a punto de tener un montón de tiempo extra en sus manos- o gastos de atención médica.

La segunda regla general utilizada por los aficionados al FIRE es la regla del 4%, que dice que puedes retirar el 4% del valor de tus inversiones durante tu primer año de independencia financiera. Después de eso, sacarás la misma cantidad de dólares ajustada a la inflación. Según esta regla -que, como habrán notado los aficionados a las matemáticas, no es más que una variación del razonamiento que subyace a la regla del 25-, uno es financieramente independiente cuando el 4% de sus activos invertidos es suficiente para cubrir sus gastos anuales.

Ambas reglas suponen que su dinero se invierte para un crecimiento a largo plazo, lo que trataremos con más detalle a continuación.

» Consigue un plan: Lea nuestra guía de planificación de la jubilación

3. Planificar y minimizar los impuestos

Los impuestos son un problema para todo el mundo, pero son un verdadero problema cuando te has propuesto la independencia financiera y de repente te das cuenta de que tus ahorros ya no son suficientes después de los impuestos.

La clave es doble: tener en cuenta los impuestos en tu planificación y utilizar las cuentas con ventajas fiscales más adecuadas que tengas a tu alcance. Si cumple los requisitos, la Roth IRA los regula todos.

Esto se debe a dos razones: Como no se deducen los impuestos por las aportaciones a la cuenta Roth IRA, esas aportaciones y sus ganancias crecen libres de impuestos. De hecho, el Tío Sam no recibe ninguna parte cuando usted retira sus contribuciones, y puede hacerlo en cualquier momento, a cualquier edad.

«Más información sobre las cuentas IRA Roth

Esto es un salvavidas para alguien que planea alcanzar la independencia financiera antes de los 59½ años, que es la edad límite típica para utilizar las cuentas de jubilación sin penalización. (Muy importante: a diferencia de las aportaciones, las ganancias de las inversiones en su Roth IRA están sujetas a ese obstáculo. Pero una vez que salte eso, también podrá sacarlos sin impuestos, siempre y cuando haya tenido la cuenta durante cinco años. Puede leer todas las normas de la IRA Roth aquí.)

Además de una cuenta Roth IRA, también deberías guardar dinero en un plan de jubilación patrocinado por tu empresa, como un 401(k), si te ofrecen uno. Estas cuentas a menudo vienen con dólares de contrapartida de la empresa, que rápidamente añaden algo de peso extra a su saldo.

También puedes invertir algo de dinero en una cuenta de corretaje, que no ofrece ninguna ventaja fiscal real pero te permite sacar dinero en cualquier momento y por cualquier motivo. Como ya has pagado impuestos por el dinero que inviertes en una cuenta de corretaje, sólo deberás ganancias de capital. Y los que no reúnen los requisitos para una IRA Roth -que tiene límites de ingresos para las aportaciones- deberían considerar una IRA tradicional.

» Comparar: Roth frente a. IRA tradicional

4. Invierta tan agresivamente como pueda soportar

Ser económicamente independiente no significa no tener ingresos. Significa que no tienes ingresos por el trabajo (o al menos por el trabajo que haces por nómina, en lugar de por pasión).

Siguen necesitando ingresos para financiar sus gastos, y lo más probable es que ese dinero proceda de las inversiones que elijan dentro de las citadas cuentas. Para obtener el tipo de rendimiento que necesita para mantener su bote de dinero en crecimiento y financiar sus gastos a largo plazo, tendrá que construir una cartera que esté fuertemente invertida en acciones.

» Más información sobre cómo invertir en acciones

Recomendamos invertir a través de fondos indexados y fondos cotizados, que le permiten comprar una gran franja del mercado de valores en una sola transacción. Puede obtener una participación en cientos de acciones invirtiendo en una S&Fondo de índice P 500; puedes juntar algunos fondos diferentes para tener una cartera diversificada. (Hemos esbozado algunos ejemplos de carteras aquí.)

Tenga en cuenta que, aunque su objetivo sea lograr la independencia financiera a una edad más temprana que la típica de la jubilación, debe invertir con un horizonte temporal largo. Eso requiere mantener una asignación a las acciones incluso después de que se haya retirado del trabajo y haya empezado a retirar sus inversiones.

Por último, es aconsejable mantener los gastos de uno o dos años en refugios más seguros – tenencias de efectivo con sus cuentas de inversión, o una cuenta de ahorros – para proteger los ingresos que necesitará a corto plazo contra las fluctuaciones del mercado.

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