Cómo manejar responsablemente una herencia

Virginia C. McGuire 21 de junio de 2017

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Hay muchas historias de terror sobre herencias considerables despilfarradas en coches rápidos y fiestas de lujo. Pero una planificación cuidadosa y un buen consejo pueden ayudar a la gente a utilizar su buena fortuna de una manera que cree un valor duradero.

Considere estos pasos para asegurarse de que el dinero que reciba tras el fallecimiento de un ser querido se utilice de la mejor manera posible.

Mantenga su propio consejo

«No se lo digas a nadie», dice Johanna Fox Turner, planificadora financiera certificada de Milestone Financial Planning en Mayfield, Kentucky. «La gente salía de la nada queriendo que invirtieras en sus buenas ideas.»

Turner aconseja hablar con un familiar o amigo de confianza que no tenga expectativas de recibir una parte del dinero. También está a favor de los planificadores financieros que sólo cobran una tarifa por hora por asesorarle, en lugar de cobrar comisiones por las inversiones que le venden, lo que puede dar lugar a conflictos de intereses.

Tómate tu tiempo

«Respire hondo», dice Turner. «Hable con los asesores. Obtener un poco de perspectiva.»

Ha visto a muchas personas preocupadas por dejar una suma importante de dinero en una cuenta de ahorros que gana muy pocos intereses, que se apresuran a tomar decisiones de inversión y cometen errores por ello. Dice que las ganancias potenciales de los movimientos rápidos son superadas por los riesgos de las malas decisiones.

Cuando Jamie Schweser (que más tarde cambió su apellido por el de Schwesnedl, después de casarse) recibió un millón de dólares a los 26 años porque sus padres vendieron su negocio, pasó mucho tiempo hablando con otros jóvenes que habían estado en situaciones similares. Schweser los encontró a través de Resource Generation, una organización sin ánimo de lucro que ayuda a los herederos más jóvenes a aprender sobre las donaciones benéficas. Sus padres le animaron a pensar cuidadosamente en el uso del dinero, pero no le desanimaron a tomar sus propias decisiones.

«Confiamos en tu criterio, pero piénsalo bien antes de hacer nada», recuerda Schweser que le dijeron sus padres.

Haz un plan financiero

Antes de decidir si usar parte del dinero para pagar deudas, invertir para su futuro o donar a la caridad, es mejor crear un plan financiero a largo plazo. Entonces puede ser más fácil poner el dinero a trabajar.

Para muchos, una herencia no supera las cinco cifras. Sin embargo, otros pueden ser más afortunados. Entre las familias del 5% más rico, la herencia media fue de 1 dólar.Un millón de euros, según datos de 2014 de la Reserva Federal.

Sin embargo, independientemente de la cantidad que se herede, es buena idea tener un plan para saber qué hacer con ella.

«La gente cree que los planificadores financieros son para los ricos», dice Turner. «En realidad, son más adecuadas para personas con ingresos medios.»

Calcula que un plan financiero completo requiere unas 5 horas para que un planificador cualificado le ayude a desarrollarlo, y el resultado es un conjunto claro de prioridades que le permite asignar los recursos de forma eficiente para alcanzar sus objetivos.

Considere los impuestos

En la mayoría de los casos, las herencias no están sujetas a impuestos, a menos que vivas en un estado que tenga un impuesto sobre el patrimonio. A nivel federal, el impuesto sobre el patrimonio entra en vigor cuando el valor total supera los 5.490.000 dólares para una persona este año. Cuando se trata de regalos a familiares, los impuestos se aplican después de recibir 14.000 dólares en un año de la misma persona.

Al final, dice Schweser, acabó regalando el 75% -750.000 dólares- del regalo de sus padres. Se quedó con lo suficiente para comprar una casa y completar un fondo para imprevistos que le sirviera de colchón contra las emergencias. Más tarde, trabajó durante un tiempo para Resource Generation. Ahora, con 44 años, es propietario de una librería con su mujer en Minneapolis y recibe ingresos de un par de propiedades en alquiler.

Pero incluso si las donaciones extremas no son su prioridad, las contribuciones benéficas modestas pueden ser un beneficio, tanto desde el punto de vista emocional como fiscal. Turner afirma que algunos de sus clientes se sienten culpables por desgravar las contribuciones benéficas, pero ella no está de acuerdo.

«Una vez que se tiene la motivación para dar, por qué no aprovechar lo que la ley permite?», dice.

Disfrútalo

Según el tamaño de una herencia, no es malo divertirse un poco. Una vez que se ha hecho un plan financiero y se ha asignado el dinero en consecuencia, hay que decir que hay que darse un capricho.

Para las herencias más pequeñas, Turner recomienda utilizar el 10% como dinero de diversión. Si se trata de una cantidad mayor, cree que 10.000 dólares es una buena cifra redonda que se puede gastar en algo agradable. Pero subraya que un plan financiero es crucial antes de tomar esta decisión. De lo contrario, es muy fácil comprar un buen coche. Y luego otra tres años después. Y luego otro.

«Si te imaginas dentro de cinco o diez años y miras hacia atrás», dice Turner, «¿quieres tener un montón de coches usados?»

No importa cómo se utilice el dinero, hay que vivir con la decisión tomada.

«Haz algo que sea una historia que te guste contar», dice Schweser, que todavía se siente bien con su decisión de regalar la mayor parte de su ganancia inesperada. «Hagas lo que hagas, acabarás contándote esa historia a ti mismo una y otra vez, o a otras personas, así que haz una buena historia.»

Turner recomienda pensar en la persona que le dejó parte de su patrimonio.

«Este es su dinero ganado con esfuerzo», dice. «Esto es en su memoria. Usted quiere honrar esa memoria y ser un buen administrador.»

¿Cómo es la buena administración?? Esa parte depende de usted.

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