Cómo me deshice de las deudas: Ben y Melissa Panter

Bev O'Shea Apr 8, 2019

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En esta serie, nuestro sitio web entrevista a personas que han triunfado sobre la deuda utilizando una combinación de compromiso, presupuesto y decisiones financieras inteligentes. Las respuestas han sido editadas por razones de longitud y claridad.

Ben y Melissa Panter, de Mount Laurel (Nueva Jersey), siempre han sido lo que Ben llama «ahorradores por encima de la media»: vivían de forma frugal y coordinaban los horarios para evitar los gastos de la guardería. Comían fuera «quizá una vez a la semana», dice. Así que cuando decidieron recortar gastos para pagar la deuda, no fue una tarea fácil.

En ese momento, tenían que pagar una gran hipoteca, y el saldo del préstamo estudiantil de Ben crecía, incluso cuando hacían pagos basados en los ingresos. Ben, de 33 años, es profesor adjunto, fotógrafo independiente y diseñador gráfico.

Melissa, de 32 años, que da clases en un colegio público a tiempo parcial, dice que no se centraron en lo que debían: no todo el mundo tiene deudas? Pero cuando le preguntó a su asesor financiero cuándo debían empezar a ahorrar para la jubilación, su respuesta la sorprendió: «Una vez que hayas pagado tu deuda.»Los Panters ni siquiera habían sumado su deuda en ese momento. [Nota del editor: nuestra página web aconseja ahorrar para la jubilación mientras se pagan las deudas, ya que un comienzo temprano es clave para conseguir unos ahorros suficientes.]

Sin embargo, habían estado ahorrando y tenían casi 30.000 dólares. Rápidamente pagaron el saldo de su préstamo de automóvil de 8.000 dólares, guardaron unos 5.000 dólares en ahorros para emergencias y destinaron el resto a los préstamos estudiantiles de Ben.

Entonces pusieron en marcha su frugalidad. Iban al cine sólo si alguien les daba una tarjeta de regalo, y se limitaban a hacer regalos de Navidad caseros. La única excepción: «Nos regalamos tarjetas de Starbucks de 50 dólares por Navidad», dice Melissa. «E hicimos que esos cachorros duraran. Pedíamos una bebida helada alta para compartir y luego nos rellenaban gratis.»

Melissa dice que el intenso enfoque de la familia en comprar exactamente lo que necesitaban – y no más – está en tendencia. Piensa en el minimalismo y en Marie Kondo para tus finanzas.

Un presupuesto ajustado fue «liberador», dice Melissa. No tuvo que utilizar espacio cerebral para decidir qué base de maquillaje de 10 dólares comprar en CVS, ni se vio tentada por las compras impulsivas. Ella y Ben querían salir de la deuda, y punto, y su presupuesto ya limpio no dejaba muchas oportunidades obvias para recortar.

Se conectaron con nuestro sitio web para compartir su historia, que puede inspirar su propio viaje para pagar la deuda.

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Cuál era su deuda cuando comenzó su viaje de reembolso?

Ben: La cifra redonda fue de unos 127.000 dólares, en su mayoría préstamos estudiantiles y un coche.

¿Cómo acabasteis endeudados??

Melissa: A Ben le quedaban algunas deudas de su licenciatura, de las que estábamos pagando el mínimo. Queríamos que pudiera enseñar a nivel universitario, así que solicitó varios programas de posgrado. Le encantó el programa de una escuela de arte privada, y honestamente ni siquiera habíamos intentado calcular cuánto nos costaría. Simplemente pensamos que era el siguiente paso lógico para su carrera, y que esto es lo que debíamos hacer. También compramos un coche con un préstamo porque habíamos oído que usar «el dinero de los demás» era algo inteligente. Éramos muy ingenuos. También compramos una casa que no podíamos permitirnos al mismo tiempo que él empezó su programa de posgrado, sin casi nada de entrada. Los precios bajaron justo después de comprar y no pudimos vender. El pago de la hipoteca era tan alto para nosotros que era difícil hacer mella en la deuda.

¿Qué fue lo que desencadenó su decisión de empezar a salir de las deudas??

Melissa: Nuestro asesor financiero había pasado por Financial Peace [el programa de Dave Ramsey], y lo sugirió.

¿Qué medidas has tomado para reducir tu deuda??

Ben: Nos pusimos en un presupuesto sin margen de maniobra [utilizando el programa You Need a Budget].

Melissa: Redujimos nuestro internet a un nivel ligeramente superior al básico. No hemos tenido problemas con nuestras velocidades por menos de 60 dólares. Nos deshicimos de nuestras locas facturas de teléfono móvil cambiando a Ting. No usamos datos, sólo usamos el Wi-Fi en nuestra casa, y el Wi-Fi gratuito está en todas partes en nuestra zona. Redujimos nuestra factura de alimentos a 200 dólares mensuales. [Desde entonces, han aumentado el presupuesto de alimentos a 250 dólares al mes con un niño de 7 años y otro pequeño.Las únicas vacaciones que tomamos estaban relacionadas con los programas de residencia para artistas que Ben obtuvo como fotógrafo. Pudimos estar en el Parque Nacional de las Montañas Rocosas, así como en el Parque Nacional de Acadia y algunos otros, mientras él tenía unas «vacaciones de trabajo».»

Ben: Dejamos de hacer cualquier cosa, excepto las contribuciones obligatorias a los planes de jubilación [incluso no contribuimos para conseguir una coincidencia].

Melissa: Todavía no lo hemos vuelto a poner en marcha. Intentamos ahorrar un 20% para el pago inicial de una casa. Una vez que lo hagamos, volveremos a contribuir. [Nota del editor: nuestro sitio web recomienda contribuir al menos lo suficiente para obtener una contribución del empleador, incluso mientras se paga la deuda, porque es dinero gratis.]

Cualquier fuente de dinero grande o inesperada que haya utilizado para pagar la deuda?

Melissa: Los padres de Ben pagaron 100 dólares al mes de su préstamo estudiantil, como hicieron con su hermano mayor. Eso fue de gran ayuda. Ben también pudo aumentar sus ingresos con más trabajo autónomo y otro puesto adjunto.

¿Qué harías diferente sabiendo lo que sabes ahora??

Ben: Podríamos haber vendido nuestra casa antes de tiempo. Teníamos una oferta, pero habríamos tenido que aportar 25.000 dólares porque estábamos bajo el agua. Al final decidimos utilizar el dinero para pagar otras deudas, pero acabamos gastando una gran parte de nuestros ingresos en los pagos de la hipoteca.

¿Qué diferencia hay entre estar libre de deudas??

Melissa: Estar libre de deudas es en realidad más desafiante porque tienes más opciones. Es como, «OK, ¿cuál es una buena manera de gastar?»No tener dinero ni opciones en realidad ahorra algo de energía cerebral.

Ben: No tener deudas te da libertad. Preferimos tener libertad: poder cambiar de carrera, viajar o lo que sea. Seguimos teniendo un presupuesto. Te ayuda a priorizar y a saber que el dinero se destina a las cosas que consideras importantes.

Cómo espera que se beneficien sus hijos?

Melissa: Escribí y autopubliqué un libro infantil para ayudar a hablar de esto con nuestros hijos. La deuda está tan extendida que es importante enseñar a pensar en contra de ella desde el principio. El libro se llama «Piggy’s Peach Pie», y trata de un cerdito que se encuentra con un problema cuando promete a sus amigos un pastel de melocotón antes de que su melocotonero haya dado algún fruto. Estamos enseñando a nuestros hijos que las deudas son una trampa, y les enseñamos las habilidades que necesitarán para evitarlas.

Cómo hacer frente a tu propia deuda

Si la historia de los Panters te ha inspirado para analizar tu propia deuda y diseñar un presupuesto, aquí tienes cómo empezar:

  • Calcula cuánto debes y diseña una estrategia para pagarlo. Los Panters eligieron el «método de la bola de nieve», que consiste en abordar primero los saldos más pequeños. Debes elegir cualquier estrategia que te motive a seguir con ella.

  • Aparte o ahorre un fondo de emergencia. Los gastos inesperados se producirán, pero es menos probable que hagan descarrilar tu plan de pago de deudas si tienes dinero reservado para ellos.

  • Aprenda estrategias para una vida frugal, para poder exprimir al máximo cada dólar.

  • Busca formas de ingresar más dinero para poder eliminar la deuda más rápidamente.

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Foto cortesía de Melissa Panter

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