Cómo me deshice de las deudas: cómo hacer un presupuesto para el bebé

Hal M. Bundrick, CFP 16 de julio de 2021

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En esta serie, nuestro sitio web entrevista a personas sobre su viaje para domar las deudas. Las respuestas han sido editadas para mayor longitud y claridad.

Steffa Mantilla, antigua cuidadora de un zoo, promete que no utilizó ninguna técnica de adiestramiento de animales para conseguir que su marido se adhiriera a un plan de reducción de deudas.

Por mucho que le haya convencido, la pareja de Houston pagó más de 70.000 dólares de deuda en cinco años. Mantilla, que ahora es comercializadora de contenidos digitales, y su marido, CJ, representante de ventas de dispositivos médicos, tienen un hijo de 3 años. La planificación de un bebé sirvió de catalizador para su cambio de rumbo económico.

El cambio financiero comenzó en 2016.

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'Tenemos que ponernos al día'

"Acabábamos de comprar nuestra casa … y ese fue el momento en que empezamos a pensar en tener un bebé. Llevábamos 10 años casados y eso parecía un hito. Y nos quedamos como, 'OK, nosotros'hemos estado viviendo a tope. Hay que ponerse las pilas.’"

En aquel momento, era cuidadora de un zoo y su objetivo era trabajar con guepardos.

"A los cuidadores de zoológicos no se les paga mucho, sinceramente," dice Steffa riendo. En ese momento, ella ganaba 33.000 dólares al año y el salario de CJ'era de 75.000 dólares anuales, ambos antes de impuestos. Y aunque había cumplido su objetivo de trabajar con guepardos, temía que las largas horas de trabajo y los eventos especiales nocturnos supusieran demasiado tiempo fuera de casa tras la llegada del bebé.

Al considerar el coste de la guardería, los Mantilla determinaron que si Steffa pudiera encontrar un trabajo desde casa, sólo habría que cubrir un hueco financiero de 500 dólares al mes, si pudieran eliminar algunos pagos de la deuda de consumo y de los préstamos estudiantiles.

Ahí'es cuando Steffa y CJ se dieron cuenta de que estaban "gastando en exceso de forma drástica."

El seguimiento de los gastos mensuales revela una sorpresa

"Estábamos gastando como 800 dólares al mes en entretenimiento y restaurantes," Steffa dice. El seguimiento de sus gastos mensuales reales fue una revelación. "Si tuviéramos que hacer una estimación, probablemente habríamos pensado: «Oh, quizá los 300 o 400 dólares que gastamos en comer fuera».No, era el doble. Y por qué?"

Fue necesario convencer a CJ para que cambiara sus hábitos de gasto. CJ no se oponía a ser más frugal; simplemente no estaba preparado para convertirlo en una prioridad. Fue entonces cuando Steffa utilizó un poco de refuerzo positivo.

"Por ejemplo, cuando íbamos juntos en el coche, le decía: «Oye, estoy escuchando este podcast, ¿te importa que lo escuchemos??’ Por supuesto, a menudo se trataba de personas que pagaban sus deudas y exclamaban, 'Estamos libres de deudas!'"

Steffa dice que muchas de estas historias de éxito eran de personas que debían más dinero que ellos – y tenían menos ingresos. "Y fue como, 'Espera un minuto, ¿cómo es que todo el mundo es aparentemente capaz de resolver esto, excepto nosotros?'

"Creo que escuchar eso una y otra vez fue más una inspiración," Steffa dice.

Trabajar un nuevo presupuesto, ganar dinero extra, evitar nuevas deudas

Pero cuando CJ estaba dentro, estaba todo dentro. Resulta que CJ es un "nerd de la hoja de cálculo," Steffa dice.

Comparten el acceso a un presupuesto en hojas de Google. CJ transfiere las transacciones a la hoja de cálculo, y puede comprobar lo que hay disponible en una categoría antes de gastar. También han utilizado una aplicación de presupuesto para ayudar a limitar los gastos y recibir alertas cuando se exceden del presupuesto.

Al principio, antes del bebé, Steffa hacía horas extras para ganar dinero extra y reducir las ganas de "salir todo el tiempo." Y cualquier bonificación que CJ ganaba en su trabajo también se canalizaba a la deuda.

Steffa dice que las estrategias que utilizaron para eliminar los cargos de las tarjetas de crédito y reducir la deuda incluyeron:

  • Reservar dinero para los cumpleaños, los gastos de las vacaciones y esos gastos esperados pero aleatorios, como los neumáticos nuevos.

  • Decidir no asumir ninguna nueva deuda adicional, como teléfonos o vehículos nuevos.

  • Ganar dinero extra a través de las horas extras y los trabajos paralelos.

  • Utilizar las ganancias inesperadas, como las bonificaciones, para reducir la deuda.

Más tarde, cuando trabajaba desde casa, ganó un dinero extra siendo niñera de mascotas, con especial atención a los gatos, por supuesto. Imagínese las referencias que recibe la gente cuando se entera de que es un antiguo entrenador de guepardos convertido en cuidador de gatos.

Aprovechar sus opciones les dio un impulso

El enfoque de los Mantilla en el presupuesto les ayudó a tener sus gastos y tarjetas de crédito bajo control. Entonces recurrieron a algunos objetivos de deuda grandes.

La pareja había ahorrado para el pago inicial de una casa. Como CJ había servido en la Marina, pudieron optar a un préstamo de la VA, que normalmente no requiere un pago inicial. Redirigieron los ahorros del pago inicial para acabar con 11.361 dólares en préstamos estudiantiles.

Los Mantilla empezaron a pagar su hipoteca con el dinero sobrante de su nuevo proceso presupuestario y con la eliminación de los pagos de las deudas. Hasta ahora, han reducido el saldo de su hipoteca en 60.000 dólares.

Hoy en día, con sólo la deuda hipotecaria restante, la pareja no tiene que pagar nada "yendo a por ello con la misma fuerza," Steffa dice. "Domando" el dinero tiene su recompensa. (El blog de Steffa&#x27 que cuenta su historia está en moneytamer.com.)

"La mayor diferencia es que tenemos mucho menos estrés. Creo que ahora que tenemos unos objetivos claros y no tenemos deudas de consumo y sólo la hipoteca a la que realmente le damos caña, el factor de estrés ha desaparecido."

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Foto cortesía de la familia Mantilla

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