Cómo me deshice de las deudas: cómo salir de la bancarrota

En esta serie, nuestro sitio web entrevista a personas que han triunfado sobre las deudas. Las respuestas han sido editadas para mayor longitud y claridad.

Rashad Muhammad, director de escuela y agente inmobiliario a tiempo parcial, empezó a acumular deudas mientras asistía a la Universidad Bethune-Cookman de Daytona (Florida). Ahí fue donde conoció a su mujer, Nirvanna, que tenía sus propios problemas financieros.

Aunque tenía una beca de fútbol, las lesiones llevaron a Muhammad a pedir préstamos estudiantiles durante su tercer año. Después de graduarse, él pidió más préstamos para cursar un máster en administración educativa.

La pareja unificó sus finanzas después de casarse en 2005, combinando sus préstamos estudiantiles, las deudas de las tarjetas de crédito y los préstamos del coche, y más tarde se mudó a Texas en 2007.

A medida que su familia comenzó a crecer, su deuda también creció, llegando en un momento dado a los 250.000 dólares. Sus deudas pesaban mucho sobre Muhammad, especialmente cuando Nirvanna dejó de trabajar temporalmente como profesora en 2011 para tener su segundo hijo.

Sintiéndose desesperados, la pareja decidió declararse en bancarrota bajo el capítulo 7 en 2011. [Nota del editor: En algunos casos, la bancarrota es la mejor opción para hacer frente a una deuda abrumadora. Si su deuda no hipotecaria supera el 40% de sus ingresos o tarda más de cinco años en pagarse, consulte con un abogado especializado en quiebras.]

El proceso eliminó su deuda de tarjetas de crédito no garantizadas, pero no alteró drásticamente sus finanzas -o sus hábitos de gasto- de la noche a la mañana. Todavía tenían préstamos estudiantiles. También pidieron nuevos préstamos para sustituir los coches que perdieron durante la quiebra. En medio de tener su tercer hijo en 2012, acumularon más deudas de tarjetas de crédito. En la primavera de 2013, debían 179.000 dólares.

A lo largo de casi cuatro años, la pareja tomó medidas e hizo sacrificios para pagar todo. En enero de 2017, estaban oficialmente libres de deudas.

Hoy viven cómodamente en Fort Worth, Texas, con sus tres hijos, de 7, 9 y 13 años, y pueden permitirse vacaciones y ahorrar para la jubilación.

Muhammad habló con nuestro sitio web sobre la recuperación de la quiebra, lo que aprendió sobre cómo afrontar las deudas en pareja y los objetivos financieros a los que dan prioridad ahora.

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¿Cuál era su deuda total antes de declararse en quiebra?? Lo que es hoy?

Antes de la quiebra, eran unos 250.000 dólares. Teníamos 30.000 dólares en un coche, 25.000 dólares en otro, 125.000 dólares en préstamos estudiantiles y 70.000 dólares en deudas de tarjetas de crédito. Después de la quiebra, nos endeudamos más con las tarjetas de crédito y tuvimos que pedir nuevos préstamos para el coche. En marzo de 2013, teníamos 179.000 dólares de deuda. Hoy estamos libres de deudas, salvo el resto de nuestra hipoteca de 15 años.

¿Cómo acabasteis con deudas en un principio??

Fui a la universidad con una beca de fútbol y no sabía nada de finanzas en ese momento. No sabía nada sobre el ahorro y había vivido toda mi vida de cheque en cheque, lo que me parecía normal. Mi esposa también tenía préstamos estudiantiles y deudas de tarjetas de crédito.

Como jugador de fútbol, no se me permitía tener un trabajo a tiempo parcial porque se consideraba ilegal trabajar mientras se jugaba al fútbol. Cuando me lesioné en mi primer año de carrera, empecé a pedir préstamos estudiantiles. También obtuve una maestría después de graduarme, por lo que llegué a tener una deuda estudiantil de 59.000 dólares.

Qué hizo que ustedes dos decidieran declararse en bancarrota y cómo fue el proceso?

Mi mujer tuvo que ausentarse unos meses del trabajo cuando tuvimos a nuestra hija en 2011, y la deuda era abrumadora. Cuando llegó este segundo bebé, ganábamos un dinero decente, pero todo el dinero volvía a nuestra deuda. Sentíamos que nos ahogábamos y no teníamos salida. Llevábamos un año pensando en hacerlo [declararnos en quiebra], pero era un tabú.

Tuvimos que acudir a un abogado especializado en quiebras, que presentó una petición, y luego tuvimos un día en el tribunal. Fue un día que nunca olvidaré. Nuestro hijo estaba en preescolar en ese momento, y nuestra hija era todavía un bebé. Tuvimos que contarle al juez nuestra deuda total en voz alta y recuerdo haber oído a alguien reírse de fondo. Fue revelador y humillante.

Cómo afectó la quiebra a sus finanzas?

Perdimos nuestra casa y nuestros coches. Pensamos que podría proporcionarnos algún alivio para seguir adelante, pero no resolvió todos nuestros problemas. Todavía hay que recuperarse y reponerse. Aunque la quiebra eliminó nuestra deuda no garantizada, todavía teníamos 125.000 dólares en préstamos estudiantiles y tuvimos que conseguir dos coches más -22.000 dólares en préstamos para coches-, ya que no trabajamos cerca. También tuvimos un tercer hijo en 2012 y terminamos por volver a cargar nuestra tarjeta de crédito hasta los 32.000 dólares.

¿Qué medidas tomaron para pagar el resto de sus deudas??

Cuando teníamos un solo ingreso, cobramos parte de la jubilación de mi esposa para ayudar a pagar los préstamos estudiantiles. [Nota del editor: Aunque es tentador detener los ahorros para la jubilación o retirar los fondos de jubilación para acelerar el pago de las deudas, nuestro sitio web recomienda no hacerlo. La acumulación de dinero para la jubilación depende en gran medida de los intereses y los rendimientos acumulados durante muchos años.]

Utilizamos el método de la bola de nieve de la deuda. Ninguno de nuestros tipos de interés era astronómico, por lo que eliminamos primero los préstamos más pequeños. Ver desaparecer rápidamente dos o tres préstamos fue poderoso. También completamos la Universidad de la Paz Financiera [clase de nueve lecciones de Dave Ramsey] en 2014. Cualquier devolución de impuestos se destinó a pagar la deuda.

Redujimos las vacaciones -sólo íbamos a Atlanta y Florida a ver a la familia- y dejamos de comer fuera tanto tiempo. También conducíamos coches antiguos. Por ejemplo, compramos un Honda Pilot de 2003, que mantuvimos durante ocho años. No nos importaba lo que la gente pensara sobre lo que conducíamos.

¿Qué te mantuvo motivado durante tu viaje de pago de deudas??

Sabíamos que queríamos estar libres de deudas, pero el «por qué» era la verdadera motivación. El objetivo final, empezar a ahorrar para la jubilación, nos ayudó mucho. No podía profundizar en el pago de la deuda y ahorrar para la jubilación al mismo tiempo, y me corroía saber que estaba perdiendo oportunidades de interés compuesto. Sabíamos que seríamos capaces de ahorrar más una vez que estuviéramos libres de deudas.

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Qué han aprendido sobre cómo navegar por la deuda como pareja?

Mi mujer es el espíritu libre y yo el empollón; a mí me gustan las hojas de cálculo y ella las odia. Teníamos que entender los puntos fuertes y débiles del otro.

Me acerco a mi esposa y le digo: «Oye, nena, hemos bajado a 22.000 dólares de deuda, así que vamos a ver cómo podemos bajar a 18.000 dólares»!»Aprendí que a medida que los números bajaban, el cónyuge más reacio empieza a subirse al carro.

Aparte de eso, fue muy importante para nosotros combinar las finanzas y asegurarnos de que ambos teníamos la misma voz. Siempre he ganado entre el 60% y el 70% de nuestros ingresos, pero es nuestro dinero.

Enseñaremos a nuestros hijos a comprar sólo las cosas que tienen dinero para comprar. Para sus cumpleaños, pusimos dinero en sus fondos para la universidad. Hace poco fuimos a un crucero y nuestros hijos quedaron maravillados. Recordarán el crucero cuando sean mayores, pero no recordarán un juguete de 15 dólares. Las experiencias, no las cosas, nos hacen felices.

¿Por qué decidisteis comprar una casa durante el periodo de pago de la deuda??

Cuando perdimos nuestra casa al declararnos en quiebra, sabíamos que queríamos conseguir otra, pero queríamos conseguirla de la manera correcta. Eso significó encontrar una casa que pudiéramos pagar y obtener un préstamo que se ajustara a nuestras necesidades. Compramos nuestra casa en mayo de 2015 y pusimos en pausa el pago de nuestra deuda -sólo pagamos el mínimo- durante este periodo [entre octubre de 2014 y mayo de 2015]. Acudimos a Neighborhood Assistance Corporation of America [un programa de asistencia a propietarios de viviendas], que no exigía un pago inicial y tenía bajos tipos de interés. Nos decantamos por una hipoteca a 15 años.

No esperamos a estar libres de deudas para comprar una casa. Si lo hubiéramos hecho, habríamos comprado en la cima del mercado y probablemente habríamos pagado un 20% más por la misma casa. Tenemos algo más de 10 años para pagarlo, pero no hay prisa porque el tipo de interés es bajo.

Qué habrías hecho de forma diferente?

Habría ido a la universidad comunitaria y trabajado durante dos años mientras me quedaba en casa. Si pudiera hablar con mi yo de 18 años, no habría solicitado esa primera tarjeta de crédito sin saber nada sobre el dinero; eso me puso en el camino de las deudas, y la pieza más importante para crear riqueza es no endeudarse. Recuerdo haber comprado un conjunto de teléfonos móviles de 49 dólares que ni siquiera funcionaban.

¿Cuáles son sus ingresos y cuáles son sus objetivos financieros ahora que usted y su esposa no tienen deudas??

Mi esposa y yo somos educadores, y hemos obtenido aumentos del 3% casi todos los años. Nuestro salario conjunto ronda los 161.000 dólares ahora. También gané unos 20.000 dólares con los bienes inmuebles el año pasado.

Mi objetivo es ganar 50.000 dólares con los bienes raíces este año y eventualmente 100.000 dólares al año. Ese dinero se destina a la jubilación, a los planes 529 de mis hijos, a los impuestos y a la diversión.

Queremos jubilarnos a los 52 y 54 años, respectivamente. Aguantamos hasta cobrar la pensión. Me ha motivado el movimiento FIRE [«independencia financiera, jubilación anticipada»].

También vamos a Cabo para nuestro 15º aniversario y tenemos otro crucero reservado para toda la familia para 2021. Antes no podíamos hacer estos viajes.

¿Cuál es un beneficio inesperado de estar libre de deudas??

Un día estábamos cenando y vimos a una madre soltera comiendo con cuatro niños. Mi mujer y yo nos miramos y nos dimos cuenta: le dijimos a la camarera que cubriríamos su cuenta y la propina. En el pasado, cuando teníamos deudas, nos sentíamos culpables de hacer algo así. Cómo podríamos ayudar a la gente cuando apenas podíamos ayudarnos a nosotros mismos? Hacer actos de bondad al azar no era posible antes, pero se siente tan bien poder hacerlo ahora.

Cómo deshacerse de su propia deuda

Si la historia de los Muhammad le motiva a enfrentarse a sus propias deudas, he aquí algunas cosas que debe tener en cuenta.

• Sopesa los pros y los contras de la quiebra. Declararse en quiebra no es ciertamente para todo el mundo, pero puede ser una opción inteligente si su cantidad de deuda (excluyendo una hipoteca) supera el 40% de sus ingresos, entre otros factores.

• Decida qué método de pago de deudas es el adecuado para usted. Los Muhammad utilizaron el método de la bola de nieve de la deuda, que da prioridad a los préstamos pequeños, pero el método de la avalancha de la deuda se dirige primero a las deudas con los tipos de interés más altos.

• Salga de la trampa de la comparación. Conducir un coche antiguo (en lugar de comprar uno nuevo) ayudó a los Muhammad a ahorrar con el tiempo, pero tuvieron que cambiar su forma de pensar. «Estamos en una cultura en la que damos glamour a los demás. Vemos las cosas y pensamos que vale la pena tenerlas», dice.

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Fotos por cortesía de Rashad Muhammad.