Cómo me deshice de las deudas: las pequeñas victorias ayudan a conseguir un gran sueño

Amrita Jayakumar 10 de septiembre de 2019

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En esta serie, nuestra web entrevista a personas que han triunfado sobre las deudas. Las respuestas han sido editadas para mayor extensión y claridad. 

Bernadette Joy Maulion, de 34 años, fue a la escuela de negocios a tiempo parcial después de una carrera en recursos humanos, con la esperanza de comenzar un nuevo capítulo en su vida profesional. La escuela no fue barata, y tomó 72.000 dólares en préstamos estudiantiles.

Ella y su marido AJ, de 37 años, tenían una hipoteca de 57.000 dólares sobre la primera casa que compraron en Charlotte, Carolina del Norte, y la utilizaban como alquiler. También tenían una hipoteca de 180.800 dólares sobre una segunda casa que compraron tras inspirarse en Chip y Joanna Gaines, del programa «Fixer Upper» de HGTV.»

Mientras estudiaba en la escuela de negocios, Bernadette Joy tuvo una idea para su propia empresa, una versión local de la tienda de ropa online Rent the Runway. Puso en marcha el negocio con la ayuda de AJ, pero pronto se dio cuenta de que las deudas se interponían en su futuro empresarial. Los Maulion sabían que era el momento de enfrentarse a sus deudas.

Se dispusieron a pagar los préstamos estudiantiles: vendiendo cosas, aceptando trabajos a tiempo parcial y añadiendo un compañero de piso mientras vivían principalmente del salario de AJ como director de proyectos. Motivados por su éxito, también pagaron la casa de alquiler, y más tarde la vendieron y destinaron los beneficios a pagar su hipoteca principal.

Ahora, Bernadette Joy dirige su negocio a tiempo completo sin deudas. Se conectó con nuestro sitio web para compartir los altos y bajos de su experiencia, que puede inspirar su propio viaje para pagar la deuda. 

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¿Cuántas deudas tenía al empezar??

Bernadette Joy: Teníamos aproximadamente 72.000 dólares en préstamos estudiantiles, 57.000 dólares por pagar en la propiedad de alquiler y 180.800 dólares en nuestra casa principal. Nuestros sueldos en aquel momento eran de 91.000 dólares para AJ como director de proyectos y de 30.000 dólares para mí como reclutador ejecutivo. AJ era elegible para los bonos anuales y yo era elegible para las comisiones.

(Nota: Los Maulion pagaron la propiedad de alquiler en 2017 y la vendieron en 2019 por 153.000 dólares, utilizando los ingresos para pagar su hipoteca restante.)

¿Qué fue lo que desencadenó su decisión de salir de las deudas??

BJ: Pensamos que el negocio tenía un gran potencial y yo estaba deseando dejar mi trabajo. Miré mis préstamos estudiantiles mi último semestre de mi programa en enero de 2016, y estaba completamente abrumado. Lo único que me mantenía en mi trabajo era la deuda. Después de mucho llorar y estresarnos, decidimos que si podíamos pagar los préstamos estudiantiles nos sentiríamos lo suficientemente cómodos como para dejar el trabajo.

¿Qué estrategias utilizaron para pagar la deuda??

BJ: Comenzamos con los préstamos estudiantiles utilizando el método de la bola de nieve de la deuda. Pagamos la serie de préstamos de menor a mayor [por cantidad adeudada]. El método de la bola de nieve se dirigió a mí específicamente porque soy el tipo de persona [que] le gusta ver las cosas tachadas de mi lista.

Desde el punto de vista presupuestario, es importante poder reducir la variabilidad de los gastos. Tenía más sentido asignar mentalmente el salario de AJ porque era consistente. Empezamos a vivir de sus ingresos. Todo lo que ganaba era como la guinda del pastel.

Dejamos de lado cualquier gasto innecesario, incluyendo las vacaciones, el desarrollo profesional, y también opté por hacer crecer el negocio más lentamente para mantenerlo libre de deudas.

AJ: Suspendimos mis contribuciones al 401(k) durante un año hasta que pagáramos los préstamos estudiantiles. Realmente queríamos centrarnos y poner nuestros recursos en la deuda. Lo pensamos bien y dijimos que una vez que termináramos con esta deuda, podríamos aportar la cantidad máxima. [Nota del editor: nuestra página web recomienda ahorrar para la jubilación incluso mientras se pagan las deudas, para dar tiempo a que el dinero crezca.]

¿De qué otra forma liberaron dinero para pagar sus deudas??

BJ: Mi coche estaba alquilado, el Kia Spectra 2009 de AJ estaba totalmente pagado. Nos deshicimos del coche alquilado, y eso nos ahorró un par de cientos de dólares al mes. Me volví loca y vendí todo; hicimos una venta de garaje. El hermano menor de AJ fue nuestro compañero de piso desde 2016 hasta abril de este año. Nos pagaba el alquiler.

AJ: Conducía para Uber de camino a casa desde el trabajo. Lo hice más o menos durante seis meses. También fui extra en programas de televisión, como «Banshee» en Cinemax y «Shots Fired» en Fox.

También redujimos las comidas fuera y compramos todo lo que estaba en oferta en el supermercado, incluso los Cheez-Its.

¿Alguna vez se desanimó?? Cómo mantenerse motivado?

BJ: Hubo momentos en los que tuvimos que bajar el ritmo porque estábamos agotados.

Una vez, fui al centro comercial y compré un montón de cosas porque pensé que me lo merecía. Volví a casa y me sentí muy culpable: me di cuenta de que muchos de mis gastos personales se debían a las emociones. Conociendo mi gatillo, desviaría esa energía hacia [la construcción] de mi negocio.

Solía colgar post-its en mi refrigerador con el número de nuestra deuda actual. Incluso si pudiera rebajar un par de dólares, lo pondría en un Post-it. Por ejemplo, hay un par de zapatos que realmente quería en la tienda. En lugar de comprarlos, puse ese dinero para la deuda y puse el Post-it. Puse fotos de ellos en Instagram y la gente se puso en contacto conmigo. Preguntan: «Oye, ¿dónde está tu Post-it??»Esa responsabilidad de la gente fue genial.

AJ: Uno se enfrasca tanto en [el pago de la deuda], pero no se olvida de reconocer sus éxitos.

Tienes que seguir tomando esas pequeñas victorias. A nosotros nos costó tres años pagar la deuda, a otros les puede costar más. Celebra las pequeñas victorias para que puedas durar más tiempo.

Qué hubieras hecho diferente?

BJ: Me habría dado mucha más gracia durante ese tiempo. La razón por la que pudimos pagar la deuda pronto fue porque estaba muy enfadado con ella.

Nuestro plazo original para pagar el préstamo estudiantil era de dos años. Pero una vez que empezamos a tomar impulso, pensé que podríamos pagarlo antes. No reconocí eso al principio, es un poco más fácil recortar de tu presupuesto. Me gustaría haberme dicho a mí mismo: Sigues siendo muy bueno; la gente no suele pagar esto en dos años.

¿Cómo influyó esta experiencia en su negocio??

BJ: Elegí hacer crecer mi negocio más despacio, sin prisas. Mi modelo de negocio está influenciado por el deseo de que sea asequible para mí y para mis clientes. Me obligó a ser súper creativa. Creo que si hubiera seguido el camino tradicional, habría tomado un préstamo para pequeñas empresas. Pero fue todo autofinanciado, sin inversores externos, sin préstamos.

En realidad, no dejamos de invertir [para nuestro futuro] por completo. Estábamos desviando fondos hacia la construcción de este negocio.

AJ: Me llevó un tiempo sentirme cómodo con esta inversión. Me hizo creer en el largo plazo, en la visión de futuro. Hacía muchas fotos para el inventario. Tenemos una habitación en nuestra casa donde tenemos clientes que vienen a mirar vestidos. Sentí que era parte de algo más grande para nuestro futuro.

Cuáles son tus objetivos financieros ahora?

BJ: Queremos jubilarnos pronto, y ahora que no tengo un trabajo de 9 a 5, queremos ver cómo podemos llevar a AJ allí también. La foto que tenemos ahora en la nevera es sobre nuestra próxima casa de vacaciones. Cada primer domingo del mes, hablamos de cómo vamos a conseguirlo.

Cómo deshacerse de sus propias deudas

Inspirados por el compromiso de los Maulion de deshacerse de las deudas? Así es como puedes empezar:

  • Construir un presupuesto que da a cada dólar un trabajo que hacer. Nos gusta el presupuesto 50/30/20, que asigna el 50% de tu sueldo neto a las necesidades, el 30% a los deseos y el 20% a los ahorros y al pago de deudas.

  • Los Maulion dijeron que estar en la misma página como pareja les ayudó a tener éxito. Establece conversaciones periódicas sobre el dinero con tu pareja para comprobar los objetivos, mantener la motivación y rendir cuentas mutuamente.

  • No descuides tu jubilación. Si su empresa ofrece un plan de jubilación con aportaciones paralelas, nuestro sitio web recomienda que contribuya al menos lo suficiente para obtener dichas aportaciones, incluso cuando esté pagando sus deudas. Cuanto antes deposites el dinero en tu fondo de jubilación, más tiempo tendrá que componerse para tu jubilación.

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Foto cortesía de Bernadette Joy Maulion.

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