Jeanne Lee Ago 8, 2017
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En esta serie, nuestro sitio web entrevista a personas que han triunfado sobre la deuda utilizando una combinación de compromiso, presupuesto y decisiones financieras inteligentes. Sus historias pueden incluso inspirarte para pagar tu deuda. Las respuestas han sido editadas para que sean más largas y claras.
Jackie Beck acumuló deudas de muchas de las formas habituales. Utilizó las tarjetas de crédito para cubrir emergencias. Pidió un préstamo estudiantil para la escuela de posgrado. Su marido, Miles, financió un coche, y juntos consiguieron una hipoteca y un préstamo para mejorar la vivienda.
Al principio, sólo le molestaban las tarjetas de crédito. Al igual que otras personas que conocía, Beck no consideraba que los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y las hipotecas estuvieran en la misma categoría de deuda «real» que las tarjetas de crédito. Entonces perdió su trabajo. Mientras luchaba por pagar la comida y la vivienda, se sentía cada vez más incómoda con las deudas en cualquiera de sus formas. Se empeñó en pagarlas todas.
Beck se obsesionó con el pago extra de su deuda. Incluso los pequeños pagos se sienten enormemente fortalecidos. La satisfacción de acortar su tiempo de pago la impulsó. Hoy en día, la pareja vive sin deudas, y Beck escribe un blog sobre sus experiencias en JackieBeck.com.
Cuál era tu deuda cuando empezaste tu viaje de reembolso y cuál es ahora?
Miles y yo debíamos más de 147.000 dólares: mi préstamo estudiantil de 10.000 dólares, su préstamo de coche de 15.500 dólares, nuestra hipoteca de 95.000 dólares, un préstamo de 10.000 dólares para mejoras en el hogar – y tarjetas de crédito para ambos.
Hoy nuestra deuda es cero, y ha sido así desde 2012.
¿Cómo acabaste endeudado??
Básicamente, me endeudé por ser normal. Al principio, pensé que necesitaba crear crédito, así que obtuve una tarjeta de crédito de grandes almacenes. Me hice una tarjeta de crédito normal, pensando que era la forma de pagar las emergencias. Pedí dinero prestado para la escuela de posgrado para poder centrarme en los estudios sin tener que trabajar.
Miles y yo conseguimos una hipoteca porque, por supuesto, así es como se compra una casa. Cuando remodelamos nuestro cuarto de baño, teníamos el dinero para pagarlo, pero aún así obtuvimos un préstamo de mejora de la vivienda al 0% para poder mantener nuestros ahorros en una cuenta que generara intereses.
Cuándo te pusiste en serio a pagar tus deudas?
Había intentado y fracasado muchas veces para salir de la deuda. Pasé años viviendo con 200 dólares al mes de los pagos de la manutención de los hijos mientras echaba mano de los ahorros que había acumulado frenéticamente antes de quedarme sin trabajo. No podía enviar un centavo a mi préstamo estudiantil y tuve que ponerlo en indulgencia. Estaba demasiado ocupada preocupada por tener dinero para pagar la comida y mi mitad de la casa.
Me di cuenta de que nueve años después de obtener el préstamo estudiantil: Todavía debía la mitad de lo que había pedido prestado, casi 10.000 dólares. Cuando por fin conseguí un trabajo en el que ganaba 2.100 dólares al mes, me sentí rico y me puse a pagar en serio mi préstamo estudiantil. En ese momento, estaba realmente preparado, emocionalmente, para salir de la deuda.
¿Qué medidas tomaste para reducir tu deuda??
Yo estaba entusiasmada. Me consumí en el pago de mi préstamo estudiantil. Gané dinero extra -a través de encuestas en línea, escribiendo como freelance y haciendo trabajos extraños en Craigslist- para poder hacer pequeños pagos adicionales. Me di cuenta de cuánto más rápido terminaría cada vez que enviara incluso un pequeño pago.
Ese enfoque compulsivo me ayudó a pagar 5.359 dólares de mi préstamo estudiantil en cinco meses. En ese momento, decidí pagar la cantidad restante con el dinero que había ahorrado para emergencias. Usar ese fondo de emergencia para la deuda me puso muy nerviosa, pero di el paso para no volver a tener esa deuda.
¿Hiciste algún otro cambio??
Reduje mis gastos pidiendo descuentos en todas partes, incluso en lugares donde normalmente no los pediría, como las tiendas de comestibles y los grandes almacenes. Si me sugerían que solicitara una tarjeta de crédito para obtener un descuento, decía que no y preguntaba si había otra manera. A veces encontraban un cupón. Cuando tuve que cambiar mi teléfono móvil, pedí un descuento. Me dijeron que no, pero luego me regalaron algunos accesorios.
Mi obsesión por las deudas me inspiró para crear una app de pago de deudas y venderla, lo que también me dio un dinero extra.
¿Cuál ha sido tu mayor reto a la hora de pagar las deudas??
Cuando empecé a trabajar de nuevo, quise tener un fondo de emergencia para evitar que tuviéramos que volver a endeudarnos. Fue difícil porque no estaba acostumbrada a tener dinero en el banco, y siempre tenía la tentación de utilizarlo.
Para solucionarlo, hicimos una pequeña lista de lo que consideraríamos exactamente una emergencia: pérdida de empleo y emergencias médicas no cubiertas por el seguro. Eso es todo. Daba miedo, pero si no estaba en la lista, no podíamos usar el dinero de emergencia para ello.
Cómo se mantuvo motivada?
Cada deuda que pagábamos aumentaba nuestro impulso. Cuando pagué mi préstamo estudiantil, Miles vio lo bien que me sentía. Decidió sumarse a los pagos extra del préstamo del coche y lo liquidó rápidamente.
También me di cuenta de que la deuda conlleva una sensación de incertidumbre. Al principio, pensamos que eran los intereses los que nos molestaban. Pero con nuestro préstamo para mejoras en el hogar, aunque era de interés cero, seguía siendo estresante. Al darnos cuenta de ello, decidimos utilizar nuestros ahorros para pagar el préstamo para la mejora de la vivienda.
También nos tomamos un descanso del pago de las deudas para hacer algunas cosas divertidas, así como para acumular nuestros ahorros de emergencia, antes de abordar la hipoteca. Una vez más, realizamos pequeños pagos frecuentes para la hipoteca: algunos meses realizamos ocho pagos, en cantidades variables. Terminamos de pagarla en 2012.
¿Cómo ha cambiado tu vida para mejor desde que te libraste de las deudas??
Nuestras vidas han cambiado por completo. Vivir sin deudas es mucho menos estresante. Todo parece más barato cuando pagas con el dinero que ya tienes. En comparación con el uso de la deuda y tener que pagar intereses, parece que todo lo que compras está en oferta. Si el precio es de 100 dólares, pagas 100 dólares. Pero si se recurre a la deuda, esa pizza de 10 dólares podría acabar costando 40 dólares para cuando se pague.
Una vez que pagamos la hipoteca y nos libramos completamente de las deudas, pasamos el año siguiente ahorrando para las cosas que queríamos. Con estos ahorros, mi marido se compró un coche y yo hice un viaje a la Antártida, un sueño que tenía desde que era pequeña. También ahorré para un viaje a la Isla de Pascua.
Cómo hacer frente a tu propia deuda
Beck pagó la deuda realizando obsesivamente pagos extra. Unos sencillos pasos pueden servir para empezar:
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Primero, comprométete a pagar la deuda y encuentra la motivación para seguir adelante. Para Beck, la motivación fue ver cómo incluso los pequeños pagos la acercaban a vivir sin deudas.
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Construir un fondo de emergencia. El ahorro es crucial para pagar la deuda, ya que un fondo de emergencia te dará un respiro y evitará que recurras a las tarjetas de crédito para gastos inesperados. Quinientos dólares en el banco son suficientes para cubrir muchas pequeñas emergencias.
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Considere la posibilidad de visitar una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro para una consulta inicial gratuita. Aunque no se inscriba en un programa de gestión de deudas, puede beneficiarse de que un profesional haga un balance de su situación financiera.
¿Se deshizo de la deuda? Díganos cómo.