Cómo me deshice de las deudas: pequeños derroches en el camino hacia la libertad

En esta serie, nuestro sitio web entrevista a personas que han triunfado sobre las deudas. Las respuestas han sido editadas para mayor longitud y claridad.

Cuando Brian y Lindsey Baldwin se mudaron de Hawái a Milwaukee en 2012, paradójicamente se encontraron con un costo de vida mucho más alto.

En Hawai, los gastos de la pareja eran mínimos. Vivían en un pequeño estudio. El coche de Lindsey fue suministrado por su empleador, que también cubrió su teléfono móvil e Internet.

Lindsey era una clínica de terapia en la naturaleza. Clientes del programa residencial "vino durante tres meses y aprendió sobre jardinería orgánica, yoga, conexión mente-cuerpo-emoción … era un trabajo muy bueno», dice Lindsey. Pero también era extremadamente exigente, y no quería seguir haciéndolo cuando se convirtiera en madre.

Brian trabajó como autónomo en diseño web y sistemas de interfaz geográfica. Pero las oportunidades profesionales que se ajustaban a su experiencia en geografía y análisis de la delincuencia eran limitadas en Hawai, así que se mudaron a Milwaukee.

Allí, Brian tenía tres trabajos: como analista de delitos, dando clases en una universidad local y realizando talleres de preparación para desastres en todo el país. Lindsey trabajó a tiempo parcial en una consulta de terapia. Pensaron que los 50.000 dólares que habían ahorrado les servirían para pagar la entrada de la casa, pero rápidamente lo reconsideraron. Sí, tenían ahorros – pero debían 130.000 dólares en préstamos estudiantiles. Además, sus salarios en el continente eran mucho más bajos, lo que hizo que sus ingresos anuales bajaran de 130.000 a 80.000 dólares.

Viajaron por todo el país, mientras adquirían y eliminaban deudas: estudios de posgrado en Nueva Orleans, y luego trabajos en Hawai, Wisconsin y California.

En menos de cuatro años, estaban libres de deudas. Los Baldwin viven ahora con su hijo, de 5 años, y su hija, de 3, al norte de Boston, a poca distancia de un par de abuelos.

Lindsey y Brian se conectaron recientemente con nuestro sitio web para compartir su historia, que puede inspirar su propio viaje para pagar la deuda.

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¿Qué deudas teníais cuando empezasteis??

Brian: Debíamos 130.000 dólares, tanto de los préstamos de posgrado como de los de licenciatura.

¿Qué desencadenó su decisión de abandonar las deudas??

Brian: [Después de mirar las casas], cuando nos sentamos y miramos en el papel, tuvimos esta realización de, «OK, tenemos que abordar esto. Todo va a seguir creciendo en la dirección equivocada. Usamos la mayor parte de [sus 50.000 dólares de ahorros] para pagar uno o dos de estos préstamos, y luego empezamos a gastar todo el dinero que podamos en el resto.»Ese fue el comienzo. [Ellos mantuvieron alrededor de $ 5.000 de nuevo como un fondo de emergencia.]

¿Qué medidas tomaron??

Lindsey: Hicimos un presupuesto. Cuando estábamos en Hawai, nunca hicimos un presupuesto. La mayor lección fue aprender a decir no. Nos ceñimos estrictamente a nuestro presupuesto durante esos cuatro años.

Brian: Dejamos de comprar ropa y de comer fuera. … Hicimos hojas de cálculo que desglosaban los préstamos y los pagos. Empezamos a pagar los préstamos más pequeños. Uno de los principales fue un préstamo PLUS para graduados con una tasa de interés del 9%, donde el pago mínimo era de 350 dólares y eso era literalmente sólo el interés. Refinanciamos a través de SoFi… en lugar de hacer pagos que parecían infructuosos … Lindsey … y ahorraron un montón de dinero!

Lindsey: Brian iba en bici al trabajo, le robaron la bici y luego cogió el autobús para ir al trabajo. Para su cumpleaños, sus padres, los míos y los compañeros de trabajo colaboraron para comprarle una bicicleta nueva. Sólo teníamos un coche. No teníamos televisión ni cable. Teníamos el Tracfone, donde pagabas los minutos por adelantado. Fuimos extremadamente frugales.

Mientras estábamos en Milwaukee, nos dimos cuenta de que no íbamos a conseguir aumentos importantes, así que empezamos a solicitar otros trabajos. Cuando el trabajo soñado de Brian se abrió … que era en California. Sabíamos que era un movimiento lateral para el salario, pero sabíamos que a largo plazo valdría la pena.

Brian: Lindsey armaba un presupuesto cada mes, y no había excesos. La anécdota que Lindsey siempre cuenta es que, cuando llegamos a California, la única extravagancia que teníamos eran 5 dólares semanales que utilizábamos para comprar un donut y dos tazas de café un domingo. Otro pequeño derroche para celebrar un hito podría ser pedir comida para llevar en un restaurante tailandés de alta gama.

Lindsey: Siempre tuvimos un coche. Vendimos todo lo que pudimos, todo lo que no usábamos. Si queríamos cosas, buscábamos ya sea gratis en Marketplace en Facebook o Craigslist, o esperaba hasta que hubiera una gran venta.

¿Cómo se mantuvieron motivados??

Brian: A veces sentíamos la frustración – que era una rueda de molino interminable. Uno de los mantras de Lindsey era "Sin deudas a los 33 años!" – lo cual no conseguimos, pero ese había sido un objetivo. Así que el eslogan se modificó ligeramente a "34, no tengo más deudas!"

Lindsey: Hablamos entre nosotros sobre el largo plazo. Como, «Seremos capaces de hacer esas cosas.»El último año, fue motivador pensar en tener suficiente dinero para ir a visitar Hawaii de nuevo. Sería como, «Bueno, cuando paguemos esto».»También queríamos vivir más cerca de la familia, donde había estaciones.

Hicimos pequeños derroches, como cuando pagamos un préstamo. Fuimos a Disney. Abrimos una tarjeta de crédito [de Disney] para obtener las recompensas y hacerlo asequible. Cuando queríamos hacer algo, especialmente para los niños, nos preguntábamos: «¿Cómo podemos ser creativos y hacer esto??»

Brian: Teníamos tres grandes contenedores de Tupperware con todos los juguetes y los cambiábamos cada semana. Así que cada semana, nuestro hijo estaría súper emocionado y esperando a que yo fuera al garaje a por el siguiente contenedor. Uno de mis recuerdos favoritos fue también el "hielo" actividad … congelar un montón de juguetes, animales y coches en un cubo de hielo y luego dejar que nuestro hijo lo rompiera con un martillo de madera. Le proporcionó mucho entretenimiento y, desde luego, no le costó demasiado. También utilizamos mucho los parques locales, las bibliotecas y buscamos otros eventos y actividades en la comunidad que pudieran proporcionar algo de entretenimiento sin coste alguno.

Qué harías diferente?

Brian: No habríamos prestado tanto. Creo que acabábamos de firmar literalmente nuestros próximos préstamos y me enteré de que me pagaban, como de la nada, esta ganancia inesperada de 4.000 dólares de una actividad sin ánimo de lucro. En lugar de pagarla para sacar menos dinero, compramos billetes y nos fuimos de mochileros a Nicaragua durante tres semanas. Y los dos estábamos en la escuela de posgrado en Nueva Orleans al mismo tiempo. Comíamos fuera todo el tiempo y pagábamos todo con préstamos estudiantiles. Me sentí incómodo pidiendo prestado tanto y sabía que en algún nivel no era bueno.

Lindsey: Yo me negaba más porque se trataba de préstamos estudiantiles. Le dije a Brian: «Pero es una buena deuda!»

Brian Y Lindsey ganó el día.

En qué se diferencia estar libre de deudas?

Brian: Ahora tengo un coche [un Sentra 2005 con pocos kilómetros]. Es bueno poder reflexionar sobre lo que realmente se necesita. Mi hijo se subió al asiento trasero y dijo: «Oh, papá, mira!»Pensó que era una característica de mejora que tenía ventanas manuales [operado con una manivela] … nunca había visto eso antes.

Lindsey: Viajamos y vemos más a la familia. Todavía no comemos fuera. Compramos una casa. Todavía nos mantengo dentro del presupuesto. Ahora pagamos el preescolar y el jardín de infancia.

Brian: Dos niños pequeños nos mantienen bastante castigados.

CÓMO HACER FRENTE A TU PROPIA DEUDA

Si la historia de los Baldwin te ha inspirado a echar un vistazo a tu propia deuda, tienen algunos consejos:

• Analiza a fondo lo que realmente necesitas y hazte con un presupuesto. «No necesitas el cable, puede que no necesites dos coches, y puede que no necesites un coche» en absoluto, dice Brian.

• Presupuesta pequeñas cantidades de dinero para recompensarse por pequeñas victorias. Si se siente como una privación interminable, probablemente no se mantendrá.

• Asegúrate de tener al menos un pequeño fondo de emergencia para que los gastos inesperados no te lleven a acumular más deudas.

• Adoptar la visión a largo plazo. Brian hizo un cambio de trabajo lateral a un lugar más caro para tener mejores perspectivas a largo plazo en una empresa en la que había querido trabajar.

• Buscar la refinanciación. No asuma que la tasa que acordó pagar es la que tiene que pagar. Especialmente cuando los tipos de interés están bajando, puedes ahorrar mucho dinero.

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Fotos por cortesía de los Baldwin