Cómo me deshice de las deudas: redefiniendo la «mejor vida», reduciendo la escala

Valerie Lai 7 de mayo de 2019

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En esta serie, nuestra web entrevista a personas que han triunfado sobre las deudas. Las respuestas han sido editadas por razones de longitud y claridad.

Pagar las deudas no siempre es un viaje lineal. Para Sonia Sears, trabajadora social en un colegio concertado y en una clínica de salud mental, ha sido más bien un zigzag.

Pagó con éxito cerca de 80.000 dólares de deuda en 2016 -una combinación de deudas de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles y un préstamo de coche-, pero más tarde acumuló más deudas de tarjetas de crédito después de comprar una casa y experimentar algunos contratiempos. Sears, que ahora tiene 36 años, está afrontando su nueva deuda.

Al principio empezó a acumular deudas mientras perseguía su «mejor vida» en la universidad, el posgrado y los años siguientes. Eso significaba estudiar en el extranjero en Italia, viajar con frecuencia y vivir en su propio apartamento cuando tenía la opción de vivir con su familia.

Entre el verano de 2014 y el otoño de 2016, Sears se enfrentó a su deuda consiguiendo un aumento de sueldo, aceptando trabajos esporádicos, reduciendo los gastos innecesarios y volviendo a mudarse a su casa familiar. En 2017, incluso había logrado ahorrar para el pago inicial de una casa en Brooklyn.

Desde entonces, se ha enfrentado a algunos obstáculos, como una factura médica inesperada, una pérdida en la familia y un divorcio, todo lo cual ha llevado a una nueva deuda de tarjeta de crédito. Sears trabaja ahora para volver a estar libre de deudas. Recientemente se conectó con nuestro sitio web para compartir su historia, que puede inspirar tu propio viaje sin deudas.

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¿Cuál era tu deuda cuando empezaste y cuál es ahora??

Cuando estaba en la escuela de posgrado, tenía unos 51.000 dólares por haber pedido préstamos para cosas aleatorias -excluyendo la matrícula, ya que estaba cubierta por un programa-, lo que sé que no es mucho comparado con otras personas. Encima de eso, había alrededor de 18.000 dólares de deuda de tarjeta de crédito, más mi préstamo de coche de 10.000 dólares. En total, eran unos 79.000 dólares cuando finalmente me senté a reevaluar mis finanzas.

Después de pagar los 79.000 dólares, acabé endeudándome de nuevo con la tarjeta de crédito. Acumulé 40.000 dólares, pero ahora estoy en 30.000 dólares. Para finales de este año, planeo reducirla a 10.000 dólares. Odio deber dinero.

Cómo acabaste endeudado?

Mi matrícula de pregrado y toda la de posgrado se pagaron a través de becas federales y de un programa que ayuda a los estudiantes de determinados entornos socioeconómicos. Tomé pequeños préstamos para compensar otras cosas relacionadas con la escuela, como comprar el otro lado de mi dormitorio durante mi tercer y cuarto año. Como crecí con tantos hermanos y hermanas, me dije: «¿Por qué no vivir sola por un tiempo??»También estudié en el extranjero antes de mi último año. Cuando llegué a la universidad, también pedí préstamos para conseguir un apartamento fuera del campus.

También obtuve mi primera tarjeta de crédito en la universidad. No tenía experiencia con las tarjetas de crédito. Soy estadounidense de primera generación; en mi país, en Sudamérica, nadie las tenía y mis padres no tenían ni idea de esas cosas. Un día fui a un parque de atracciones, Six Flags Great Escape, y me apunté a una estúpida tarjeta de crédito para conseguir una bolsa de plástico gratis. Cuando corté la tarjeta en 2014, el saldo era de unos 3.000 dólares, y para entonces también había acumulado unas seis o siete tarjetas de crédito más, incluyendo tarjetas de tiendas.

Estudié en el extranjero, en Italia, así que seguí gastando dinero en viajes mientras estaba allí y pagué los vuelos y los disfraces para asistir al festival de Carnaval en Trinidad. En ese momento, me dije: «Voy a vivir mi mejor vida ahora».»Y entonces, después de graduarme, decidí financiar un coche y mudarme a un apartamento en Brooklyn en lugar de vivir con mi familia.

¿Qué habría hecho de forma diferente??

Después de graduarme, me mudé por primera vez a la casa de mi familia y viví con mi abuela en el último piso durante el primer año. Pero entonces conseguí un apartamento en el barrio de Brownsville en Brooklyn. Quería poder salir y volver en cualquier momento sin que mi familia me controlara. Era un dúplex de tres habitaciones con dos baños completos y costaba unos 1.800 dólares al mes (yo pagaba la mitad), lo que me parecía un gran negocio. Tenía una compañera de piso, pero se mudó y mi hermana acabó viviendo conmigo. Vivíamos nuestra mejor vida, organizando barbacoas y noches de juegos.

La segunda vez que acumulé deudas de tarjetas de crédito fue porque estaba tan centrada en tener una familia y una casa que no pensaba en gestionar mejor mis finanzas personales. Me encantó la sensación de pagar mis tarjetas de crédito, pero luego compré electrodomésticos y muebles para mi nueva casa, que cargué a las tarjetas de las tiendas. Debería haber ahorrado y haber pagado las cosas sólo cuando tuviera el dinero. Debería haberme preguntado: «¿Cuál es la mejor manera -no la más rápida- de terminar todo esto para poder salir completamente de la deuda??»

¿Qué fue lo que desencadenó su decisión de salir de la deuda la primera vez??

En ese momento tenía 29 años. Tenía una relación y empezábamos a hablar de casarnos y tener hijos. Me hizo darme cuenta de que si quería casarme y tener hijos algún día, tenía que deshacerme de mis deudas.

Empecé a calcular lo que había gastado en alquiler durante seis años y eran unos 42.000 dólares. Podría haber invertido el dinero del alquiler en mis préstamos estudiantiles. Llevaba siete años pagando entre 200 y 300 dólares de mis préstamos estudiantiles cada mes. Podría haber pagado todos mis préstamos estudiantiles con el dinero del alquiler.

¿Qué medidas tomaste para reducir tu deuda??

Decidí que tenía que bajar mis gastos y aumentar mis ingresos. Primero conseguí mi trabajo en la escuela secundaria, y luego tomé algunos trabajos extraños: doblando toallas en el New York Sports Club los fines de semana, trabajando como profesora de baile para niños y ayudando a un miembro de la familia en una tienda. Esto probablemente aumentó mis ingresos totales entre 10.000 y 15.000 dólares. También destiné cualquier devolución de impuestos a la deuda.

En julio de 2014, también me mudé de vuelta a casa – a un dormitorio súper pequeño en la casa de mi madre. Tenía una pequeña cama de dos plazas; la habitación parecía un armario. Viví allí durante casi tres años. Mi madre me pidió que colaborara con la gasolina y la comida, así que probablemente me costó 500 dólares al mes vivir allí.

No tuve mucha vida social durante este tiempo. No salía y no me compraba ropa. Me centré en pagar la deuda durante este tiempo. Después de pagar la deuda, incluso pude ahorrar 20.000 dólares más para el pago inicial.

¿Qué contratiempos has tenido en el camino??

Un coche me atropelló cuando iba a una reunión y mi seguro no me cubrió, así que tuve que pagar 4.000 dólares en facturas médicas. Mi abuela también falleció en marzo de 2015. Durante este tiempo me había puesto en «prohibición de viajar», por lo que mi pasaporte no había sido renovado, y tuve que pagar 2.000 dólares para renovarlo en el último momento y comprar vuelos de última hora para volver a mi país de origen para asistir a su funeral en abril.

También me casé y luego me divorcié. Nos casamos en el juzgado semanas después de comprar mi casa, una casa de dos familias que convertí en una unidad de tres familias.

Después de mudarnos, empezamos a hacer planes para conseguir electrodomésticos, renovar la casa, buscar inquilinos, etc. También estábamos planeando una pequeña boda, así que ya había hecho algunos depósitos. Pasé de dos personas pagando todas estas cosas a sólo yo pagando todas estas cosas.

Mi ex marido y yo, con la ayuda de familiares y amigos, convertimos el sótano en un estudio y también rehicimos el tejado, levantamos las alfombras, lijamos los suelos, pintamos las paredes y los armarios, etc. Sólo teníamos un inquilino en ese momento (mi hermano y su novia), así que tuve que pagar lo que quedaba de los gastos de renovación y la hipoteca por mí mismo. Después del divorcio, conseguir un segundo inquilino me ayudó, ya que tuve que asumir los pagos de la hipoteca.

Además, después de pagar finalmente mi viejo coche, me encontré con otro problema. Mi nueva entrada es una entrada comunitaria, lo que significa que todas las casas están unidas. Mi viejo coche no podía entrar y salir de la calzada cuando empezaba a nevar, y como mi ex marido y yo seguíamos juntos en ese momento, pensé que podíamos permitirnos un coche nuevo con un seguro más alto.

¿Cómo te mantienes motivado para pagar las deudas??

Hago mucho más investigación de lo que solía hacer. Cuando voy y vengo del trabajo, escucho audiolibros sobre la creación de múltiples flujos de ingresos y escucho podcasts sobre otras personas que pagan sus deudas. Empecé un grupo de rendición de cuentas también. Sabía que tardaría al menos 30 años en pagar mi hipoteca, así que necesitaba motivación. Una vez al mes, mis buenos amigos se reúnen en mi casa para hablar de todo lo relacionado con el dinero. También sigo a personas en las redes sociales que han pagado sus deudas.

No quiero volver a estar en un lugar donde esté endeudado. Quiero jubilarme cuando quiera jubilarme y mantener a la familia que eventualmente tendré. Todo lo que estoy haciendo no es sólo para mí, es para mis futuros hijos y nietos.

Qué estás haciendo ahora para pagar la nueva deuda?

Estoy volviendo a recortar los viajes. Lo único que voy a hacer es un crucero para mi cumpleaños porque mi relación terminó recientemente, y originalmente habíamos planeado ir juntos. No era reembolsable. Este es el único viaje que he planeado. Tengo una cuenta de ahorros específica para viajes y espero mantener mis gastos de viaje realmente bajos. No voy a ir a lugares como Bali, París o Bora Bora, pero tal vez pueda ir a los Poconos o hacer un viaje por carretera a D.C.

¿Cuáles son sus objetivos financieros actuales y cómo piensa alcanzarlos??

Quiero pagar mis tarjetas de crédito para poder pagar mi hipoteca el próximo año. Ahora mismo tengo cuatro fuentes de ingresos: Trabajo en la escuela y en la clínica como trabajadora social, mis inquilinos (mi hermano y su novia, más una persona más) me ayudan a pagar parte de la hipoteca, y a veces conduzco para Caviar, un servicio de entrega de alimentos.

Quiero ponerme en un lugar en el que pueda empezar un negocio: un grupo de apoyo para personas que quieren pagar sus deudas. Eventualmente quiero tener un espacio comercial para poder tener reuniones. Creé una página de Instagram para rendir cuentas.

También quiero seguir trabajando en terapia. Mi maestría es en trabajo social, y eventualmente quiero tener mi propia práctica.

Cómo deshacerte de tus propias deudas

Listo para comenzar su viaje libre de deudas? Esto es lo que puedes hacer:

  • Reduzca las categorías en las que tiende a gastar más de la cuenta. Sears tuvo que replantearse su forma de viajar; los vuelos y el alojamiento se acumulan rápidamente, especialmente en los viajes internacionales. Ya sea que su derroche favorito sea viajar, salir a cenar o vestirse, piense en maneras de reducir sus gastos excesivos en esa área.

  • Entiende cómo funcionan las tarjetas de crédito. Es fácil dejarse llevar por los gastos de las tarjetas de crédito. Investiga siempre las tasas y las fechas de vencimiento. Antes de pasarla, revisa la lista de cosas que debes saber antes de obtener tu primera tarjeta de crédito.

  • Construir un fondo de emergencia. Los gastos inesperados ocurrirán, pero es menos probable que afecten a tu estrategia de pago de deudas si tienes dinero reservado para ellos.

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Foto cortesía de Sonia Sears.

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