Lauren Schwahn 5 de marzo de 2019
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En esta serie, nuestro sitio web entrevista a personas que han triunfado sobre la deuda utilizando una combinación de compromiso, presupuesto y decisiones financieras inteligentes. Las respuestas han sido editadas para mayor extensión y claridad.
El trabajo docente soñado de Jamie Griffin tuvo un costo: Graduarse de la universidad en 2011 con títulos en enseñanza e historia lo dejó con una deuda de 45.000 dólares en préstamos estudiantiles. Al tener que hacer frente a los pagos mensuales, él pasó de un plan de amortización de 10 a 25 años. Pero no fue suficiente para evitar que su cuenta bancaria se desangrara.
En el verano de 2013, Jamie tuvo una significativa discusión sobre el futuro con su íntima amiga y colega, Jenna. Ambos prevén tener conocimientos financieros, casarse y formar una familia. Al enfrentarse a más de 100.000 dólares de deuda conjunta, esos sueños parecían lejanos. En ese momento, eran paraprofesionales de la escuela media (asistentes de enseñanza) ganando cada uno 19.000 dólares al año después de impuestos.
Así que los dos decidieron hacer algunos cambios. Crearon hojas de cálculo de presupuestos, recortaron los gastos y aceptaron trabajos adicionales; en un momento dado, tenían siete empleos entre los dos. Cuando su relación se volvió romántica, la pareja de Duluth, Minnesota, combinó sus presupuestos y comenzó a enfrentar las deudas como un equipo.
Ahora, Jamie, de 32 años, y Jenna, de 31, están libres de deudas y son orgullosos padres de una niña. Están persiguiendo libremente otros objetivos financieros, y Jamie escribe un blog sobre su viaje en Mr. Jamie Griffin. Recientemente se conectaron con nuestro sitio web para compartir su experiencia, que puede inspirarte a pagar las deudas.
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¿Cuál era tu deuda total cuando empezaste?? Cuál es su deuda actual?
Jenna: Teníamos una deuda de 4.500 dólares en tarjetas de crédito, 6.000 dólares en préstamos para coches y 90.000 dólares en préstamos estudiantiles. Hoy, estamos libres de deudas (menos una hipoteca).
¿Cómo acabaste endeudado??
Jamie: Cuando solicité el ingreso a la universidad, apenas tenía dinero ahorrado y mis padres básicamente no podían aportar nada. Sabía que tendría que pedir préstamos, pero pensé que era el coste de ir a la universidad. Casi todo el mundo que conocía pedía préstamos.
Al principio abrí mi tarjeta de crédito para pagar la gasolina. Quería acumular algo de crédito y la gente me dijo que era una buena manera de hacerlo. Antes de darme cuenta, estaba usando mi tarjeta de crédito para comprar más que gasolina y no la estaba pagando cada mes como había planeado. La transmisión de mi coche se rompió y utilicé mi tarjeta para pagarla.
Jenna: Abrí mi tarjeta de crédito en el instituto para empezar a crear crédito. … Con el tiempo, mis gastos se descontrolaron y utilicé la tarjeta cada vez más. No ganaba lo suficiente para pagar a fin de mes, pero no cambié mis hábitos de gasto.
No vi ninguna otra opción para pagar la universidad que no fuera pedir préstamos. Mi familia no podía aportar mucho y yo tampoco tenía suficiente dinero. Acepté la cantidad máxima de cada préstamo que ofrecía la oficina de ayuda financiera y utilicé el dinero para pagar el alquiler, la comida, la gasolina y cualquier otro gasto que tuviera.
¿Qué desencadenó su decisión de empezar a salir de las deudas??
Jamie: Sabía que quería ser un marido que tuviera control sobre el dinero, que pudiera cuadrar un presupuesto y vivir de forma responsable desde el punto de vista financiero. … Jenna me inspiró para aprender a hacer un presupuesto y esa investigación me llevó a descubrir la bola de nieve de la deuda.
Jenna: Sentí mucha vergüenza por mis préstamos estudiantiles y mis hábitos de gasto. Me avergonzaba traer 45.000 dólares de deuda de préstamos estudiantiles a mi futuro matrimonio. Era como un peso que me aplastaba, y no quería que esa fuera mi vida para siempre.
En el futuro, sabíamos que ambos queríamos formar una familia. Con un pago mínimo de 922 dólares de préstamo estudiantil, un bebé y una guardería estaban fuera de la cuestión hasta que pagáramos nuestros préstamos.
¿Qué medidas tomó para reducir su deuda??
Jamie: Empezamos a vivir con un presupuesto. Era muy simple, pero nos ayudó a hacer un seguimiento de nuestros gastos y a tener una idea realista de cuánto estábamos gastando cada mes. Si algo no nos aportaba valor o no se alineaba con nuestros objetivos, lo eliminábamos del presupuesto.
No nos dimos cuenta de que estábamos gastando entre 300 y 500 dólares al mes sólo en comer fuera. Nuestra regla se convirtió en que si no podemos comprarlo en una tienda de comestibles y no entra en nuestro presupuesto de alimentos de 50 dólares a la semana, no podemos conseguirlo. Aprendimos a preparar las comidas como profesionales. Cocinábamos todas las comidas el domingo por la noche y comíamos las sobras durante toda la semana.
También sabíamos que teníamos que aumentar nuestros ingresos. Hicimos cualquier trabajo extra que pudimos para ganar más dinero. … Los dos estábamos enseñando, entrenando un deporte, trabajando en la recepción de un hotel, y Jenna trabajaba [en el comercio minorista]. Con el tiempo, pasamos del hotel a ser camarero y servidor en un restaurante italiano de alta cocina. [Los Griffin pasaron a trabajar como profesores a tiempo completo y a recibir bonificaciones.]
Parece extraño y contraintuitivo, pero creemos que una gran razón por la que estamos libres de deudas hoy es porque diezmamos cada mes [los Griffin dan el 10% de sus ingresos a su iglesia]. Confiar en Dios hizo mucho con nuestras finanzas y nos bendijo una y otra vez.
¿Cómo les funcionó la bola de nieve de la deuda??
(Con la bola de nieve de la deuda, pagas primero la deuda más pequeña, y luego pasas la cantidad que estabas pagando a tus deudas más grandes.)
Jamie: Ver una montaña de deudas y ser capaces de reducirlas y celebrar los éxitos en el camino fue realmente motivador para nosotros. Yo tenía un préstamo estudiantil de 32.000 dólares y tenía la tasa de interés más alta, alrededor del 6.5%. Si hubiéramos atacado esa deuda de inmediato, habría tardado una eternidad en pagarla. Sabíamos que podíamos conseguir un par de victorias rápidas en el primer año, mientras que nos habría llevado muchos años conseguir una victoria [usando otros métodos]. Pagamos primero mi préstamo estudiantil más pequeño, lo que nos llevó cuatro meses.
¿Cómo era su proceso de elaboración de presupuestos??
Jamie: Descubrimos a Dave Ramsey muy pronto y adoptamos su sistema de pasos de bebé. Ahorramos nuestro fondo de emergencia de 1.000 dólares como primer paso, y luego empezamos a trabajar en nuestra deuda tanto como pudimos. Después de que empezamos a hacer trabajos extra, todo ese dinero extra se fue a nuestros préstamos.
Podríamos habernos liberado de las deudas unos meses antes, pero para nosotros era muy importante comprar una casa, así que desviamos [temporalmente] algunos de esos fondos. Todos los meses destinamos un poco de dinero a los ahorros, pase lo que pase.
» MÁS: Cómo crear un presupuesto
¿Negociasteis pagos más bajos o conseguisteis el perdón de vuestros acreedores??
Jenna y yo teníamos un préstamo cada uno que cumplía los requisitos para la condonación de préstamos federales. El mío fue un préstamo realmente grande de 32.000 dólares. Si enseñara en una escuela de bajos ingresos durante cinco años consecutivos, se perdonarían 5.000 dólares. Jenna tenía un gran préstamo con las mismas condiciones, pero como enseña ciencias en lugar de historia, el suyo tendría 17.500 dólares condonados.
Pagamos mi préstamo porque era más rápido hacerlo así que esperar. Con el préstamo de Jenna, acabamos de recibir el correo electrónico y la notificación de que ha sido perdonado en su totalidad!
¿Qué desafíos enfrentó en el camino??
Jamie: Fue duro ver a amigos y familiares hacer tantas cosas que queríamos hacer -irnos de vacaciones, pasar los fines de semana en hoteles, mejorar los vehículos, comprar cualquier comida que quisieran, salir a cenar, comprar casas y formar familias- pero sabíamos que teníamos que esperar.
Lo queríamos todo, especialmente formar una familia. Soñamos con un bebé mimoso durante mucho tiempo, y nos dolió esperar porque no podíamos permitírnoslo. En los primeros años, nuestras vidas se sentían muy restringidas. Planificamos casi todas las compras. A veces sólo quería comprar un maldito café o un DQ Blizzard sin consultar a mi mujer.
Si tuvieras que hacerlo de nuevo, ¿qué harías de forma diferente??
Jamie: En el instituto, sabía que había becas y cosas así disponibles, pero realmente no entendía ni buscaba oportunidades para ello. Definitivamente buscaría otras formas de pagar la universidad además de una cantidad masiva de préstamos.
¿Cómo ha cambiado su vida desde que pagó sus deudas??
Jamie: Nos hemos sentido mucho más libres. No sentimos el peso y la carga de las deudas y podemos utilizar todo ese dinero extra para invertir, ahorrar para la jubilación, planificar las vacaciones, ser más generosos y permitirnos una guardería. Pero sobre todo, hemos desarrollado hábitos y actitudes saludables hacia el dinero. Aprendimos un montón de nuevas habilidades que podemos utilizar el resto de nuestras vidas.
Cómo deshacerse de su propia deuda
Listo para comenzar su viaje sin deudas? Esto es lo que puedes hacer:
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Explora las opciones de reembolso. Si tienes préstamos federales, puedes optar a la condonación de préstamos estudiantiles en función de tu trabajo o ingresos.
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Establecer un presupuesto. El presupuesto ayudó a los Griffin a crear un fondo de emergencia y a ahorrar lo suficiente para el pago inicial de una casa. Nos gusta el presupuesto 50/30/20, que divide los ingresos en necesidades, deseos y ahorros y en el pago de la deuda.
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Elige una estrategia de pago. El método de la bola de nieve de deudas que utilizaron los Griffin es eficaz para lograr victorias rápidas. La avalancha de deudas, que aborda primero las de alto interés, puede ahorrarte más dinero, más rápido.
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Considerar un trabajo secundario. Trabajar a tiempo parcial en un restaurante o alquilar una habitación en Airbnb puede ayudarte a ganar más dinero y acelerar el pago de la deuda.
» MÁS: Vea cómo otros derrotaron su deuda
Foto superior de Brok y Amanda Hansmeyer. Fotos adicionales por cortesía de Jamie Griffin.