Liz Weston 16 de abril de 2018
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Los estadounidenses no son excelentes ahorradores para la jubilación. Muchos son aún peores cuando se trata de calcular cuánto gastar una vez que llegan.
Un actuario que ha estudiado el tema durante tres décadas ha propuesto recientemente una estrategia relativamente sencilla que puede ayudar. En su forma más simple, el plan «Gastar con seguridad en la jubilación» sugiere esperar hasta los 70 años para reclamar la Seguridad Social y utilizar la tabla de distribución mínima requerida por el IRS para determinar cuánto retirar de los ahorros cada año.
Incluso los que dejan de trabajar antes pueden utilizar esta estrategia, o una versión de ella, para saber cuándo pueden permitirse jubilarse y cuánto pueden gastar, dice Steve Vernon, investigador del Centro de Longevidad de Stanford (California), una organización sin ánimo de lucro. Vernon trabajó con la Sociedad de Actuarios para estudiar casi 300 enfoques diferentes de ingresos para la jubilación. La estrategia era la mejor forma de crear un flujo de ingresos para las personas de ingresos medios con entre 100.000 y 1 millón de dólares ahorrados, dice Vernon.
La mayoría de las personas que se acercan a la jubilación no consultan a un asesor financiero, y solo la mitad trata de calcular cuánto dinero necesitará para jubilarse cómodamente, según las encuestas del Employee Benefit Research Institute. En cambio, los jubilados suelen adoptar uno de los dos enfoques, dice Vernon:
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Intentan minimizar las retiradas, considerando sus ahorros para la jubilación como un fondo de emergencia que debe conservarse, o
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Se las ingenian, utilizando los ahorros para la jubilación como una cuenta corriente para pagar sus gastos corrientes sin pensar mucho en el futuro.
«Estos enfoques no son realmente ideales», dice Vernon, autor de varios libros sobre la jubilación. La gente que va a la carrera suele gastar su dinero demasiado rápido, mientras que los conservadores pueden gastar demasiado poco.
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Tradicionalmente, los planificadores financieros han recomendado la «regla del 4%»: retirar el 4% de los ahorros para la jubilación en el primer año y aumentar la cantidad cada año según la tasa de inflación. Recientemente, algunos investigadores han cuestionado este enfoque, diciendo que puede no ser lo suficientemente seguro para los jubilados que podrían enfrentarse a un entorno de menor rentabilidad que las generaciones anteriores.
Otra forma de establecer una renta de jubilación es comprar una renta vitalicia inmediata, que ofrece un flujo de pagos a cambio de una suma global, a una compañía de seguros. Sin embargo, muchos jubilados no quieren renunciar a una parte del dinero a la que no podrán acceder en caso de emergencia ni dejar a los herederos.
La Seguridad Social, en cambio, es una especie de renta vitalicia que puede ser una base sólida para la jubilación de la mayoría de la gente, dice Vernon. Las prestaciones aumentan con la inflación, no fluctúan con el mercado y no pueden ser superadas.
Si la gente puede retrasar la solicitud de prestaciones hasta los 70 años, obtendrá el mayor cheque posible. (En el caso de los matrimonios, sólo el que gana más tiene que esperar hasta los 70 años, dice Vernon. El otro cónyuge puede empezar a recibir los cheques de la Seguridad Social a la plena edad de jubilación, que actualmente es de 66 años.)
Una vez maximizadas, las prestaciones de la Seguridad Social constituirán probablemente el 75% o más de los ingresos de un jubilado típico, afirma Vernon. Con la mayor parte de sus ingresos garantizados, los jubilados pueden mantener sus ahorros invertidos en acciones para cosechar un crecimiento que bata la inflación. Un fondo indexado equilibrado o un fondo de fecha objetivo pueden ser una forma fácil y de bajo coste de invertir, dice.
Los que quieran dejar de trabajar antes, por ejemplo a los 65 años, pueden utilizar parte de sus ahorros como «fondo de transición» para sustituir los cheques de la Seguridad Social.
«El tamaño del fondo de transición requiere cierto criterio», afirma Vernon, ya que si se destina una cantidad excesiva podría quedar muy poco para vivir más adelante. Es posible que la gente tenga que reducir sus gastos de subsistencia y considerar la posibilidad de trabajar a tiempo parcial.
Los retiros pueden empezar a los 65 años, con un 3 inicial.Tasa de retirada del 5%. A los 70 años, se puede pasar a la tabla de distribución mínima requerida por el IRS, que dicta la cantidad que se debe tomar de la mayoría de las cuentas de jubilación a esa edad. La tasa de retirada a los 70 años es del 3.65%, y aumenta ligeramente cada año después; a los 90 años, por ejemplo, es del 8.7%.
La estrategia de gastar de forma segura no compensará los ahorros inadecuados, y algunas personas pueden necesitar complementar sus ingresos aprovechando el valor de su vivienda, ya sea a través de una hipoteca inversa o vendiendo su casa, dice Vernon.
La cantidad que la gente retira puede variar considerablemente cada año con las subidas y bajadas de la bolsa. Pero el método permite a las personas exprimir al máximo los ingresos de los ahorros que tienen sin que se agoten, dice.
«Realmente no nos propusimos encontrar una solución sencilla», dice Vernon. «Pero comparada con las demás, ésta es la mejor.»
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.