Mantener un crédito sólido, tener ingresos verificables y comparar ofertas ayudará a los prestatarios a conseguir un préstamo personal.Annie Millerbernd 11 de agosto de 2020
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Un préstamo personal puede ser más difícil de conseguir ahora que antes de la pandemia de coronavirus. La inestabilidad de la economía ha obligado a algunos prestamistas a endurecer sus normas crediticias y a examinar con más detenimiento a los solicitantes.
Pero aún es posible obtener un préstamo. La crisis económica ha puesto de manifiesto la importancia de aspectos que los prestatarios han necesitado en el pasado, como unos buenos ingresos y una alta puntuación de crédito.
Estas son algunas de las cosas que puedes hacer para mejorar tus posibilidades de obtener un préstamo personal ahora mismo.
Demuestra que tus ingresos están intactos
Los prestamistas pueden trabajar más duro ahora para asegurarse de que sus ingresos son los que usted dice que son.
En Discover, que ofrece préstamos personales a los prestatarios con buen crédito, la verificación manual de los ingresos y el empleo del solicitante se ha vuelto más común a medida que los modelos de suscripción se ajustan a la economía, dice Matt Lattman, vicepresidente de préstamos personales de la compañía.
LendingClub también ha actualizado la forma de verificar los ingresos. En el caso de algunos solicitantes, el prestamista online utilizaba anteriormente la información que el prestatario proporcionaba, como el empleo, el lugar de residencia y el flujo de caja, para verificar los ingresos. Ahora, LendingClub verifica más directamente los ingresos de los prestatarios sin basarse únicamente en el empleo. El proceso no suele requerir documentación más allá de la que piden muchos prestamistas: W-2s, talones de pago recientes o ambos, dice una portavoz.
Los prestamistas también pueden querer ver un historial de ingresos más largo que antes, dice Dan Herron, un planificador financiero certificado con sede en el centro de California. La suscripción de un préstamo antes podría haber requerido la verificación de los ingresos de 2018 o 2019, pero ahora un prestamista podría mirar la documentación de tres o cuatro años, dice.
Puede que incluso se reduzca a lo que haces para trabajar. A los ingenieros, contables o médicos les puede ir mejor que a un solicitante con un título de trabajo como fotógrafo de bodas, cuyos ingresos pueden ser menos fiables, dice Herron.
Liberar dinero extra
Demostrar a un prestamista que puedes -y estás dispuesto a- devolver tu préstamo será muy importante hoy en día.
Antes de la pandemia, muchos prestamistas exigían que las deudas del prestatario no representaran más del 40% o el 50% de sus ingresos mensuales. El cálculo de esta relación entre deudas e ingresos puede ayudarte a determinar si debes pagar tus deudas antes de solicitar un préstamo.
Tu DTI muestra qué parte de tus ingresos se destina a otros acreedores cada mes. Algunos prestamistas también quieren saber su flujo de caja libre, es decir, cuánto dinero le queda después de pagar todos sus gastos. Algunos prestamistas también revisan los movimientos de tu cuenta bancaria para saber de cuánto dinero extra dispones.
Evalúa tus gastos para ver si puedes liberar dinero y quedarte con más al final de cada mes, dice Herron. Esto demuestra al prestamista que puedes hacer frente a tus pagos mensuales, y dice que no hay nada malo en decirle que has ajustado tus gastos.
«En última instancia, lo que les importa a los bancos es que puedas devolver el dinero», dice. «Así que mientras tengas una forma de demostrarlo, eso es ir más allá para asegurar tu capacidad de obtener realmente el préstamo.»
Mantenga su puntuación de crédito
No se puede construir el crédito de la noche a la mañana, pero ahora no es el momento de dejar que una alta puntuación de crédito caiga. Por lo general, los prestatarios con un crédito bueno o excelente obtienen las tasas anuales más bajas en un préstamo, y los que tienen un crédito regular o malo obtienen una tasa más alta o no reciben ninguna oferta.
Los prestamistas tienen menos tolerancia con los prestatarios de riesgo con bajas puntuaciones de crédito o grandes cantidades de deuda que antes de la pandemia.
Los bancos han elevado sus estándares crediticios y están prestando de forma más conservadora que desde la Gran Recesión, según la última publicación de la encuesta trimestral de la Reserva Federal sobre oficiales de crédito senior.
Entre los agentes de crédito encuestados el trimestre pasado, el 49% dijo que los estándares de crédito de su institución se han endurecido un poco. Casi el 12% dijo que sus estándares de crédito se han endurecido considerablemente.
Una alta puntuación de crédito y un largo historial de pagos puntuales de préstamos y tarjetas de crédito le ayudarán a calificar para un préstamo en este momento, dice Herron. Pero si ha dejado de pagar en los últimos meses, eso podría indicar al prestamista que tiene problemas.
Upstart, una plataforma de préstamos online, exigía una puntuación FICO mínima de 580 a los solicitantes antes de la pandemia, muy por debajo del umbral de 629 para una puntuación «mala». La empresa elevó el requisito a 620 durante un periodo en junio, y desde entonces se ha establecido en 600.
«Con la volatilidad causada por el coronavirus, la mayoría de los socios bancarios [de Upstart] están evaluando naturalmente cómo navegar en este período difícil y decidir por sí mismos cuál debe ser su puntuación de crédito mínima en este momento y cuánto están dispuestos a prestar», dijo el CEO de Upstart, Dave Girouard, en una entrevista por correo electrónico con nuestro sitio web.
Busca un buen tipo de interés
Aunque tengas un crédito estelar y unos ingresos sólidos, es posible que no recibas la misma oferta de préstamo que tendrías antes de la pandemia.
Algunos prestamistas han respondido a la COVID-19 reduciendo la cantidad de dinero que puedes pedir prestado o aumentando sus TAE y comisiones mínimas.
Herron recomienda comparar prestamistas -incluidos los prestamistas online, los bancos y las cooperativas de crédito, si eres socio- para encontrar el que pueda ofrecerte el tipo de interés más bajo y el mejor plazo. La mayoría de los prestamistas en línea y algunos bancos le permiten precalificar para un préstamo, para que pueda ver si califica y la tasa que podría obtener.
Para comparar ofertas, utiliza la información del préstamo precalificado para calcular tus pagos mensuales y decidir si se ajustan a tu presupuesto.
Si no puedes reunir los requisitos para un préstamo personal en este momento o los pagos mensuales son inasequibles, trata de esperar hasta que estés en una mejor posición para devolver el préstamo, dice Herron.
«Sinceramente, diría que si no te lo puedes permitir y estás realmente inseguro, quizá pospondría y mejoraría tu situación antes de ir a pedir un préstamo», dice.