Cómo pagar las mejoras de la vivienda sin capital

Con la esperanza de comprar una casa? Planificar cómo pagar las mejoras de la casa ahora puede ahorrarte estrés más adelante.Kate Wood 21 de octubre de 2021

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En septiembre de 2020, cerré la compra de mi casa, una casa de campo de estilo Cape Cod anterior a la Revolución. La casa había resistido el paso del tiempo, pero necesitaba un trabajo considerable. Las tablas del suelo se movían al caminar. El agua se acumula en el sótano. Se discute si el horno funciona o no. Ahora era el orgulloso propietario de tantos y tantos problemas.

Tal vez estaba un poco confiado en mi apetito por la #vidaantigua, pero yo'había entrado en mi búsqueda de casa buscando un arreglo. Estaba todo lo preparado que se puede estar para una casa que sería relativamente barata de comprar pero cara de poseer.

Los compradores de viviendas nuevas también pueden enfrentarse a gastos inesperados, y cuando se acaba de cerrar, encontrar el dinero para pagarlos puede ser difícil. Un préstamo con garantía hipotecaria, una línea de crédito con garantía hipotecaria o una refinanciación en efectivo son las sugerencias habituales cuando se trata de financiar mejoras en la vivienda. Pero cuando se acaba de comprar una casa, rara vez se tiene suficiente capital inmobiliario para pedir un préstamo. Planificar con antelación cómo pagará las mejoras previstas (e inesperadas) puede reducir el estrés y ahorrarle dinero.

Por qué podría hacer reparaciones antes de lo que piensa

Claro, mi casa de casi 300 años de antigüedad es un caso atípico, pero es cierto que los compradores más jóvenes -que también son más propensos a ser compradores de vivienda por primera vez- tienden a comprar casas más antiguas, según datos de 2020 de la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Los compradores de entre 22 y 30 años son también los más propensos a comprometerse con el estado de su vivienda y los que menos gastan en su compra, según la NAR.

También sigue siendo un mercado difícil para los compradores, y punto. Olvídese de negociar las reparaciones con el vendedor: en muchas partes del país, los compradores han estado haciendo ofertas que renuncian a la contingencia de inspección por completo. Esto hace que los compradores estén menos preparados para los sistemas que pueden necesitar mantenimiento o que están cerca del final de su vida útil, por no hablar de los pequeños problemas que pueden surgir (a veces literalmente pequeños, como los ratones que me despertaron cuando se metieron en los conductos de mi casa').

Es inteligente tener una estrategia para pagar las reparaciones y las emergencias, además de todas las cosas divertidas. Es muy agradable decorar el nuevo nido, pero los proyectos menos atractivos que una reforma de la cocina suelen ocupar el primer lugar en la lista de tareas pendientes. Los datos del Centro Conjunto de Estudios de la Vivienda de Harvard muestran que los compradores recientes de viviendas gastan aproximadamente un 35% más en mejoras que las personas que han sido propietarias de sus casas durante tres años o más.

Por supuesto, parte de ese dinero probablemente se destine a dar una nueva capa de pintura a las paredes o a actualizar uno o dos electrodomésticos, pero estoy dispuesto a apostar que una buena parte de ese cambio se destina a hacer frente a los nuevos dolores de cabeza de la casa. Aquí'es cómo manejé la mía.

3 formas de pagar las reparaciones y las mejoras

1. Dinero escondido

Lo sé. Cuando te preparas para comprar una casa, ya estás ahorrando hasta el último céntimo para cubrir el pago inicial y los gastos de cierre. Pero es posible que desee reservar un porcentaje de sus ahorros para crear un fondo de reparación de emergencia, porque después del día de cierre, cualquier día puede ser lluvioso.

La casa que acabé comprando estaba en el extremo inferior de mi presupuesto (de nuevo, barato para comprar, caro para tener). Eso significó que pude desviar parte de lo que había previsto utilizar para el pago inicial hacia las renovaciones y reparaciones. Si pudiera volver atrás y hacerlo de nuevo, reservaría aún más (o tal vez compraría una casa construida en el último siglo).

Una razón para tener dinero en efectivo: No todos los comerciantes aceptan créditos, sobre todo si se trata de una empresa unipersonal. Disponer de un colchón para los gastos de bolsillo te asegura poder pagar las reparaciones (con suerte más pequeñas) a medida que vayan surgiendo. En mi caso, utilicé dinero en efectivo para pagar al electricista, al fontanero y al técnico de climatización. A veces tenía que pedirle al electricista que esperara para cobrar mi cheque? Sí, al menos dos veces. Pero ¿podría cubrir el coste de lo que resultó ser una extensa reconexión? También sí.

2. Tarjeta de crédito sin intereses

A pesar de tener una unidad de almacenamiento llena de muebles acumulados en el apartamento, me faltaban muchos elementos esenciales cuando me mudé a mi casa. Mi sillón y mi ordenador de sobremesa como televisor parecían tristes en una sala de estar de tamaño normal, y las conexiones de la lavadora/secadora necesitaban, bueno, una lavadora y una secadora.

Al igual que muchos compradores de viviendas, había escuchado y prestado atención a la advertencia de no hacer grandes compras ni solicitar créditos durante el cierre. Para asegurarme de que me aprobaran un préstamo hipotecario y de que obtuviera el mejor tipo de interés posible, me esforcé por mejorar mi puntuación de crédito mucho antes. Cuando cerré la compra de mi casa, mi puntuación de crédito era excelente, así que la puse a trabajar.

Pocos días después de cerrar la compra de mi casa, solicité una tarjeta que ofrecía ventajas de devolución de dinero y un largo periodo de introducción al 0% TAE. Eso me permitió fraccionar los pagos de los electrodomésticos, los muebles y los interminables viajes al centro del hogar y la ferretería sin tener que pagar intereses por mis compras.

Por qué solicitarlo tan rápido, sobre todo cuando los retrasos en el envío significaban que mi nueva seccional no llegaría hasta dentro de unos meses? Porque cuando las agencias de crédito se enteren de que usted tiene una nueva y enorme deuda estructurada – i.e., su hipoteca: su puntuación de crédito sufre un duro golpe. Claro, su puntuación debería recuperarse una vez que haya demostrado que está haciendo pagos puntuales, pero seguirá siendo probablemente más baja porque ahora está cargado con una gran deuda. Por eso me hice con la mejor tarjeta que pude mientras hubo buenas oportunidades.

3. Préstamo personal

Tenía la esperanza de conseguir un año más de mi casa'el techo claramente no es nuevo. Pero cuando apareció una mancha marrón en la pared de mi dormitorio, me di cuenta de que ese plazo era optimista. Si no quería que los problemas de humedad de mi casa pasaran de ser un goteo a una inundación, necesitaba un tejado nuevo de inmediato.

Ese proyecto de cinco cifras costaba más de lo que mi nueva tarjeta de crédito podía soportar, y no tenía ni remotamente suficiente efectivo a mano. (Ya lo había gastado, no sólo en pequeños proyectos, sino también en una nueva caldera y en la reparación y renovación de todos los suelos).) Al haber sido propietario de mi casa durante unos seis meses, no estaba ni remotamente en condiciones de pedir un préstamo sobre el valor neto de la vivienda o hacer una refinanciación en efectivo.

Necesitaba un préstamo para mejorar la vivienda y, con un patrimonio limitado, un préstamo personal era mi mejor opción. Aunque los préstamos personales tienen tipos de interés más altos, la aprobación es mucho más rápida que con cualquier tipo de préstamo sobre el valor de la vivienda o refinanciación, y puede pedir prestado lo suficiente para cubrir un proyecto de mejora de la vivienda que'es demasiado grande para sus tarjetas de crédito.

Busqué varios prestamistas, pero acabé financiando mi tejado con un préstamo personal a través de mi contratista. Los proveedores de servicios más grandes, como los constructores que pusieron mi techo, suelen tener una relación con un prestamista. Esto permite al constructor o al contratista ofrecer financiación, aunque no sean ellos los que realmente conceden el préstamo.

Al final, cedí un poco en el tipo de interés -en comparación con las preaprobaciones que obtuve en línea- por la comodidad de ir con el prestamista de mi constructor'a. Me ofrecieron un generoso plan de amortización, pero opté por pagar el préstamo de la forma más agresiva posible para no gastar demasiado en intereses. Y además, con mi antigua casa, sólo intento tener cada proyecto pagado antes de que surja el siguiente.

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