Cómo pagar los préstamos de la escuela de veterinaria

Los veterinarios deben tener en cuenta sus ingresos y su especialidad para encontrar su mejor estrategia de reembolso de los préstamos estudiantiles.Ryan Lane 8 de noviembre de 2019

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Obtener un título de Doctor en Medicina Veterinaria es difícil. Pero, para saber cómo pagar los préstamos escolares de los veteranos después de obtener ese D.V.M. puede parecer imposible.

En promedio, los veterinarios recién graduados tienen una deuda estudiantil que duplica su salario. Para superar esta disparidad, aquí hay cuatro opciones que los veteranos deben considerar al trazar sus planes de reembolso.

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1. Calificar para la condonación o un programa de reembolso

Lo mejor para: Veterinarios que trabajan en el servicio público o en áreas de escasez.

La condonación y los programas de reembolso de préstamos estudiantiles veterinarios son las mejores maneras de pagar los préstamos de la escuela de veterinaria, pero sólo aquellos con ciertas especialidades o que viven en regiones específicas suelen ser elegibles. Busca estos programas si tu trabajo entra en una de las siguientes categorías:

Trabajas para una agencia gubernamental o sin ánimo de lucro

La condonación de préstamos de servicio público elimina los préstamos estudiantiles federales de los prestatarios que trabajan en una agencia gubernamental o sin fines de lucro elegible y realizan 120 pagos elegibles durante 10 años. Debido a que los hospitales de animales son típicamente negocios con fines de lucro, muchos veterinarios en ejercicio no calificarán para el PSLF.

Pero los veterinarios pueden elegir trabajos en otros sectores que sí cumplen los requisitos. Por ejemplo, un veterinario que opte por dar clases en una universidad o que ejerza en un refugio de animales sin ánimo de lucro, probablemente podría acogerse al PSLF. Alguien que trabaje para una agencia gubernamental, como el USDA, también podría.

Trabajas en una zona rural o con animales grandes – o estás dispuesto a

Muchos estados tienen su propio programa de reembolso de préstamos estudiantiles para veterinarios, normalmente para aquellos que ejercen en áreas necesitadas – como en zonas rurales de un estado o con animales grandes.

Por ejemplo, Dakota del Norte ofrece hasta 80.000 dólares en cuatro años a los veterinarios de determinadas comunidades que practiquen la medicina veterinaria de animales destinados a la alimentación. La American Veterinary Medical Association tiene una lista de programas estatales.

El USDA también ofrece el Programa de Reembolso de Préstamos de Medicina Veterinaria. Este programa requiere que los veterinarios se comprometan a ejercer su profesión durante tres años en una zona de escasez de veterinarios, según determine el Instituto Nacional de Alimentación y Agricultura. Los participantes reciben 25.000 dólares al año para devolver los préstamos de la facultad de veterinaria a cambio de su servicio.

Su empresa ofrece una prestación de reembolso

La asistencia para el reembolso de los préstamos estudiantiles se está convirtiendo en un beneficio popular entre los empleadores del sector de la salud, y los veterinarios deberían ver si su empresa tiene un programa. Por ejemplo, Banfield Pet Hospital, que emplea a más de 3.500 veterinarios en más de 1.000 hospitales de Estados Unidos, paga 150 dólares al mes por los préstamos estudiantiles de los empleados que cumplen los requisitos.

Los veterinarios deben conocer las implicaciones fiscales de cualquier programa de condonación o reembolso que utilicen. Por ejemplo, las cantidades condonadas en virtud de la Condonación de Préstamos del Servicio Público no se consideran ingresos imponibles, pero sí se gravan los pagos del Programa de Reembolso de Préstamos de Medicina Veterinaria o un beneficio de asistencia para el reembolso.

2. Sigue un plan de amortización de 10 años

Lo mejor para: Los veteranos que pueden pagar sus pagos actuales.

El plan de amortización estándar divide los préstamos estudiantiles en 120 pagos iguales a lo largo de 10 años. Un veterinario que tiene una deuda media de la facultad de veterinaria de 183.014 dólares pagaría 2.132 dólares cada mes en este plan y 255.900 dólares en total, asumiendo los tipos de interés federales actuales.

Los pagos estándar suelen ser más de lo que debería bajo otros planes de reembolso de préstamos estudiantiles. Pero si puede pagar esas cantidades, será el que menos pague en total con este plan.

Los veteranos que no pueden permitirse los pagos estándar en este momento deberían considerar el reembolso gradual. Este plan comienza con pagos más bajos que aumentan cada dos años a lo largo de 10 años – idealmente, lo que le permite pagar más a medida que comienza a ganar más.

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Si el pago estándar es manejable, busque maneras de pagar sus préstamos más rápido para que pueda ahorrar más dinero. Estas estrategias podrían incluir la realización de procedimientos adicionales y destinar ese dinero a tus préstamos; pagar más que el pago mínimo mensual, si puedes permitírtelo; o refinanciar tus préstamos a un tipo de interés más bajo (más información al respecto más adelante).

3. Plan de condonación de la deuda en función de los ingresos

Lo mejor para: Los veteranos que no pueden permitirse los pagos a largo plazo.

Los planes de reembolso basados en los ingresos suelen fijar los pagos en un 10% de tus ingresos discrecionales. Para un veterinario con un salario inicial medio de 76.633 dólares, los pagos comenzarían con menos de 500 dólares, es decir, aproximadamente una cuarta parte de la cantidad estándar. Esos importes cambian anualmente en función de tus ingresos.

Aunque los planes basados en los ingresos cuestan menos ahora, a la larga pagas más. Estos planes alargan el reembolso a 20 o 25 años. A partir de ese momento, el saldo restante se condona, pero se pagan impuestos sobre esa cantidad.

Esto se denomina a veces "bomba fiscal de condonación de préstamos estudiantiles," ya que la factura puede ser considerable en función de tu tipo impositivo y de lo que debas. Esto es lo que un veterinario con la deuda y el salario inicial promedio podría pagar en total bajo dos opciones basadas en los ingresos:

  • Con el plan de pago según los ingresos: Un veterinario que deba 183.014 dólares y gane 76.633 dólares pagaría 206.098 dólares a lo largo de 20 años en el PAYE y se le condonarían 236.795 dólares y se le aplicarían los impuestos, según la calculadora de reembolso del Departamento de Educación. Con un tipo impositivo del 30%, el coste total para este prestatario sería de 277.136 dólares.

  • En el marco del plan revisado Pay As You Earn: REPAYE extiende el reembolso a 25 años si tienes una deuda de posgrado, como los préstamos de la escuela de veterinaria. Como resultado, el veterano medio pagaría 302.689 dólares en este plan, se le condonarían 173.411 dólares y tendría que hacer frente a una factura fiscal de 52.023 dólares, lo que supone un coste total de 354.712 dólares.

Para prepararse para esa posible factura de impuestos, los veterinarios que aspiren a la condonación en función de los ingresos deben ahorrar dinero además de realizar los pagos regulares de sus préstamos.

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4. Refinancie sus préstamos

Lo mejor para: Veterinarios con una relación deuda-ingreso manejable que no necesitan beneficios federales.

La refinanciación sustituye los préstamos estudiantiles existentes por un nuevo préstamo privado con nuevas condiciones. La refinanciación de los préstamos para estudios de veterinaria podría reducir sus pagos o disminuir la cantidad que paga en total, si cumple con los requisitos del prestamista.

Los prestamistas de refinanciación pueden no aprobar a los solicitantes que tienen una gran deuda en comparación con sus ingresos, como podría ser un veterinario. Conseguir un cofirmante es una forma potencial de sortear su relación deuda-ingreso, si la refinanciación es adecuada para usted.

No deberías refinanciar si vas a optar a un programa federal de condonación o reembolso de préstamos. La refinanciación tampoco tiene sentido si necesitas un pago basado en los ingresos; incluso con una tasa de interés más baja, tu préstamo refinanciado probablemente tendrá un pago mayor que los planes basados en los ingresos.

Si no necesitas esos beneficios federales, o tomaste préstamos privados para pagar la escuela de veterinaria, compara las ofertas de refinanciación para ver cuánto podrías ahorrar. Refinanciación de la deuda media de la escuela de veterinaria del 7.De un 08% a un 5% disminuiría su pago mensual en 191 dólares y ahorraría 22.962 dólares en total.

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