Cómo 'Platino' y 'Oro' Las tarjetas perdieron su brillo

Las tarjetas que llevan el nombre de los metales son ahora más propensas a ser ofrecidas a personas con mal crédito, a excepción de American Express.Claire Tsosie 23 de mayo de 2016

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Su tarjeta de crédito «platino» u «oro» debe hacer honor a su nombre. Pero hoy en día, puede que no sea así.

Las tarjetas con nombres de metales preciosos ofrecieron en su día ventajas superiores y eran exclusivas para titulares de altos ingresos. Pero con la excepción de las ofertas de American Express – que introdujo por primera vez el sistema de código de colores – las mejores tarjetas de crédito de hoy en día no incluyen ninguna tarjeta con etiqueta de oro o platino. De hecho, hoy en día es más frecuente que las tarjetas metálicas se ofrezcan a personas con mal crédito que a las que tienen una buena puntuación crediticia.

Las tarjetas platino y oro son «productos realmente heredados», dice David Robertson, editor del Informe Nilson, una de las principales publicaciones sobre el sector de las tarjetas de crédito. «Son como los restaurantes de masas que existen desde siempre. … En los tiempos que corren, no hay chispa asociada.»

Si quieres saber si una tarjeta de crédito es realmente un buen negocio para ti hoy en día, fíjate en sus estructuras de recompensas y tipos de interés, no en su tonalidad.

En el pasado, el platino deslumbraba

El sistema de tarjetas codificadas por colores fue ideado por primera vez por American Express, según «The History of Money», de Jack Weatherford, antiguo profesor de antropología del Macalester College de Minnesota. AmEx introdujo su tarjeta American Express® Gold en 1966 para los «miembros con grandes gastos».»En 1985, la empresa sacó la tarjeta Platinum® de American Express, un producto aún más exclusivo. El producto «sencillo» era el verde, el color del dinero.

«El sistema de tarjetas de crédito platino, oro y simple correspondía a las clases alta, media y trabajadora en la estratificación de la deuda en Estados Unidos», escribe Weatherford.

A mediados de los 90, las tarjetas de crédito oro y platino ya no eran exclusivas de AmEx. Las tarjetas de crédito MasterCard y Visa también empezaron a utilizar estos términos como signo de exclusividad. En 1998, cada uno de los ocho mayores bancos de EE.S. emitieron una tarjeta de crédito «oro», y tres de las ocho emitieron una tarjeta «platino», según un estudio del Banco de la Reserva Federal de Kansas City.

Estas ofertas «exclusivas» se convirtieron rápidamente en no tan exclusivas. En un frenesí por conseguir cuota de mercado, algunos de los principales emisores enviaron ofertas de tarjetas de crédito platino y oro preaprobadas a listas de correo masivas. En el primer trimestre de 2002, casi un tercio de los hogares tenía tarjetas de crédito platino, según el economista David S. Evans y Richard Schmalensee escriben en su libro «Paying with Plastic.»

«El oro y el platino se han vuelto tan omnipresentes que carecen de sentido y, por tanto, han perdido todo el prestigio que pudieran tener en un principio», afirma Robertson, editor del Informe Nilson. «Más allá de eso, realmente perdieron toda eficacia como herramienta de marketing.»

Por qué se perdió el brillo

Los bancos solían diferenciar las tarjetas platino y oro de las clásicas en tres aspectos fundamentales. Históricamente, las tarjetas platino y oro prometían:

  • Límites de crédito más altos.

  • Tasas anuales más bajas.

  • Beneficios, como garantías extendidas y varios tipos de seguros de viaje.

Pero con el tiempo, estas distinciones se desvanecieron, y las tarjetas platino y oro pasaron a ser menos excepcionales. Esto es lo que ocurrió:

Las promesas de límites elevados desaparecieron. Un emisor de tarjetas de crédito fue noticia en 1996 tras anunciar que su tarjeta platino ofrecería límites de crédito de hasta 100.000 dólares. Pero aunque mucha gente recibía ofertas por correo directo diciendo que habían sido preaprobados para límites de seis dígitos, pocos recibieron realmente esos límites. En 2001, el límite de crédito medio de las tarjetas platino era de sólo 9.728 dólares, según los economistas Evans y Schmalensee.

Hoy en día, si quieres solicitar una tarjeta que prometa un límite alto, te costará mucho encontrarla. Debido a las nuevas normativas federales y a las normas de suscripción más estrictas, las compañías de tarjetas de crédito no suelen decirle el límite de crédito que puede tener antes de solicitarla. Sin embargo, sigue existiendo la posibilidad de solicitar al emisor un aumento del límite de crédito, independientemente del color de la tarjeta.

Es más fácil encontrar periodos de 0% de TAE. Muchas tarjetas platino y oro promocionaban bajas TAE continuas a finales de los 90 y, más tarde, periodos introductorios de 0% TAE. Pero otras tarjetas empezaron a ofrecer las mismas características. Una encuesta sobre tarjetas de crédito realizada en 2005 por el Instituto Woodstock, una organización de investigación y política sin ánimo de lucro, muestra que muchas tarjetas clásicas venían con periodos de 0% TAE, al igual que sus homólogas doradas. De hecho, la tasa TAE continua más alta encuestada en ese informe – 20.25% – se encontraba en una tarjeta platino, no en una tarjeta clásica.

A medida que las tarjetas de bajo interés se hacían más comunes, las tarjetas platino y oro luchaban por competir. De hecho, hoy en día se pueden encontrar fácilmente tarjetas platino y oro con TAE superiores al 20% y sin periodo de 0% TAE.

Los beneficios «adicionales» se convirtieron en la norma. Visa y MasterCard exigen a los bancos que emiten tarjetas oro y platino que ofrezcan ciertas prestaciones mínimas, dice Robertson. Incluyen ventajas como diferentes tipos de seguros de viaje, garantías ampliadas y asistencia de emergencia. Hace décadas, estas ventajas auxiliares solían añadir valor a las tarjetas. Ya no.

Estas ventajas son ahora mucho más fáciles de encontrar, ya que los programas Visa Signature y MasterCard World y World Elite han crecido en popularidad. Aun así, muchos titulares de tarjetas no saben que existen estas ventajas o no las utilizan. Mientras tanto, los programas platino y oro de Visa y MasterCard siguen existiendo, pero no se comercializan, dice Robertson.

El platino y el oro hoy

Las tarjetas Oro y Platino de American Express siguen siendo productos premium. Ofrecen magníficas ventajas a los viajeros frecuentes y a los que hacen grandes gastos. Pero fuera de AmEx, las etiquetas platino y oro han desaparecido en gran medida de las mejores ofertas de los principales emisores. En cambio, ahora florecen en el mercado de las tarjetas de crédito subprime, en las ofertas para personas con crédito justo o pobre.

Por ejemplo, Horizon Card Services, que ofrece un conjunto de tarjetas sin garantía para personas con mal crédito, muchas de las cuales incluyen «platino» y «oro» en sus nombres: Horizon Gold Card, NetFirst Platinum y Freedom Gold Card.

En cierto modo, estas tarjetas recuerdan a las antiguas tarjetas platino y oro. Anuncian que no cobran intereses, prometen a los titulares una línea de crédito no garantizada de 500 dólares (algo que es difícil de encontrar cuando se tiene mal crédito), y ofrecen beneficios auxiliares que incluyen «acceso ilimitado a su informe de crédito junto con la supervisión del fraude en tiempo real, asistencia en carretera de emergencia las 24 horas, acceso a asesoría legal y descuentos en farmacias», escribe Robert Kane, presidente de Horizon Card Services, en un correo electrónico.

Pero si no lees la información, puedes perderte algunos detalles cruciales: Estas tarjetas sólo se pueden utilizar para comprar productos en el punto de venta online de Horizon Card Services y tienen cuotas mensuales que pueden llegar a sumar hasta 300 dólares al año. Kane, que anteriormente dijo que las condiciones eran claras, subraya que si los titulares de las tarjetas no quieren los beneficios adicionales, pueden dejarlos y pagar 6 $.95 al mes, lo que supone unos 83 dólares al año. Por ello, escribe, «creemos que el conjunto de productos de Horizon Card Services proporciona una forma de bajo coste para que los consumidores establezcan un crédito y accedan a los beneficios que necesitan.»

Sin embargo, puedes construir tu crédito por menos dinero con un préstamo de construcción de crédito o una tarjeta garantizada con un bajo requisito de depósito; cuando cierras una tarjeta garantizada en buen estado, recuperas tu depósito de seguridad.

Olvídese de lo llamativo y céntrese en los beneficios

En los años 90, denominar a las tarjetas de crédito «platino» y «oro» era un ingenioso recurso de marketing. Sugirió un valor premium a los consumidores – y al principio, cumplió esa promesa. Pero si quiere encontrar una tarjeta que le ofrezca el mejor valor hoy en día, tiene que mirar más allá del nombre. Así es como.

Si paga el saldo completo cada mes, busque recompensas. Si siempre pagas el saldo íntegro, es probable que no pagues intereses, así que no hay necesidad de buscar TAE bajas. Busque, en cambio, tarjetas de recompensa con tarifa plana que ofrezcan 1.Recompensas del 5% o el 2% en los gastos diarios, o tarjetas escalonadas que ofrecen mayores recompensas en las categorías en las que más se gasta, como la comida y la gasolina. Una gran bonificación de suscripción también podría ayudarle a aumentar sus ganancias.

Si tiene saldo, busque una tarjeta sin cuota anual y con una TAE baja. Quiere mantener sus gastos lo más bajos posible cuando tiene una deuda. Las tarjetas de recompensa probablemente no le ayudarán en este sentido, pero las tarjetas con bajos tipos de interés continuos o con una oferta de 0% de TAE inicial sí lo harán.

En el mercado actual de las tarjetas de crédito sigue existiendo un nuevo tipo de jerarquía bueno-mejor-más bueno, pero no se parece en nada a la de hace décadas. Las mejores tarjetas de crédito de hoy en día son las que tienen las recompensas y los beneficios más útiles. No siempre son los más brillantes.

» No se trata de un flash. Se trata de sustancia y valor. Ahí es donde se encuentra American en el periodo post-recesión», dice Robertson. «Ya no somos un país de relumbrón.»

Este artículo apareció por primera vez en Forbes.

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