Cómo podrían cambiar los planes de compra y los anticipos de pago en 2022

Ha sido un gran año para las opciones de financiación no tradicionales como "compre ahora, pague después" y aplicaciones de anticipos en efectivo.

Las empresas de «compre ahora y pague después» ofrecen financiación en la caja que permite a los compradores dividir el coste de una compra en varios pagos más pequeños. Los anticipos de nómina son ofrecidos por los empleadores o las apps y dan a los consumidores acceso a sus ganancias esperadas antes del día de pago.

Ambos planes de financiación proporcionan dinero rápido a los consumidores con problemas de liquidez, y ambos han ganado popularidad en los últimos años, especialmente cuando la pandemia desordenó las finanzas.

A medida que su uso se dispara, los competidores y los reguladores han tomado nota. Así es como estas nuevas opciones de financiación podrían cambiar en 2022.

Los bancos crean una presencia de BNPL

Se espera que la BNPL represente el 6% de todos los préstamos de U.S. dólares gastados en Internet este año, según un estudio realizado en septiembre por la consultora Accenture y encargado por la empresa de BNPL Afterpay. Para 2025, se prevé que esa cifra sea del 13%.

Ahora mismo, el mercado de los BNPL está dominado por apps como Afterpay y Affirm, así como por algunas compañías de tarjetas de crédito. En el próximo año, los grandes bancos podrían sacar sus propias opciones de BNPL, dice Ruby Walia, asesora principal de banca digital en la consultora digital Mobiquity.

«Los bancos no quieren realmente ceder el negocio a los jugadores fintech», dice. «Si pueden ofrecer su propio servicio de BNPL de marca bancaria a los clientes, en algún momento lo harán.»

Los bancos podrían ofrecer un servicio de BNPL de marca compartida con un minorista, similar a las tarjetas de crédito de marca compartida que algunos ya tienen, dice. O podrían copiar la toma de las tarjetas de crédito en BNPL y dejar que los clientes dividan las compras con tarjeta de débito en pagos más pequeños después de la compra.

Es probable que haya competencia para los populares anticipos de la nómina

Las empresas se asocian con compañías como DailyPay para que los trabajadores puedan disponer de sus ingresos previstos con antelación. Los consumidores también pueden descargarse una app de anticipos en efectivo como Earnin o Dave, que revisa su cuenta bancaria o hace un seguimiento de sus horas trabajadas para determinar cuánto le pagan y cuándo, de modo que pueda acceder a parte de esa cantidad y devolverla en su próximo día de pago.

Algunos de los mayores empleadores del país -Target, Walmart y Amazon incluidos- ya ofrecen anticipos de nómina basados en el empleador.

En 2020, los trabajadores utilizaron un servicio de anticipo de nómina casi 56 millones de veces para acceder a un total de 9.Según un estudio de la empresa de investigación y asesoramiento Aite-Novarica Group, el volumen de negocios de las empresas de tecnología financiera asciende a 5.000 millones de euros. Eso es un aumento del 37.2 millones de usos por un total de 6 dólares.3.000 millones en 2019.

Donde hay demanda, sigue la competencia. Se espera que haya innovación en el siempre cambiante sector de la tecnología financiera, dice Brian Tate, director general y presidente de la Innovative Payments Association, que aboga por el sector de los pagos electrónicos. Dice que da la bienvenida a los recién llegados.

«Donde estamos hoy es completamente diferente de donde estábamos hace cinco años o incluso hace tres años», dice. «Nuestra esperanza es que haya más competencia, más proveedores, y creo que eso es un beneficio para el cliente.»

Normativa en el horizonte

Los legisladores y los reguladores han considerado qué normas deben regir a las empresas de BNPL y de anticipos de sueldo en los últimos años. En noviembre, el Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes celebró una audiencia sobre empresas emergentes de tecnología financiera para debatir los beneficios e inconvenientes de ambos tipos de financiación.

Los defensores del consumidor afirman que las empresas de BNPL y los servicios de anticipos de efectivo ofrecen créditos y deberían tener las mismas protecciones para el consumidor que los emisores de tarjetas de crédito y los prestamistas de préstamos personales.

«Nuestro punto de vista siempre ha sido para estos dos productos que son préstamos. Alguien te presta dinero y tú lo devuelves más tarde», dice Rachel Gittleman, directora de servicios financieros de la Federación de Consumidores de América, un grupo de defensa del consumidor.

Pero los defensores de los nuevos productos financieros dicen que demasiadas regulaciones podrían sofocar la innovación.

«No importa de qué producto se hable, son productos nuevos», dice Tate. «No son los mismos productos en concepto con los que la gente puede estar familiarizada.»

Puede que los anticipos de nómina no llamen la atención de los reguladores ahora mismo, pero podrían hacerlo en los próximos años, dice.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor emitió una opinión consultiva en 2020 según la cual algunos anticipos ofrecidos a través de un empleador no se consideran créditos según la Ley de Veracidad de los Préstamos, que rige la mayoría de los tipos de crédito al consumo. Poco después de que Rohit Chopra fuera confirmado a principios de este año como nuevo director de la CFPB, los grupos de consumidores enviaron una carta instándole a rescindir el dictamen.

Cómo abordar estas opciones de financiación

La falta de normativa y la avalancha de nuevos productos hacen que sea el consumidor quien deba investigar, comparar opciones y planificar antes de utilizar un nuevo producto financiero.

Aquí tienes algunos consejos para no perder el rumbo cuando pruebes un nuevo tipo de financiación:

• Investiga. No hay dos empresas de BNPL o servicios de anticipos de sueldo que tengan las mismas tarifas o condiciones, así que lee sobre la empresa para entender los pros y los contras, dice la planificadora financiera certificada de Illinois Maggie Klokkenga.

• Conozca su presupuesto. Tanto si añades unos pequeños préstamos a plazos como si tomas parte de tu sueldo antes de tiempo, esto afectará a tu presupuesto. Saber cuándo hay que reembolsar y cuánto habrá en ese momento puede ayudar a evitar el sobregiro.

• Controle su uso. Los nuevos servicios como el BNPL y los anticipos de nómina pueden utilizarse con seguridad si se espera el reembolso. Lleve la cuenta de cuántos servicios del BNPL utiliza, o cuántos anticipos pendientes tiene, para evitar el incumplimiento de los pagos y los recargos por demora.