Cómo presupuestar cuando se odia presupuestar

La automatización, la tecnología y algunas pautas sencillas pueden ayudarle a presupuestar sin un gran esfuerzo y estrés.Liz Weston Jan 21, 2021

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Hacer un presupuesto es un dolor de cabeza. Pero lo más doloroso es una factura que no puedes pagar fácilmente, una deuda que cuesta una fortuna o no tener suficiente dinero para jubilarse.

Afortunadamente, puedes tener un presupuesto útil y funcional sin tener que vigilar cada céntimo. La automatización, la tecnología y unas cuantas pautas sencillas pueden mantenerte en el camino.

El siguiente enfoque funciona mejor si tienes unos ingresos razonablemente estables que superan holgadamente tus gastos básicos. Si sus ingresos no son constantes o no cubren mucho más que lo básico, es posible que tenga que hacer un seguimiento más exhaustivo de sus gastos.

Además, ningún presupuesto del mundo puede solucionar un verdadero déficit de ingresos, en el que no se ingresa lo suficiente para cubrir las facturas básicas. Si ese es el caso, necesitas más ingresos, menos gastos o ayuda externa. Un lugar para empezar a buscar ayuda es el 211.org, que ofrece enlaces a recursos benéficos y gubernamentales en muchas comunidades.

Pero si no, puedes elaborar un plan de gastos con los siguientes pasos.

Empieza por los gastos imprescindibles

Los gastos imprescindibles incluyen la vivienda, los servicios públicos, la comida, el transporte, el seguro, los pagos mínimos de la deuda y el cuidado de los niños que te permita trabajar. Utilizando el presupuesto 50/30/20, lo ideal es que estos gastos no consuman más del 50% de tus ingresos después de impuestos. Eso deja un 30% para los deseos (ocio, ropa, vacaciones, comer fuera, etc.) y un 20% para el ahorro y el pago de deudas adicionales.

Una aplicación de presupuestos o los últimos extractos de la tarjeta de crédito y del banco pueden ayudarte a determinar los gastos imprescindibles. Cuanto más superen estos gastos la marca del 50%, más difícil le resultará llegar a fin de mes. Por ahora, puedes compensar reduciendo lo que gastas en deseos. Con el tiempo, puedes buscar formas de reducir algunos de esos gastos básicos, aumentar tus ingresos o ambas cosas.

«Después de impuestos», por cierto, significa tus ingresos menos los impuestos que pagas. Si se deducen otros gastos de su sueldo, como las primas del seguro médico o las aportaciones al 401(k), añada esas cantidades a su sueldo neto para determinar sus ingresos después de impuestos.

Si no tienes un trabajo fijo o eres autónomo, prever tus ingresos después de impuestos puede ser más difícil. Puedes utilizar la declaración de la renta del año anterior o hacer una estimación de los ingresos mínimos que esperas obtener este año. Una calculadora de retenciones puede ayudarte a determinar lo que probablemente te quede después de los impuestos.

Automatice lo que pueda

Las transferencias automáticas pueden poner muchas tareas financieras en piloto automático, reduciendo el esfuerzo necesario para alcanzar los objetivos. Si no automatizas nada más, automatiza tus ahorros para la jubilación para asegurarte de que ahorras de forma constante.

Considere también la posibilidad de ahorrar dinero en cuentas separadas -a menudo denominadas «cubos de ahorro»- para cubrir gastos importantes, no mensuales, como primas de seguros, vacaciones y reparaciones del coche. Los bancos online suelen permitirte crear varias cuentas de ahorro sin exigir saldos mínimos ni cobrar comisiones. Puedes nombrar estas cuentas para diferentes objetivos y automatizar las transferencias a esas cuentas para que el dinero esté listo cuando lo necesites.

Mi familia suele tener entre ocho y doce de estas cuentas de ahorro en nuestro banco online. Calculo la cantidad que quiero tener ahorrada para una fecha determinada, la divido por el número de meses que faltan para esa fecha y envío la cantidad resultante, mediante transferencias mensuales automatizadas, desde nuestra cuenta corriente.

Gestione lo que le queda

Volver a la cifra de ingresos mensuales después de impuestos. Resta los gastos imprescindibles, tus aportaciones a la jubilación y a las cuentas de ahorro, y cualquier pago extra de deudas que pienses hacer de forma constante. Lo que queda es tu dinero para gastos del mes. (No queda nada? Intente reducir algunos de esos gastos imprescindibles o establezca objetivos menos ambiciosos de ahorro o de pago de deudas.)

Antiguamente, se metía el dinero en efectivo en un sobre y se utilizaba para los gastos. Una vez que el sobre estaba vacío, se suponía que había que dejar de gastar. Algunas personas todavía lo hacen, pero en el mundo digital y sin contacto de hoy en día, es posible que prefieras otros enfoques.

Lo más fácil sería poner todos tus gastos en una sola tarjeta de crédito dedicada a este fin y pagada en su totalidad cada mes. (Y ya que está pagando todo, considere la posibilidad de utilizar una tarjeta de reembolso u otra tarjeta de recompensas para obtener algún beneficio adicional de su gasto).) Compruebe su saldo cada pocos días o configure alertas para que le avisen cuando se acerque a su límite de gasto del mes. Para proteger tu puntuación de crédito, puedes hacer pagos periódicamente a lo largo del mes para que tu saldo se mantenga bajo en comparación con tu límite de crédito.

Como alternativa, puedes utilizar más de una tarjeta, una tarjeta de débito o una aplicación de gastos vinculada a tu cuenta corriente, como Venmo, PayPal o Zelle. Una aplicación de presupuesto o una hoja de cálculo pueden ayudarte a mantener el rumbo. También podrías considerar la posibilidad de crear una cuenta corriente independiente sólo para estos gastos. Una vez más, muchos bancos online ofrecen cuentas corrientes sin requisitos de saldo mínimo ni cuotas mensuales.

Tu presupuesto no será perfecto y tendrás que hacer ajustes sobre la marcha. Pero al menos tú, y tu dinero, irán en la dirección correcta.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Associated Press.

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