Las empresas están probando programas, incluyendo la oferta de fondos de contrapartida, para ayudar a los trabajadores a hacer frente a gastos inesperados.Liz Weston 12 de diciembre de 2019
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Todo el mundo necesita un fondo para imprevistos: su salud financiera depende de ello. Su empleador podría ayudarle a crear uno.
Muchas empresas ofrecen planes 401(k) y otros planes de jubilación, pero hasta hace poco pocas tenían programas para promover el ahorro a corto plazo. Eso está empezando a cambiar, ya que los empleadores experimentan con fondos de contrapartida, deducciones de la nómina y otros métodos para alentar a los trabajadores a crear fondos de emergencia.
"La idea de las cuentas de ahorro de emergencia patrocinadas por la empresa está ganando terreno», dice Brian Nelson Ford, ejecutivo de bienestar financiero de SunTrust Banks. «Creo que vamos a ver muchos más de ellos.»
La necesidad es evidente: 2 de 5 U.S. Los adultos tendrían problemas para cubrir un gasto de emergencia de 400 dólares, según la Reserva Federal. Millones de familias viven al día, incluso algunas con ingresos de seis cifras.
Incluso un pequeño fondo para imprevistos puede ayudar a cubrir los gastos de emergencia, reducir el estrés y evitar soluciones costosas como los préstamos de día de pago o asaltar los fondos de jubilación, dice John Thompson, director de programas de la Red de Salud Financiera, una consultoría sin ánimo de lucro. La falta de ahorros para emergencias puede aumentar el estrés financiero que, a menudo, se traslada al trabajo, con efectos que incluyen una menor productividad y un mayor absentismo.
Algunos de los programas actuales de los empleadores son bastante básicos, como animar a los trabajadores a utilizar el depósito dividido. Esta función de depósito directo permite dividir automáticamente la nómina entre cuentas corrientes y de ahorro, o repartirla entre cuentas de diferentes bancos. Cualquier empleador que ofrezca el depósito directo puede ofrecer el depósito dividido, y muchos lo hacen, pero los empleados a menudo no saben que la función está disponible.
Otros programas de ahorro para emergencias, conocidos como «cuentas secundarias», se añaden a los planes 401(k) existentes. Los trabajadores pueden utilizar la deducción de la nómina para ahorrar y evitar los requisitos de saldo mínimo y las comisiones de las cuentas que a menudo desaniman a la gente a utilizar las cuentas bancarias tradicionales.
El año pasado, el proveedor de 401(k) Prudential Retirement introdujo una función de ahorro de emergencia que permite a los trabajadores contribuir a las cuentas de ahorro, así como hacer contribuciones antes de impuestos a sus cuentas de jubilación. Los trabajadores pueden retirar dinero de la cuenta de ahorro para emergencias, aunque la parte de la retirada que representa las ganancias de las contribuciones está sujeta a los impuestos sobre la renta y las sanciones.
Algunos planes de ahorro del empleador ofrecen dinero en efectivo o aportaciones de la empresa para alcanzar los objetivos de salud financiera. El banco SunTrust, por ejemplo, ofrece un incentivo de 1.000 dólares a los trabajadores que completen un programa de educación financiera y contribuyan con al menos 20 dólares por cheque de pago a los ahorros de emergencia, dice Ford. Hasta ahora, el 53% de los 23.000 empleados de la empresa han podido acogerse a este fondo.
Un sondeo interno reveló que el programa no sólo hace que los participantes se sientan mejor preparados para los gastos de emergencia, sino también más optimistas sobre la vida y más propensos a sentir que la empresa se preocupa por su bienestar. La tasa de retención al año de los nuevos contratados que completaron el programa se elevó a más del 90%, en comparación con el 60% de los que no participaron, afirma Ford.
Hacer que el ahorro sea automático ayuda a la gente a ahorrar más, pero muchos tienen ingresos variables que lo hacen difícil. Por ello, las empresas están explorando otras posibilidades, como la tecnología que adaptaría las tasas de ahorro a las circunstancias individuales, dice Thompson, cuya Red de Salud Financiera se está asociando con otras dos redes de salud financiera de los consumidores y con empresas como UPS, Etsy y Mastercard para crear y probar diversos enfoques.
«Si tu nómina te sugiere que puedes sacar entre 60 y 100 dólares a la semana [para ahorrar], pero la mía me sugiere que puedo sacar entre 6 y 10 dólares, una solución inteligente de ahorro automatizado que opere en ese contexto puede funcionar para ambos», dice Thompson.
Muchas empresas no son conscientes de que sus trabajadores quieren ayuda para crear un fondo de emergencia, dice Catherine Harvey, asesora política senior del Instituto de Políticas Públicas de AARP. Una encuesta realizada por el Instituto el año pasado reveló que el 71% de los empleados encuestados se declararon dispuestos a participar en un programa de ahorro para días lluviosos con deducciones en la nómina si su empresa lo ofreciera. La perspectiva de una compensación por parte del empleador elevó el índice de aprobación al 87%.
«Probamos una aportación del empleador y descubrimos que movía a casi todo el mundo, incluso a los escépticos de la idea original, hacia la plena participación en el programa», dice Harvey. «Sesgó tanto nuestras métricas que lo llamamos una supercaracterística.»
Lo que la gente no quiere es que haya muchas restricciones o que las empresas decidan lo que constituye una emergencia. Según la encuesta de la AARP, un plan exitoso daría a las personas la libertad de empezar o dejar de ahorrar a voluntad, la posibilidad de elegir la institución financiera en la que se deposita el dinero y el acceso inmediato a sus fondos.
«La cuestión es tener el dinero en efectivo cuando lo necesitas», dice Harvey.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.