Liz Weston 20 de julio de 2017
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Daniel Montville sabía que un préstamo de consolidación de deudas no resolvería sus problemas financieros, pero el enfermero de un hospicio esperaba que le diera un respiro. Ya se había declarado en quiebra una vez, en 2005, y estaba decidido a no volver a hacerlo.
Montville pidió el préstamo en 2015, pero en un año se había retrasado en sus pagos y en los préstamos de día de pago que consiguió para ayudar a su hija, una madre soltera con cuatro hijos. Los prestamistas de día de pago prácticamente vaciaron su cuenta corriente cada vez que llegaba un cheque de pago, dejando poco dinero para las necesidades. Entonces su hija perdió su trabajo, y la devolución de impuestos de 5.000 dólares que le había prometido como reembolso se destinó en cambio a mantener a sus hijos.
«Fue entonces cuando tomé conciencia y me di cuenta de que era una situación sin salida», dice Montville, de 49 años, de Parma, Ohio. Montville está ahora pagando a sus acreedores bajo un plan de pago de bancarrota del Capítulo 13 de cinco años.
La consolidación de la deuda puede parecer la respuesta a la oración de un prestatario en apuros, pero a menudo no aborda el gasto excesivo que causó la deuda en primer lugar. En poco tiempo, los prestatarios se encuentran a menudo con un gran número de facturas.
«Es una solución rápida», dice Danielle García, asesora de crédito de American Financial Solutions en Bremerton, Washington. «No están arreglando la raíz del problema.»
Fuera de la sartén
El préstamo de 17.000 dólares a cinco años que Montville obtuvo de su cooperativa de crédito, por ejemplo, pagó 10 facturas de tarjetas de crédito de alta tasa, redujo la tasa de interés de la deuda de dos dígitos a alrededor del 8% y ofreció un pago mensual fijo de 375 dólares, menos de lo que estaba pagando combinado en las tarjetas.
Lo que el préstamo no hizo, sin embargo, fue cambiar los hábitos de gasto de Montville. Pagar las tarjetas de crédito sólo le dio más espacio para cargar.
Algunas de las deudas provienen de gastos inesperados, como las reparaciones del coche. Pero Montville calcula que el 60% procede de «gastos tontos.»
«Quería una televisión. Necesitaba ropa. Quiero ir al cine», dice Montville. Cuando compró un nuevo ordenador, sólo se fijó en la baja cuota mensual de 35 dólares, no en el tipo de interés del 25% que le cobraban. Cuando su hija tuvo problemas financieros, recurrió a los préstamos de día de pago porque sus tarjetas estaban al límite.
Ahora que ya no puede pedir prestado -sus cuentas de tarjetas de crédito están cerradas, y necesitaría el permiso del tribunal de quiebras para sustituir su coche- Montville por fin piensa en lo que realmente necesita comprar frente a lo que quiere comprar. Considera si puede prescindir de una compra o aplazarla. Si realmente quiere algo, ahorra para ello.
«Mi sensación ahora es, sólo efectivo», dice Montville. «Una vez que pago en efectivo, nadie puede quitármelo.»
La consolidación es una estrategia, no una cura
El abogado de Montville, Blake Brewer, dice que muchos de sus clientes no tienen ni idea de cómo se acumulan sus gastos frente a sus ingresos. Suponen que su próximo reembolso de impuestos o un tramo de horas extras les ayudará a ponerse al día, sin darse cuenta de que están gastando constantemente más de lo que ganan.
«Estas personas se sorprenden cuando me siento con ellas y saco una calculadora», dice Brewer.
Algunos de sus clientes consolidaron su deuda utilizando un préstamo 401(k) o una línea de crédito hipotecario. Se enorgullecen de haber ahorrado dinero porque bajaron sus tipos de interés, pero no se dan cuenta de que están gastando activos -cuentas de jubilación y el capital de la vivienda- que generalmente estarían protegidos de los acreedores en el tribunal de quiebras.
Las personas que buscan la consolidación de la deuda también pueden terminar con las empresas de liquidación de deudas, que prometen persuadir a los acreedores a aceptar menos de lo que se les debe. La liquidación de deudas suele causar un gran impacto en la puntuación de crédito, pero el éxito no está garantizado y algunas empresas simplemente desaparecen con los miles de dólares que cobran.
Los préstamos de consolidación de deudas -a través de una cooperativa de crédito o de un prestamista online de confianza- no tienen por qué ser un desastre para los prestatarios:
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Dejar de utilizar las tarjetas de crédito
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Comprometerse con un presupuesto
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Ahorra para emergencias para no tener que pedir préstamos para cubrir gastos inesperados
Lo más importante es que su deuda debe ser manejable y pagable en el plazo de tres a cinco años del típico préstamo de consolidación de deudas. Si se tarda más de cinco años en saldar la deuda por sí mismo, el prestatario debe consultar a un asesor de crédito o a un abogado especializado en quiebras.
«Cuando la mayoría de la gente va a buscar ayuda, ya está demasiado metida», dice García, el asesor de crédito.
Liz Weston es una planificadora financiera certificada y columnista en nuestro sitio web, un sitio de finanzas personales, y autora de «Your Credit Score.» Correo electrónico: [email protegido] Twitter: @lizweston.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.