Cómo recuperarse de una deuda por un desastre natural

Las catástrofes naturales pueden desestabilizar vidas y poner en peligro la estabilidad financiera.

Si tiene que huir de su casa, podría gastar 200 dólares al día o más en alojamiento, comidas y gasolina. Puede faltar al trabajo y perder el sueldo. Y cuando vuelva, podría tener que pagar una gran franquicia antes de que el seguro cubra los daños. Incluso si tiene ahorros, los saldos de las tarjetas de crédito pueden acumularse rápidamente.

Así es como hay que responder si una catástrofe natural le deja endeudado.

Aprovechar las ayudas

Aprovechar los recursos de ayuda puede estirar su dinero y acelerar la recuperación.

«Es importante no esperar», dice Gladys Coward, experta interina en bienestar financiero de GreenPath, una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro. » Inscríbase en la ayuda lo antes posible.»

Aquí tienes algunas opciones que puedes explorar:

• En DisasterAssistance.gov, puedes comprobar si cumples los requisitos y solicitar becas y otras ayudas.

• La Agencia Federal de Gestión de Emergencias también ofrece préstamos a bajo interés. Aunque el programa está gestionado por la Administración de Pequeñas Empresas, no es necesario ser propietario de una empresa. Los préstamos para catástrofes de la SBA son la forma básica de ayuda federal para los daños a la propiedad privada que no están totalmente cubiertos por el seguro.

• La agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro Money Management International ofrece asesoramiento gratuito para la recuperación financiera a través del Proyecto Porchlight. Puede proporcionar un plan de recuperación personalizado y ayudarle a mantenerse en buena posición con los acreedores.

Busque ayuda de los acreedores

«Póngase en contacto con las compañías de tarjetas de crédito», dice Coward. «Intenta adelantarte a los pagos atrasados y ver si puedes optar a una ayuda financiera.»

Es posible que pueda omitir o reducir un pago, evitar los recargos por demora o aplazar un préstamo. Acude a la llamada con una idea clara de tu presupuesto actual. Los acreedores pueden ofrecer cierta flexibilidad, pero no es probable que dure mucho tiempo, y querrán saber cuándo espera ponerse al día.

La respuesta variará según el acreedor, e incluso entre los representantes de la misma empresa. «Algunos trabajarán con usted; otros no. Pero la persistencia también es clave», dice Thomas Nitzsche, jefe de comunicaciones de Money Management International. No tengas miedo de volver a llamar. «A menudo no vas a obtener la respuesta que quieres en el primer intento», dice.

Asegúrese de que entiende las condiciones de la desgravación. Si te saltas un pago de un préstamo, por ejemplo, cuál es tu nueva fecha de finalización y cuántos intereses extra pagarás? Anota siempre la fecha y la hora de la llamada y el nombre del representante, e intenta conseguir el acuerdo por escrito.

Si has dejado de hacer uno o dos pagos, algunos asesores crediticios recomiendan añadir una declaración a tu informe crediticio en la que se explique que una catástrofe natural te impidió hacer los pagos.

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Elija su estrategia a largo plazo

Reunir la ayuda y alejar a los acreedores le da un respiro para evaluar su nueva realidad financiera.

Sume las deudas de tarjetas de crédito, préstamos médicos y personales, y considere si puede pagarlas en cinco años y cubrir al mismo tiempo los gastos de subsistencia. Si no lo hace, el pago de las deudas podría poner en peligro aspectos básicos como el pago de la hipoteca y el ahorro para la jubilación.

Si puede cumplir un plazo de cinco años:

• Es posible que pueda acelerar el pago con un enfoque de bricolaje, como el método de la avalancha de deudas, en el que paga dinero extra para sus deudas en orden de tasa de interés, primero la más alta.

• Si tiene buen crédito, considere la posibilidad de consolidar la deuda mediante un préstamo personal o una tarjeta de crédito con transferencia de saldo.

• Si va a estar apretado, póngase en contacto con una agencia de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro sobre un plan de gestión de la deuda. Estos programas pueden reducir drásticamente los tipos de interés de las tarjetas de crédito, lo que facilita la liquidación de la deuda en un plazo de tres a cinco años.

Si no puede cumplir el plazo de cinco años Considere la posibilidad de declararse en quiebra y consulte a un abogado especializado en quiebras; la mayoría ofrece una consulta inicial gratuita. El capítulo 7 de la ley de quiebras perdona muchas deudas y, por lo general, puede completarse en menos de seis meses. Sus puntuaciones de crédito empezarán a repuntar poco después. Si no cumple los requisitos, el Capítulo 13 no dura más de cinco años.

Incluya su crédito en su plan de recuperación

También hay algunas formas sencillas de recuperar su crédito mientras establece un plan a largo plazo:

Reduzca los saldos: La cantidad de su límite de crédito que utiliza tiene una gran influencia en las puntuaciones. La buena noticia es que los emisores de tarjetas informan a las agencias de crédito cada mes. A medida que vaya pagando la deuda, su puntuación reflejará su progreso, especialmente cuando consiga que el saldo sea inferior al 30% de su límite.

Realice pagos puntuales: Desgraciadamente, un pago no efectuado permanece en los informes crediticios durante siete años. Si no puedes convencer a tu acreedor de que deje de informar sobre los impagos relacionados con el desastre, céntrate en pagar las facturas a tiempo en adelante. El historial de pagos es lo que más afecta a las puntuaciones, así que la acumulación de información positiva empezará a compensar las negativas más antiguas.