Arielle O'Shea 10 de marzo de 2016
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Probablemente no te sorprenda saber que las personas que tienen un plan de jubilación por escrito se sienten más preparadas para la jubilación.
De hecho, un informe reciente de LIMRA, una asociación de servicios financieros y de seguros, reveló que el 50% de las personas que tienen un plan escrito se sienten muy preparadas para su jubilación, frente al 17% de las que no tienen un plan escrito.
Sin embargo, lo que podría sorprenderle es lo sencillo que resulta poner en marcha un plan que le impulse a ahorrar más y a sentirse más seguro de su futuro. No tiene por qué ser un documento de varias páginas, aunque si es tu ritmo, hazlo. Para el resto de nosotros, unas breves notas similares a una lista de tareas pueden funcionar casi igual de bien.
«Algunas de las investigaciones realizadas al respecto apuntan a que, siempre que lo escriba usted mismo, es probable que cambie su comportamiento», dice Timothy LaPean, fundador de Thoughtful Financial Planning en Minneapolis. «Si estás de acuerdo con algo, aunque sólo sea por escrito, es mucho más probable que lo hagas.»
¿Cómo se consigue un plan por escrito?? A continuación se indican las cosas que hay que tener en cuenta, y los datos que hay que reunir para cada una de ellas:
Conoce tus finanzas actuales
Si es usted un experto en presupuestos, esto le resultará fácil. Si no lo haces, puede ser el empujón que necesitas para empezar, ya sea creando un marco aproximado de tus ingresos y gastos a mano o utilizando una aplicación de presupuestos para registrar todo.
Lo que quieres conseguir con este ejercicio es una idea razonable de lo que ganas y gastas ahora, de modo que puedas proyectar libremente tus necesidades de ingresos y gastos en el futuro.
Qué anotar: Sus gastos e ingresos mensuales actuales, que pueden convertirse en cifras anuales.
Predecir los gastos futuros
Esto es una especie de juego de azar. Es improbable que acierte con la cantidad que quiere o necesita gastar en la jubilación. Pero hacer una conjetura es mejor que nada.
Para ello, tienes que pensar en cómo podría cambiar cada uno de tus gastos actuales. ¿Piensa liquidar su hipoteca antes de la jubilación?? Táchelo. ¿Crees que vas a viajar más?? Añade un poco de relleno para eso. Es de suponer que para entonces habrás acabado con tus préstamos estudiantiles, pero seguirás necesitando cosas básicas como la electricidad. Tenga en cuenta que ya no ahorrará para la jubilación, por lo que puede eliminar eso de su presupuesto, pero los costes de la atención sanitaria pueden ser sustancialmente mayores.
» Más información: nuestra guía de planificación de la jubilación
A menudo, basta con revisar el presupuesto actual para hacerse una idea aproximada de las necesidades futuras. Lo que buscas es saber si tus gastos actuales cambiarán, y en qué medida. Pero si ese ejercicio te deja perplejo, tal vez quieras usar una regla general en su lugar: Muchos expertos dicen que es seguro planificar para reemplazar el 80% de sus ingresos anuales antes de la jubilación.
Lo que hay que anotar: La cantidad de ingresos que necesitará cada año durante la jubilación, basándose en sus gastos previstos o en la regla del 80%.
Haga números
Según datos del Employee Benefit Research Institute, menos de la mitad de los trabajadores han intentado calcular sus necesidades de jubilación.
Esta es una de las razones: es desalentador. Es probable que obtengas una cifra que te asuste: una cantidad que es más de lo que nunca imaginaste tener a tu nombre. Pero tener ese número en mente hace que sea mucho más fácil ahorrar.
Una calculadora de jubilación o una calculadora 401(k) harán la mayor parte del trabajo pesado. Como ya tiene una idea aproximada de los ingresos que necesitará en la jubilación, puede introducir rápidamente algunas cifras para obtener una estimación de los ahorros que debería crear.
Uno de esos números requerirá una estimación de cuánto tiempo debe durar tu dinero, es decir, cuánto tiempo vivirás. Haga su mejor estimación basada en la historia familiar y su estado de salud, o utilice un estimador de la esperanza de vida.
Qué anotar: Su objetivo total de ahorros para la jubilación, que probablemente será aterrador y millonario.
Empezar a trabajar para conseguirlo
Aquí es donde ocurre la magia, dice LaPean. «Esto es lo que realmente es la planificación: tomar una fantasía abstracta y convertirla en una realidad tangible», dice.
Ahora que tiene un objetivo final, puede trabajar hacia atrás y calcular cuánto necesita ahorrar anualmente, mensualmente o incluso semanalmente, basándose en su rendimiento de inversión anual estimado y en su horizonte temporal. Una calculadora de interés compuesto puede ayudarte con esto.
LaPean sugiere centrarse en esos hitos más cortos. «Quieres que el plan a largo plazo apuntale todo, pero está bien ir progresando en lugar de haber resuelto completamente tus objetivos», dice.
Para ello, fíjate en lo que puedes ahorrar ahora mismo, y luego busca oportunidades para aumentar tu capacidad de ahorro en el futuro. Eso puede significar aprovechar al máximo los aumentos o las bonificaciones. Puede tratarse de pagar el préstamo del coche y luego tomar la decisión de desviar ese pago a una cuenta individual de jubilación en el futuro, o inscribirse para que las aportaciones al plan 401(k) aumenten automáticamente cada año.
Qué anotar: Es muy probable que no estés ahorrando lo suficiente ahora, así que escribe cuánto necesitas ahorrar cada mes, y luego haz una lista de los pasos que planeas dar para llegar a esa cifra, incluso si faltan varios años. Ejemplos: «Pagar el préstamo de mi coche de 310 dólares al mes en mayo de 2017, y luego poner esa misma cantidad para la jubilación cada mes» o «Pagar el préstamo estudiantil en 2019 y poner 450 dólares al mes para la jubilación».»
Por último, coloque su plan recién redactado en un lugar donde pueda verlo, si es el tipo de cosa que le mantiene motivado, y revíselo con regularidad, haciendo ajustes a medida que su vida financiera evoluciona con el tiempo.
Arielle O'Shea es redactora de nuestro sitio web, un sitio de finanzas personales. Correo electrónico: [email protegido]. Twitter: @arioshea.
Imagen vía iStock.