Cómo saber cuándo'Es hora de deshacerse de su tarjeta de crédito inicial

No se sienta demasiado cómodo con su primera tarjeta: una vez que haya cumplido su función, es hora de pasar a otra.Erin Hurd Dic 14, 2021

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En cuanto a las primeras relaciones con tarjetas de crédito, ha sido bueno. Tu tarjeta inicial te ha enseñado a ser responsable y a pensar de forma diferente sobre tus prioridades financieras, y te ha enseñado que el tiempo (y las facturas) no esperan a nadie.

Pero al final, tu primera relación con una tarjeta de crédito debe evolucionar. Romper con la tarjeta y empezar una nueva relación crediticia más madura no tiene por qué ser aterrador.

Así se sabe cuándo es el momento de deshacerse de la tarjeta de crédito inicial.

Cuando su puntuación de crédito se ha levantado

Cuando se acaba de empezar con el crédito, se aprende rápidamente que es un círculo vicioso: en general, se necesita crédito para poder obtenerlo. Si no tienes un historial de crédito, puede ser difícil que te aprueben muchas tarjetas de crédito.

Como resultado, la mayoría de las personas toman uno de los dos caminos de la tarjeta de crédito inicial:

  • Tarjetas de crédito garantizadas: Para muchos recién llegados al crédito, una tarjeta de crédito garantizada puede ser una excelente herramienta para crear crédito. Pagas un depósito por adelantado, normalmente de 200 a 300 dólares, y lo recuperas cuando cierras la cuenta en buen estado. A su vez, el límite de crédito de su tarjeta de crédito garantizada suele ser igual al importe de su depósito.

  • Tarjetas de crédito sin garantía: Hay tarjetas que se dirigen específicamente a las personas con crédito limitado o nulo. Al no requerir un depósito, pueden parecer más atractivas. Sin embargo, estas tarjetas suelen tener comisiones muy elevadas que pueden afectar a tu presupuesto cuando estás intentando crear un crédito, y a menudo también tienen límites bajos.

Consejo de experto: Tener un límite de crédito bajo no sólo perjudica tu capacidad de hacer una compra grande; también puede perjudicar tu puntuación. El porcentaje de crédito disponible que utilizas se llama ratio de utilización del crédito, y es un factor importante en tus puntuaciones de crédito. Si tiene un saldo superior al 30% de su crédito disponible, puede tener un impacto negativo.

Si has utilizado una tarjeta de crédito inicial de forma responsable y has pagado las facturas mensuales a su vencimiento, con el tiempo verás un cambio positivo en tu puntuación de crédito. Una vez que su puntuación de crédito FICO se haya "justo" Si tu puntuación crediticia está entre 630 y 689, podrás ser considerado para algunas opciones de tarjetas más atractivas. Una vez que pasas a la categoría de "bueno" rango, generalmente de 690 a 719, las opciones se amplían aún más.

La asesora financiera y autora Shanté Nicole Harris recomienda a los principiantes "empiece con una tarjeta asegurada, pero utilícela sólo como un paso más para conseguir finalmente la tarjeta de crédito no asegurada que realmente desea, sin depósito ni comisiones elevadas."

Algunos emisores de tarjetas de crédito garantizadas cambiarán automáticamente tu tarjeta a una versión no garantizada y te devolverán el depósito, pero otros no lo harán. Ponte en contacto con el emisor de tu tarjeta para informarte sobre tus opciones.

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Si su tarjeta inicial no es realmente suya

Convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de crédito de otra persona es una buena manera de empezar a crear crédito. Cuando se le añade como usuario autorizado, se aprovecha de los buenos hábitos crediticios de la otra persona y su puntuación de crédito se beneficia.

Esta es una estrategia popular y eficaz para los que se inician en el crédito, por lo que las tarjetas de usuario autorizado suelen funcionar como tarjetas de crédito iniciales.

Pero los poderes de alteración de la puntuación de una tarjeta de crédito de usuario autorizado son limitados. El titular principal de la tarjeta -no el usuario autorizado- es el responsable de pagar las facturas. Por lo tanto, ser un usuario autorizado en una tarjeta de crédito probablemente te dará un buen empujón, pero puede que no tenga un gran impacto en tu puntuación de crédito.

Una vez que haya logrado una mejor puntuación de crédito, es el momento de dejar de. En su lugar, abra su propia cuenta de tarjeta de crédito. Ayudarás a tu puntuación de crédito aún más con tu propia tarjeta, siempre que pagues las facturas a tiempo y mantengas los saldos bajos.

«Cuando te añaden como usuario autorizado, es como ponerle ruedas de entrenamiento a una tarjeta de crédito," dice Winnie Sun, directora general y socia fundadora de Sun Group Wealth Partners. "El titular principal de la tarjeta puede ayudar a mantenerlo por el momento. Con el tiempo, querrás tener tu propia tarjeta de crédito y siempre podrás quitarte fácilmente como usuario autorizado en la tarjeta de otra persona."

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Cuando su tarjeta no es tan gratificante como podría serlo

Cuando los anuncios televisivos de las celebridades anuncian bonos de registro de tarjetas de crédito impresionantes y lujosas ventajas, hay algo que no te dicen: a menos que tengas un crédito bueno o excelente, probablemente no te aprobarán. La realidad es que, por lo general, las tarjetas de crédito más gratificantes no están diseñadas para los principiantes.

Las recompensas son cada vez más comunes en algunas tarjetas iniciales, pero no todas las tarjetas las ofrecen. Es muy probable que su tarjeta de crédito inicial no obtenga ninguna recompensa, y si lo hace, probablemente haya mejores opciones.

Si su tarjeta inicial ha conseguido que su puntuación crediticia sea lo suficientemente alta, normalmente hasta al menos 690, podría optar a una tarjeta más gratificante que le reporte beneficios:

  • Devolución de dinero: No es difícil encontrar una tarjeta que gane al menos 1.Un 5% de devolución en efectivo en las compras diarias, o hasta un 5% en categorías rotativas, sin cuota anual.

  • Recompensas de viaje: Una serie de tarjetas de viaje reservadas para aquellos con mayor puntuación de crédito pueden ofrecer millas de aerolíneas, certificados de noches de hotel, créditos de viaje y más.

  • Criptodivisas: Una nueva cosecha de tarjetas ofrece la posibilidad de entrar en la moda de las criptodivisas con recompensas.

Derrick Dye, que vive en Baltimore, pasó de una tarjeta que se veía bien, completa con el logotipo de su equipo favorito, pero no ganó ninguna recompensa notable a una tarjeta de crédito de recompensas de viaje.

«Después de ver cómo aumentaba mi puntuación de crédito, decidí solicitar una tarjeta de crédito que ofreciera recompensas», dice Dye. «Con mi nueva tarjeta de recompensas para viajes, gané rápidamente suficientes puntos para tomar unas vacaciones que probablemente no podría haber pagado antes.»

Sun señala que cerrar la tarjeta inicial no siempre es lo mejor. Si puedes mantener la línea de crédito abierta pero actualizarla a una tarjeta con más recompensas, puede ser mejor para tu historial crediticio porque ayuda a aumentar la antigüedad media de tus cuentas.

"Si no hay cuota anual, quédese con ella," dice. "Sácala al menos una vez al año, usa la tarjeta, págala y mantén ese historial de crédito. Esta es una parte importante para mantener una puntuación de crédito fuerte: un historial de crédito saludable y más largo."

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