Cómo se compara su patrimonio neto y qué es lo que más importa

El total de lo que posees menos lo que debes es sólo una imagen de alto nivel de tu vida financiera. Mira otras medidas para las decisiones monetarias cotidianas.Dayana Yochim Sep 7, 2018

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Valor de la vivienda, puesto de trabajo, modelo de coche, saldo de la cuenta de ahorros. Estos datos no son más que un indicio de lo ricos que son usted o sus vecinos. La verdad financiera al desnudo se reduce a una sola cifra: el patrimonio neto.

El patrimonio neto es el total de lo que posees menos lo que debes. Se trata de un cálculo matemático de los activos acumulados (incluidos los coches, las casas, las cuentas Roth IRA y ese plato de monedas sueltas en el tocador) y las deudas acumuladas (como hipotecas, préstamos para automóviles, deudas de préstamos estudiantiles y pagarés de tarjetas de crédito).

Y el patrimonio neto medio es ..

Un hogar en la U.S. tiene un patrimonio neto medio de 692.100 dólares, según los datos más recientes de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Reserva Federal.

Sorprendido por esa cifra? Esto se debe a que la media está sesgada por los súper ricos del país. El patrimonio neto medio del ciudadano estadounidense.S. hogar es de 97.300 dólares. La mediana es el punto medio en el que la mitad de los hogares tienen más y la otra mitad menos.

Eso significa que la cifra mediana puede ser un mejor indicador de su situación en relación con sus amigos y vecinos. Pero las cifras globales son sólo un indicador. Hay muchas otras formas de cortar las cifras de patrimonio neto publicadas en la encuesta de 2016. Empecemos por la edad:

Mediana y media del patrimonio neto por edad

  • Menores de 35 años: valor neto medio: 11.100 dólares (valor neto medio: 76.200 dólares).

  • 35-44: $59,800 ($288,700).

  • 45-54: $124,200 ($727,500).

  • 55-64: $187,300 ($1,167,400).

  • 65-74: $224,100 ($1,066,000).

  • 75+: $264,800 ($1,067,000).

La Fed realiza la encuesta cada tres años. Si observamos cómo les fue a las familias desde principios de 2013 hasta principios de 2016 en función del nivel educativo del cabeza de familia, los estadounidenses sin título universitario experimentaron las mayores ganancias en la mediana del patrimonio neto (subieron entre un 24% y un 29%). Durante ese mismo periodo, la mediana del patrimonio neto de las familias encabezadas por alguien con un título universitario aumentó solo un 2%.

Valor neto mediano y medio por nivel de estudios

  • Sin título de bachillerato: Valor neto medio: 22.800 dólares (valor neto medio: 157.200 dólares).

  • Diploma de escuela secundaria: 67.100 dólares (249.600 dólares).

  • Algunos universitarios: 66.100 dólares (340.600 dólares).

  • Título universitario: 292.100 dólares (1.511.100 dólares).

Otros cambios notables en el patrimonio neto de 2013 a 2016:

  • La mediana del patrimonio neto de los propietarios de viviendas (231.400 dólares) aumentó un 15%.

  • Los inquilinos o los que no son propietarios de una vivienda vieron cómo su patrimonio neto medio caía un 5%, hasta los 5.200 dólares.

  • El patrimonio neto de los hogares no urbanos creció hasta una mediana de 87.900 dólares desde los 70.100 dólares de 2013, mientras que los habitantes de las ciudades aumentaron su patrimonio neto medio en un 13% (unos 12.000 dólares hasta 99.000 dólares).

Ha sido un ejercicio divertido, ¿verdad?? Pero …

¿Importa realmente el patrimonio neto??

Sí, pero sólo como una visión de la copa del árbol de su panorama financiero general.

Un montón de otros datos, algunos de los cuales determinan su patrimonio neto, le ofrecen una información más reveladora -y procesable-. Algunas cifras clave que debes conocer son:

Su puntuación de crédito indica a los prestamistas (y a otros, como los arrendadores y las aseguradoras) lo bien que maneja el dinero prestado. Cambia en función de si realiza los pagos a tiempo y se mantiene dentro de sus límites de crédito, además de otros factores. (Una forma de comprobar su puntuación de crédito es con la herramienta gratuita de nuestro sitio web.)

La relación entre deudas e ingresos (DTI) indica tu nivel de endeudamiento. Es una medida de la parte de tus ingresos mensuales que se destina a cubrir deudas y otros gastos que debes pagar, como el alquiler o la hipoteca, la tarjeta de crédito, el préstamo estudiantil, la pensión alimenticia y otras obligaciones de pago. Divide el total de los mismos entre tus ingresos brutos mensuales (o utiliza esta calculadora de la relación entre deudas e ingresos).

Este número es importante a la hora de solicitar un préstamo. La mayoría de los prestamistas fijan sus propios requisitos de relación deuda-ingresos. En general, un coeficiente de gastos del 20% o menos se considera bajo. A los prestamistas hipotecarios les gusta que la cifra sea inferior al 36%, pero puede ser superior en algunos casos, dependiendo de otros factores, como la puntuación de crédito. Un DTI del 50% o más indica estrés financiero.

Tu puntuación de ahorro para la jubilación revela qué tipo de estilo de vida podrás llevar en el futuro en función de tu edad actual, tu salario y tus ahorros para la jubilación (cuánto dinero tienes en tu plan de trabajo y en cualquier cuenta de jubilación individual, o IRA).

Obtenga una instantánea de su situación con esta calculadora de ahorros para la jubilación, que le muestra lo cerca que está, en porcentaje, de un objetivo de ahorro que le permita mantener la jubilación que desea. Puedes jugar con los números -ahorro de unos cientos de dólares más al mes; jubilación anticipada; trabajo a tiempo parcial- para ver cómo afectan los distintos factores a la cantidad de dinero que tendrás que gastar cada mes.

Si bien es interesante calcular el patrimonio neto, lo que realmente importa a la hora de tomar decisiones monetarias cotidianas y de gran cuantía es conocer estas otras medidas financieras.

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