Los errores o malentendidos pueden costar caro. Esto es lo que hay que buscar.Liz Weston 9 de agosto de 2019
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Las anualidades variables son productos de seguros complejos – tan complejos que lo que la gente realmente compra y lo que cree que está comprando puede ser muy diferente. Estos malentendidos pueden acabar costándoles a ellos, o a sus herederos, mucho dinero.
Para los no iniciados: Las rentas vitalicias variables son contratos de compañías de seguros que permiten invertir dinero en una cuenta con impuestos diferidos para la jubilación. Los rendimientos pueden variar en función del rendimiento de las inversiones (eso es lo «variable» de «renta vitalicia variable»). Estos contratos suelen incluir prestaciones por fallecimiento que garantizan que sus herederos recibirán la cantidad que usted ha invertido, y quizás más. Muchas rentas vitalicias variables también tienen beneficios en vida, que garantizan la cantidad que puede retirar durante su vida. Todas estas garantías tienen un coste, lo que puede hacer que las rentas vitalicias variables sean caras de poseer.
Las ventas de rentas vitalicias variables se han ralentizado en los últimos años, pero aún se estiman en unos 100.000 millones de dólares en 2018. (En volumen de ventas, han sido superadas por las rentas vitalicias inmediatas de prima única, que pueden ser una opción inteligente para muchos cuando se acercan a la jubilación.) Dado que las rentas vitalicias variables tienen muchas partes móviles y funcionan de forma diferente a otras inversiones, es fácil que los titulares cometan un costoso error. Por ejemplo:
Desheredar accidentalmente a alguien
Las compañías de seguros tienen diferentes políticas sobre cómo se paga el dinero cuando alguien fallece, y los titulares de las rentas vitalicias variables deben entender cuáles son, dice Edward Jastrem, planificador financiero certificado de Westwood, Massachusetts.
Por ejemplo, las parejas suelen poseer una renta vitalicia de forma conjunta, o nombrar a uno de los cónyuges como propietario y al otro como «rentista».»(El titular de la renta es la persona cuya esperanza de vida determina la cantidad que se paga si el contrato se «anualiza» o se convierte en un flujo de pagos regulares).) La pareja suele asumir que el dinero sobrante se pagará a los beneficiarios, normalmente los hijos, sólo después de que fallezca el segundo cónyuge. Algunas aseguradoras hacen eso, pero la mayoría paga a los beneficiarios después del primer fallecimiento, desheredando al cónyuge superviviente, dice el experto en rentas vitalicias y CFP Michael Kitces, de Columbia (Maryland).
Los propietarios de rentas vitalicias deben llamar a la aseguradora para aclarar lo que sucede después de la primera muerte y cambiar el beneficiario si es necesario para asegurarse de que el dinero va a donde quieren, dice Kitces.
Malinterpretar el valor de una renta vitalicia
La típica renta vitalicia variable tiene varios valores: lo que obtienes si cobras en efectivo (el valor de la cuenta o del cobro), lo que obtienen tus herederos si mueres (la prestación por fallecimiento) y lo que obtienes si conviertes la renta vitalicia en un flujo de pagos. Esta última cantidad suele calcularse utilizando la «base de ingresos», que es el valor que más se malinterpreta, dicen los planificadores financieros.
La base de ingresos es una especie de cifra fantasma que crece con el tiempo en una cantidad garantizada, definida en el contrato. Sin embargo, los titulares de las rentas vitalicias sólo pueden aprovechar este valor si las anualizan, es decir, si aceptan empezar a recibir pagos regulares del contrato.
La gente suele confundir las garantías de ingresos futuros con los aumentos garantizados del valor de su cuenta, dice Randy Bruns, un CFP de Naperville, Illinois. Se sorprenden al descubrir que sus rentas vitalicias no valen tanto si quieren cobrarlas.
«Los compradores dedican una parte considerable de sus ahorros a las rentas vitalicias variables pensando que van a obtener toda la rentabilidad de los mercados con un rendimiento garantizado como mínimo», afirma Bruns. «En realidad, ese piso garantizado no asegura lo que se recibirá si se cobra el contrato.»
El valor de cobro puede ser muy diferente de la prestación por fallecimiento. El cobro o el intercambio de una renta vitalicia con un beneficio por fallecimiento que es sustancialmente mayor que el valor de la cuenta podría dar lugar a que los herederos reciban mucho menos de lo que podrían obtener de otra manera.
Cómo cambiar una renta vitalicia variable más antigua
Las prestaciones en vida de las rentas vitalicias adquiridas antes de la crisis financiera de 2008 podían ser bastante generosas, mientras que las actuales suelen serlo menos, dice Kitces. Además, las aportaciones a las rentas vitalicias variables anteriores a 1982 tienen un tratamiento fiscal más favorable que las versiones posteriores, gracias a un cambio en la legislación fiscal. Los propietarios de estas pólizas antiguas deben tener cuidado de no cambiarlas involuntariamente por otras más nuevas y menos favorables sin entender a qué pueden estar renunciando, dice Kitces.
El problema es que las anualidades suelen venderse a comisión, lo que da a los vendedores de anualidades un incentivo para aconsejarle que cambie su anualidad actual por una nueva, ya sea en su mejor interés o no, dice Michael Peterson, un CFP en Chambersburg, Pennsylvania.
«Casi se puede contar con que el agente vuelva a mover el dinero a la última y mejor anualidad variable para poder ganar otra comisión y bloquear el dinero de nuevo», dice Peterson.
Dado que los vendedores normalmente no están obligados a poner sus intereses en primer lugar, sería inteligente consultar a alguien que sí lo haga -como un planificador fiduciario con honorarios- antes de comprar, intercambiar o cobrar una renta vitalicia variable.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.