Cómo una cooperativa de crédito elevó el techo de las recompensas de las tarjetas de crédito

La cooperativa de crédito Alliant ha diseñado tarjetas específicas para los socios más acomodados. Los elogios (y las solicitudes) se suceden.Claire Tsosie 30 de mayo de 2017

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Está surgiendo un líder en el mundo de las recompensas de las tarjetas de crédito, y no es uno de los que cabría esperar.

Después de renovar su cartera de tarjetas de crédito, Alliant Credit Union, con sede en Chicago, tiene ahora dos tarjetas que superan incluso a las tarjetas de recompensas más generosas de muchos emisores importantes. One ofrece 2.Un 5% de devolución en efectivo continua, con una cuota anual de 59 dólares, a la que se renuncia el primer año. La otra ofrece 2 puntos por cada dólar gastado -una tasa de recompensa efectiva del 2%- y una cuota anual de 0 €.

(ACTUALIZACIÓN: Las condiciones de la tarjeta de crédito Alliant Cashback Visa® Signature, la más rentable de estas dos tarjetas, cambiaron en enero de 2020. Lea sobre estos cambios aquí.) 

Estas tasas de recompensa serían notables viniendo de un emisor importante. Pero para una cooperativa de crédito, son aún más notables. No es habitual que estas instituciones financieras sin ánimo de lucro se centren en las recompensas de las tarjetas de crédito.

Recibimos muchos correos electrónicos que decían: «Gracias por hacer esto» y «Por fin va a ser una tarjeta que voy a utilizar», dice Michelle Goeppner, directora de estrategia de productos de crédito de Alliant Credit Union.

Alliant's se atreve con sus socios.

Para las cooperativas de crédito, un camino menos transitado

Como cooperativa de crédito, Alliant da servicio a los empleados de varias empresas importantes, como Google y United Airlines. Muchos de sus miembros ganan mucho y gastan mucho.

«Nos dimos cuenta de que no teníamos un producto adecuado para esos miembros [acomodados]», dice Goeppner, que dirigió la iniciativa para mejorar la oferta de tarjetas de crédito de Alliant en el ámbito empresarial. Antes de los cambios, la única tarjeta de crédito con recompensas de Alliant ofrecía 1 punto por dólar gastado en todo, quedando por detrás de las ofertas de los principales emisores.

«No tenemos ánimo de lucro y nos tomamos muy en serio que todo lo que ganamos lo filtramos de vuelta a nuestros socios», dice.

La mayoría de las cooperativas de crédito ofrecen tarjetas de crédito y afirman tener una misión similar: devolver los beneficios a sus socios. Pero suelen hacerlo de otras formas además de las recompensas de las tarjetas de crédito.

«Las cooperativas de crédito no suelen considerar las tarjetas de crédito como una cuenta principal», dice Mike Schenk, vicepresidente de investigación y análisis de políticas de la Credit Union National Association, una asociación comercial de cooperativas de crédito. En su lugar, se centran en productos como cuentas corrientes e hipotecas, que dan lugar a relaciones más amplias y duraderas con los clientes, dice. En muchos casos, las cooperativas de crédito ni siquiera tienen un departamento dedicado a las tarjetas de crédito.

Competir con las recompensas de las tarjetas de crédito también es increíblemente caro.

«La competencia es feroz», dice Schenk. «En el sector bancario, en particular, esas instituciones gozan de enormes economías de escala… y de presupuestos publicitarios nacionales realmente importantes, por lo que su enfoque es un poco diferente.»

Como resultado, las cooperativas de crédito tienden a competir con los tipos de interés y las comisiones. Por término medio, las tarjetas de las cooperativas de crédito ofrecen tipos de interés y comisiones más bajos que las tarjetas bancarias en varios aspectos, incluso en las tarjetas de recompensa, dice Schenk, citando los datos recientes de Informa Research Services. Pero las ofertas de recompensas de las cooperativas de crédito también tienden a ser más modestas.

Tarjetas de crédito con recompensas de las cooperativas de crédito

Tarjetas de crédito con recompensas bancarias

Promedio de la TAE

10.6%

14.11%

Cuota media anual

$48.21

$99.64

Porcentaje de tarjetas sin cuota anual

91.2%

54.76%

Promedio de las comisiones máximas por demora

$23.29

$34.48

Fuente: Informa Research Services. Actual a partir del 10 de mayo de 2017.

Alliant comienza a competir con las recompensas y se enfrenta directamente a los principales emisores.

Con 9 dólares.Con 3.000 millones de euros en activos, Alliant no puede considerarse una cooperativa de crédito «pequeña»: es una de las mayores de Estados Unidos.S. Sin embargo, se ve empequeñecida en comparación con los «seis grandes» emisores que han dominado el mercado de recompensas de las tarjetas de crédito durante la última década: American Express, Bank of America, Capital One, Chase, Citi y Discover. Chase, por ejemplo, es una filial de JPMorgan Chase, que informó de 2.5 trillones – trillones con T! – en activos en su último informe anual.

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Tarjetas de alta gama en preparación

Para tener una mejor idea de lo que los consumidores adinerados quieren en una tarjeta de crédito, Alliant investigó las ofertas de la competencia y encuestó las preferencias de las tarjetas de crédito de los miembros existentes y potenciales en el grupo demográfico adinerado.

«Dijimos: ‘¿Qué características y ventajas son importantes para usted?? Lo que hace que una tarjeta se convierta en tu tarjeta preferida en la parte superior de tu cartera?'» dice Goeppner.

La respuesta fue alta y clara: el dinero en efectivo era el rey. Los consumidores querían una tarjeta sencilla y segura de devolución de efectivo con generosas recompensas. Al mismo tiempo, el producto necesitaba una estructura de precios sostenible.

Para equilibrar estos requisitos, la cooperativa de crédito creó la tarjeta Alliant Cashback Visa Signature, que se lanzó en abril de 2017. En su lanzamiento, presumía de estas características:

  • 3% de devolución en efectivo en todo el primer año. (ACTUALIZACIÓN: Esta tasa introductoria ha sido eliminada desde entonces.)

  • 2.5% de devolución de efectivo en todo después del primer año. (ACTUALIZACIÓN: La devolución de efectivo en curso es ahora del 2.5% sobre un gasto de hasta 10.000 dólares al mes.)

  • Cuota anual de 59 dólares, exenta el primer año. (ACTUALIZACIÓN: La cuota ha subido a 99 dólares.)

La tasa de recompensas supera incluso las mejores ofertas de los principales emisores; sólo un puñado de emisores ofrecen tarjetas de tarifa plana con una tasa de recompensas del 2%. La oferta de Alliant es sustancialmente más lucrativa para los que gastan más, y eso es intencional. Si gasta más de 11.800 dólares al año, una tarjeta del 2.5% con una cuota anual de 59 dólares genera más recompensas netas que una tarjeta del 2% sin cuota. (ACTUALIZACIÓN: Con una cuota de 99 dólares, el punto de equilibrio se eleva a 19.800 dólares).)

«Esta tarjeta está pensada para aquellos que gastan más de 50.000 dólares al año, para que les resulte beneficiosa y para que podamos seguir ofreciendo esta oferta», afirma Goeppner.

A continuación, Alliant mejoró su tarjeta Visa Platinum Rewards, que originalmente otorgaba un deslucido 1 punto por dólar gastado en todo. Tras investigar más sobre la competencia y encuestar a los socios, Alliant revisó las características de la tarjeta'en mayo:

  • 2 puntos por dólar gastado en todo, canjeables por 1 céntimo en devolución de efectivo

  • Tipos de interés iniciales de hasta el 0% TAE para compras y transferencias de saldo, dependiendo en parte de la solvencia crediticia

  • 5.000 puntos tras gastar 500 dólares en los tres primeros meses desde la apertura de la cuenta

  • Cuota anual de 0 dólares

Los nuevos beneficios de esta tarjeta también superan a gran parte de la competencia. Los elogios, y las solicitudes, llegan a raudales.

Las nuevas tarjetas de Alliant se han diseñado pensando en los socios actuales de la cooperativa de crédito. Pero Goeppner espera que también atraigan a nuevos socios. Señala que si no cumples los requisitos de afiliación estándar de Alliant'todo lo que tienes que hacer es una donación a Foster Care to Success para unirte.

Aun así, las tarjetas de crédito podrían estar fuera del alcance de muchos posibles titulares.

Las dos tarjetas de recompensas de Alliant están diseñadas para personas con «crédito A+/A» que ganan más de 100.000 dólares al año y no han abierto varias cuentas recientemente, dice Goeppner. Esto las hace mucho más selectivas que otras tarjetas del 2%, e incluso más difíciles de conseguir que ciertas tarjetas superpremium que hacen alarde de lujosas ventajas.

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Una tasa de recompensa creciente eleva todas las tarjetas

Para los consumidores que tienen un crédito excelente y unos ingresos elevados, necesarios para poder optar a las tarjetas de Alliant, estas abundantes recompensas son una ventaja. Pero también puedes beneficiarte indirectamente de estas tarjetas, aunque no puedas conseguir una.

Al romper el techo del 2% para los socios en todo el.S., Alliant Credit Union elevó el listón de las recompensas de las tarjetas de crédito en su conjunto. Los principales emisores, que compiten por los mismos clientes adinerados, podrían redoblar sus esfuerzos para atraer a los titulares de tarjetas adineradas con tarjetas de devolución de efectivo a tanto alzado.

Esto podría hacer que las tasas de recompensa aumenten aún más, sobre todo en las tarjetas para consumidores que gastan mucho y tienen una buena puntuación de crédito. Y si el mercado se satura de ofertas para los titulares de tarjetas de alto poder adquisitivo, las ofertas para la gente de clase media podrían empezar a mejorar también.

En cuanto a otras cooperativas de crédito, ¿empezarán a invertir más en las recompensas de las tarjetas de crédito??

«Creo que lo harán, y espero que lo hagan», dice Goeppner. Estoy abierto a que otras cooperativas de crédito nos llamen y nos pregunten qué hemos hecho con nuestra cartera».»

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