Valerie Lai Mar 25, 2020
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El impacto económico del brote de coronavirus puede hacerle pensar -y, seamos realistas, perder el sueño- en sus finanzas ahora más que nunca. Con las facturas, las inversiones y los pagos de la hipoteca que hay que tener en cuenta, así como los temores que se ciernen sobre una recesión, es posible que necesites la opinión de un experto que te ayude a disipar el ruido y a calmar tus ansiedades.
En un reciente debate en nuestra web, cuatro de nuestros expertos opinaron sobre lo que los consumidores pueden hacer en estos momentos. Holden Lewis, Sara Rathner, Arielle O’Shea y Kimberly Palmer -nuestros redactores y portavoces del sitio web en materia de hipotecas, tarjetas de crédito y viajes, inversiones y finanzas personales, respectivamente- compartieron consejos sobre los temas financieros que actualmente están en la mente de todos.
Compartimos sus respuestas a 10 de las principales preguntas financieras que se plantean ahora mismo. Las respuestas han sido ligeramente editadas para mayor claridad y longitud.
¿Qué debo hacer como inversor a largo plazo??
Arielle O’Shea: El mercado de valores está provocando mucho miedo en estos momentos. Si usted es un inversor a largo plazo -no está invirtiendo para un objetivo que está a menos de cinco años, como un pago inicial para una casa que quiere comprar en unos pocos años-, aguántese. La mejor reacción a estos movimientos del mercado es no reaccionar. La gente dice que la bolsa es el único mercado en el que la gente huye de la tienda cuando las cosas están en oferta, pero es importante no huir de la tienda ahora mismo.
Para llevar: Cuando se trata del mercado de valores, jugar a largo plazo es el movimiento de dinero más inteligente. La mejor reacción es no reaccionar en absoluto.
Le ayudaremos a seguir el caminoConozca el desglose de sus gastos y detecte las oportunidades de ahorrar dinero.SIGA SUS CUENTAS
¿Qué debo hacer si estoy cerca de la jubilación??
O’Shea: Si estás cerca de la jubilación, es una historia un poco diferente, pero no totalmente. No se deja de invertir el día de la jubilación. Necesitas que tu dinero dure 20, tal vez 30 años, por lo que debes seguir pensando en ti como un inversor a largo plazo. Muchos planificadores financieros recomiendan tener un fondo de «dinero seguro», es decir, dinero en efectivo disponible en ahorros o inversiones más seguras [como bonos o fondos con fecha límite] que puedan cubrir al menos los primeros años de la jubilación. Asumir menos riesgos a medida que se acerca la jubilación.
Conclusión: Todavía tienes mucho tiempo para invertir, aunque estés cerca de la jubilación, pero ten algo de dinero «seguro» en efectivo u otras inversiones -lo suficiente para que te dure unos años- y reequilibra tu cartera para minimizar el riesgo.
¿Cómo puedo tomar el control en una época de volatilidad del mercado??
O’Shea: Controla lo que puedes controlar. Vea si puede asegurar una tasa de interés alta con un certificado de depósito antes de que las tasas bajen más, busque una cuenta de ahorros de alto rendimiento, aumente sus contribuciones al plan 401(k), maximice una cuenta IRA o considere invertir más en un plan 529.
Conclusión: No te sientas atrapado. Todavía puedes abrir un CD, explorar una cuenta de ahorro de alto rendimiento y maximizar tu IRA, entre otras cosas.
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¿Cómo debo presupuestar en estos tiempos??
Kimberly Palmer: Asegúrate de tener un fondo de emergencia. En general, se recomienda ahorrar entre tres y seis meses de gastos. También es importante aplicar el presupuesto 50/30/20: el 50% de tu sueldo se destina a las necesidades, como la comida y la hipoteca o el alquiler, el 30% a los deseos y el 20% al pago de deudas y a los ahorros.
Es el 30% que queremos y que podemos recortar rápidamente si lo necesitamos. Gran parte de esos recortes se producen porque no tenemos otra opción: los gastos de desplazamiento y los gastos en restaurantes se reducen de forma natural. Por supuesto, es posible que otros gastos aumenten, ya que la gente gasta más en actividades en casa para los niños y en ejercicio en línea.
Conclusión: Además de crear un fondo de emergencia, pruebe el presupuesto 50/30/20 como forma de gestionar sus gastos durante este tiempo.
¿Cómo debo priorizar los distintos gastos en caso de emergencia??
Palmer: Te recomendamos que pagues tus facturas más importantes, como la hipoteca o el alquiler, a tiempo para proteger tu puntuación de crédito. Algunas compañías están siendo más flexibles, así que si no puedes hacer un determinado pago, la primera llamada puede ser a esa compañía. Algunos emisores de tarjetas de crédito y bancos han anunciado programas de clemencia y están renunciando a los pagos e intereses.
Conclusión: No dejes que tus facturas más importantes se queden en el tintero, y pide a los emisores de tus tarjetas de crédito y a los bancos ayuda o prórrogas en otras facturas si lo necesitas.
¿Qué significa esto para mí como propietario de una vivienda??
Holden Lewis: Sepa que esta recesión tiene una causa diferente a la última, que tuvo una relación directa con el mercado inmobiliario. Fannie Mae, Freddie Mac, la FHA y la VA ya están dando instrucciones a los administradores para que ofrezcan ayuda a los prestatarios que sufren recortes e interrupciones de ingresos. El uso de una HELOC -una línea de crédito con garantía hipotecaria- debe ser el último recurso. Podrías perder tu casa si no haces los pagos. Si quieres tener una HELOC para disponer de ese fondo de dinero, solicítala mientras tengas ingresos.
Estamos en un boom de refinanciación, pero no te apresures a hacerlo sólo porque todo el mundo lo está haciendo. Conozca su objetivo -obtener la cuota mensual más baja posible, librarse del seguro hipotecario de la FHA o acortar el plazo- y conseguirá una mejor oferta.
Conclusión: Busca opciones de alivio de la hipoteca, y haz de un HELOC tu último recurso. Y aunque la refinanciación podría ser un buen paso, asegúrese de haber pensado en su objetivo para hacerlo.
» MÁS: Cómo y por qué refinanciar su hipoteca
¿Qué debo hacer si tengo previsto comprar una vivienda este año??
Lewis: Conozca lo que puede permitirse cómodamente y manténgase dentro de ese margen. Ahorra de dos a seis meses de pagos de la hipoteca y tenlos guardados en el momento en que cierres un préstamo: así podrás hacer frente a una reparación de emergencia o a un ingreso de urgencia, y puede que tu prestamista incluso te exija tenerlo ahorrado.
Para llevar: Es más importante que nunca tener suficientes ahorros y un rango de precios realista para una vivienda si se planea comprar una en un futuro próximo.
¿Qué pasa si tengo una deuda de tarjeta de crédito??
Sara Rathner: Los tipos de interés de las tarjetas de crédito han bajado un poco, pero siguen siendo más altos que los de otros préstamos. Para liberar liquidez, una opción es una tarjeta de transferencia de saldo. A menudo se requiere un crédito bueno o excelente para calificar y muchos cobran una comisión del 3% al 5% del saldo transferido, por lo que es algo que hay que tener en cuenta. Si tiene alguna deuda restante en su tarjeta una vez que el período de promoción haya terminado, tendrá intereses sobre esa deuda restante, así que programe los pagos en consecuencia.
Los préstamos personales son otra opción para pagar la deuda. Estas consolidan múltiples deudas en un solo pago que suele tener un tipo de interés más bajo que el que cobran las tarjetas de crédito.
Por último, existen varios métodos de reembolso de deudas, incluido el método de la avalancha de deudas, en el que se enumeran las deudas en orden de mayor a menor tipo de interés y se realizan los pagos mínimos de cada una de ellas. Esto ayuda a evitar los cargos por demora y los golpes en el puntaje de crédito. En cualquier caso, siempre es mejor hacer algo que no hacer nada.
Conclusión: Hay múltiples estrategias que puedes considerar si tienes una deuda de tarjeta de crédito, incluyendo una tarjeta de transferencia de saldo, un préstamo personal y métodos de reembolso de la deuda.
¿Qué pasa si tengo un viaje reservado para un futuro próximo??
Rathner: Es posible que no tenga que hacer nada: la aerolínea puede cancelar su vuelo y trabajar con usted para volver a reservar o reembolsar el valor no utilizado de su billete. Si tienes que volver a reservar, intenta hacerlo en línea para ahorrar tiempo. Si no te funciona, espera unas 72 horas antes de tu vuelo. Las aerolíneas tienen un volumen de llamadas tan alto en este momento.
Para llevar: Si su compañía aérea no ha cancelado su próximo vuelo, espere unas 72 horas antes de su vuelo para ponerse en contacto con ella.
» MÁS: Políticas de cancelación y cambio de vuelos por el coronavirus: Lo que hay que saber
¿Puedo reservar un viaje ahora mismo??
Rathner: Si tienes que reservar un viaje, espera todo lo que puedas. Todo cambia muy deprisa. Si tiene que hacer una reserva, tenga una tarjeta de crédito que ofrezca protección para viajes y utilice esa tarjeta para hacer la reserva. Para viajes costosos, considere un seguro de viaje. La cobertura de «cancelación por cualquier motivo» existe; es un complemento caro a una póliza ya existente, pero si ya estás gastando miles o decenas de miles en un viaje, puede merecer la pena.
Para llevar: Espere lo máximo posible para reservar cualquier viaje. Si tienes que reservar, utiliza una tarjeta de crédito con protecciones de viaje.
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