Para jubilarse con seguridad, hay que estar seguro de poder cubrir los gastos. No deje que estos costes le pillen desprevenido.Liz Weston 16 de diciembre de 2019
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Antes de poder jubilarse con seguridad, hay que saber que los ingresos cubrirán los gastos. Pero muchos de los siguientes costes pueden pillar por sorpresa a los jubilados. Anticiparse a estos gastos comunes que rompen el presupuesto podría ayudarle a prepararse para una jubilación más cómoda y menos estresante.
Reparaciones en el hogar
La mayoría de los estadounidenses afirman que quieren «envejecer en su casa», es decir, permanecer en su hogar actual a medida que envejecen. Pero las casas también envejecen, y las facturas de las reparaciones tienden a aumentar a medida que lo hacen. Una inspección de la vivienda antes de jubilarse podría alertarle de los problemas que se avecinan y darle una idea de los costes que puede esperar. (Las inspecciones de viviendas suelen oscilar entre 278 y 391 dólares, según el sitio de comparación de contratistas HomeAdvisor.)
De media, los hogares gastan unos 1.000 dólares al año en reparaciones y mantenimiento del hogar, según la Encuesta de Gasto del Consumidor de 2018. Sería inteligente presupuestar al menos esa cantidad, y considerar la posibilidad de ahorrar dinero adicional en su fondo de emergencia para gastos mayores. Una línea de crédito sobre el valor de la vivienda también puede ser útil.
Reformas en el hogar
La gran mayoría de U.S. Las casas no están diseñadas pensando en el envejecimiento. Solo un 1% del parque nacional de viviendas puede considerarse realmente accesible si necesitas una silla de ruedas, según el Joint Center for Housing Studies de la Universidad de Harvard. Incluso si no lo haces, tu capacidad para vivir de forma segura en casa podría verse frustrada por las escaleras, los pasillos estrechos y los pomos en lugar de palancas en puertas y grifos.
Es posible que puedas adaptar tu casa a un envejecimiento más seguro si tu lugar tiene (o podría tener) al menos un dormitorio en el mismo nivel que la cocina, un baño completo y el lavadero. Lo ideal sería que también tuviera una entrada sin escalones, pasillos y puertas anchos, suelos lisos y sin moqueta, y un amplio espacio en el baño para acomodar a un ayudante, si fuera necesario.
Transporte
Puede que renuncie a los desplazamientos, pero probablemente no renuncie a las llaves todavía. El hogar medio encabezado por alguien de 65 a 74 años gastó 8.810 dólares al año en transporte en 2018, según la Encuesta de Gasto del Consumidor. Los mayores de 75 años gastaron 5.098 dólares.
«Puede que esté renunciando a un viaje al trabajo, pero probablemente no esté renunciando a sus llaves todavía. «
Puede ahorrar dinero conduciendo menos o pasando de dos o tres coches a un solo vehículo. También es posible que tenga coches durante más tiempo, ya que se desgastan menos. Pero incluso si reemplaza los automóviles cada ocho o 10 años, todavía tiene costos sustanciales por delante que necesita estimar y presupuestar.
Los miembros de la familia
Ahora es la norma que los padres den dinero en efectivo a los hijos adultos o paguen algunas de sus facturas, y la ayuda no termina necesariamente en la jubilación. Alrededor de la mitad de los padres de 60 años o más proporcionaron apoyo financiero a un hijo adulto en los 12 meses anteriores, según un estudio del Pew Research Center de 2013. El 7% de los adultos de 60 años o más estaban ayudando a mantener a un padre.
Si tiene adultos sanos que dependen de usted para las infusiones financieras, puede ser el momento de cerrar el Banco de Mamá y Papá. Por lo demás, hay que tener en cuenta la ayuda financiera en su presupuesto posterior a la jubilación.
Las primas de Medicare
Algunas personas no se dan cuenta de que Medicare tiene primas, mientras que otras no saben que las primas pueden variar según los ingresos.
La Parte A de Medicare, que cubre la hospitalización, es gratuita para la mayoría de las personas. La prima mensual estándar de la Parte B de Medicare, que cubre las visitas al médico, es de 144 dólares.60 para 2020. Las primas de la Parte D de Medicare fueron de media unos 40 dólares al mes en 2019. Muchas personas también pagan primas por pólizas complementarias, también conocidas como Medigap, o por los planes Medicare Advantage, una alternativa privada todo en uno a la administración federal de Medicare.
Las personas con ingresos anuales superiores a 87.000 dólares y los matrimonios con ingresos superiores a 174.000 dólares pagan más por la Parte B de Medicare, con cantidades adicionales que oscilan entre los 57 dólares.Entre 80 y 347 dólares por persona y mes. Los recargos de la Parte D comienzan en 12 dólares.20 y un máximo de 76 dólares.40 por persona y mes.
Otros gastos sanitarios
Medicare no cubrirá todos sus gastos de atención médica en la jubilación. La cantidad que pagará de su bolsillo depende de su salud, de dónde viva y de la cobertura que contrate, según Vanguard y Mercer Health and Benefits, que publicaron un estudio sobre los costes médicos típicos el año pasado. El estudio estimó que una mujer típica de 65 años en 2018 podría esperar pagar 5.200 dólares, pero sus costes podrían oscilar entre 3.000 y 26.200 dólares.
Puede utilizar el calculador de costes sanitarios de jubilación de nuestro sitio web para ver cuánto podría pagar.
Los impuestos y la prueba de ingresos
El dinero que saque de las cuentas IRA y 401(k) suele estar sujeto a impuestos, al igual que los ingresos por pensiones. Aproximadamente la mitad de los beneficiarios de la Seguridad Social pagan impuestos sobre sus prestaciones porque sus ingresos superan ciertos límites. Además, si se empieza a cobrar la Seguridad Social antes de tiempo y se sigue trabajando, las prestaciones pueden verse reducidas por los ingresos.
Algunas estrategias, como retrasar el inicio de la Seguridad Social, pueden ayudarle a minimizar los impuestos y maximizar sus ingresos de por vida. Consultar con un profesional de la fiscalidad antes de jubilarse puede ayudarle a determinar la mejor estrategia.
Cuidados a largo plazo
Los costes de los cuidados a largo plazo pueden ser catastróficos, inexistentes o intermedios. Aproximadamente la mitad de los ancianos no tendrán que pagar por los cuidados de larga duración, según el estudio de Vanguard. Este grupo no necesitará ayuda o tendrá cuidadores no remunerados, como un cónyuge o un hijo adulto. Otra cuarta parte puede esperar incurrir en gastos de menos de 100.000 dólares, mientras que el 15% puede esperar pagar más de 250.000 dólares.
El seguro de atención a largo plazo puede ser una solución si puede conseguirlo y pagarlo. De lo contrario, considere la posibilidad de mantener algo de dinero en reserva, dice Jean Young, investigadora asociada del Centro de Investigación de Inversores de Vanguard. Los jubilados podrían destinar parte de sus inversiones o del capital de su vivienda a este fin.
Una versión anterior de este artículo indicaba erróneamente la prima mensual estándar en 2020 para la Parte B de Medicare. Este artículo ha sido corregido.