Georgia Rose Dic 8, 2020
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El big data juega un papel destacado en los seguros de vida este año.
El interés por la cobertura ha aumentado durante la pandemia, pero para muchas personas, los mandatos de distanciamiento social hicieron que el examen médico del seguro de vida quedara fuera de la mesa. Como los consumidores buscan formas rápidas y no invasivas de comprar pólizas, las aseguradoras han recurrido a la suscripción acelerada, un proceso que utiliza algoritmos en lugar de exámenes para evaluar a los solicitantes.
Aunque la suscripción acelerada no es nueva, más de un tercio de las aseguradoras de vida la han ampliado debido a la pandemia, según un estudio de la Sociedad de Actuarios. Y el seguro de vida sin examen atrae a muchas personas. «Quieren que sea rápido y fácil», dice Gina Birchall, directora de operaciones del grupo comercial de seguros de vida LIMRA.
La suscripción acelerada puede ayudarle a obtener un seguro de vida rápidamente en línea, pero hay advertencias. Lo que se gana en rapidez, se pierde en flexibilidad y precio.
Cómo el big data ha cambiado los seguros de vida
Tradicionalmente, la contratación de un seguro de vida era un largo proceso que implicaba análisis de sangre, muestras de orina y largas esperas para su aprobación. «Probablemente sea el producto más difícil de comprar que queda en la economía moderna», dice Brooks Tingle, presidente y director general de John Hancock Insurance.
Esto cambió cuando el mundo se empapó de big data. Las aseguradoras suelen consultar su historial de medicamentos y los datos del MIB Group, un servicio de intercambio de información para aseguradoras. Las empresas también pueden tener en cuenta datos no médicos, como su historial de crédito, su historial de conducción y sus hábitos de compra. Los algoritmos combinan estos datos para determinar rápidamente la elegibilidad y el coste de la cobertura.
Estos datos pueden ser difíciles de diseccionar, pero los expertos del sector esperan que la tendencia crezca.
«Cuanta más información tengamos, cuanto más profundos sean los datos de que disponemos, más capaces seremos de tomar decisiones acertadas», dice Jackie Morales, directora de seguros de Bestow, una aseguradora que utiliza la suscripción acelerada.
Cómo funciona la suscripción acelerada
Las compañías suelen utilizar técnicas de suscripción acelerada de dos maneras:
Para acelerar las solicitudes de personas sanas. Muchas grandes compañías aprueban a los solicitantes de bajo riesgo basándose en big data y luego exigen exámenes médicos a todos los demás, dice Jeremy Hallett, director general de Quotacy, un corredor de seguros de vida. De media, una aseguradora tarda nueve días en tomar una decisión final utilizando la suscripción acelerada en lugar de los 27 tradicionales, según LIMRA. Estas pólizas se consideran totalmente suscritas, incluso si no te sometes a un examen.
Proporcionar respuestas instantáneas. Aseguradoras como Bestow utilizan la información de su solicitud y algoritmos de big data para evaluar el riesgo, y nunca requieren un examen médico. La cobertura no está garantizada, pero el proceso de solicitud es rápido y a menudo se obtiene una respuesta en cuestión de minutos.
La suscripción acelerada no debe confundirse con el seguro de vida de «emisión simplificada», que tiene en cuenta las respuestas de la solicitud pero no recurre a los macrodatos. Estas pólizas suelen costar más y ofrecer menos cobertura que las pólizas estándar porque se basan en información limitada.
Qué hay que tener en cuenta al elegir una póliza
Cuando compre un seguro de vida, asegúrese de preguntar el precio de la póliza. Tanto las pólizas de respuesta instantánea como las de suscripción completa tienen pros y contras, y sus necesidades específicas dictarán lo que es correcto para usted.
Antes de solicitarlo, hágase estas preguntas:
¿Con qué rapidez quiere la cobertura??
Si la rapidez es primordial, considere las pólizas de seguro de vida de respuesta instantánea que sólo utilizan big data y nunca requieren un examen. Obtendrá una respuesta rápidamente, aunque la respuesta puede ser negativa.
«Lo que el big data está proporcionando a la gente es rapidez», dice Morales, de Bestow. Casi el 85% de las personas que solicitan una póliza de Bestow lo hacen desde un dispositivo móvil, dice.
Cuánto quiere pagar?
Una póliza con suscripción médica completa es probablemente la opción más barata. Si la aseguradora decide utilizar la suscripción acelerada para acelerar su solicitud, no se le penaliza; el precio y el producto serán probablemente los mismos que si hubiera hecho el examen, dice Hallett.
Las pólizas de respuesta instantánea pueden no ofrecer tarifas en los tramos más baratos ya que la aseguradora no tiene la opción de un examen médico para obtener más información. Sin embargo, Morales afirma que «algunas personas prefieren obtener una decisión rápida a un precio razonable».»
¿Quiere flexibilidad??
Los seguros de vida totalmente suscritos pueden ofrecer más opciones, como la posibilidad de convertir la cobertura temporal en permanente. Esto no siempre es cierto en el caso de las pólizas que se basan únicamente en la información de su solicitud y en los big data.
«Cuando al menos tienes esa posibilidad de examen médico», dice Hallett, «obtienes un producto más sólido.»
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.