Crédito malo? Todavía tiene herramientas para reducir la deuda

No hay forma fácil de deshacerse de las deudas. Pero una mala puntuación crediticia -normalmente inferior a 630- puede dificultar aún más las cosas.

En 2012, Cara y Jesse Nuno tenían más de 270.000 dólares de deuda entre los dos y una puntuación de crédito inferior a 600. La pareja de Minnesota consideró la posibilidad de declararse en quiebra, pero no podía pagar los honorarios de los abogados, y Cara tenía una discapacidad que le impedía trabajar.

Los Nunos recurrieron a un asesor de crédito, que les ayudó a crear un presupuesto y a negociar las deudas con los acreedores. Con los ingresos de los trabajos de Jesse, la pareja pagó sus deudas en cinco años. La puntuación de Cara superó los 660, mientras que la de Jesse alcanzó los 758, lo que se considera excelente. Han comprado una casa esta primavera.

«Fue difícil empezar, pero una vez que empezamos, todo encajó», dice Jesse Nuno.

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Si su puntuación no brilla lo suficiente como para obtener una tarjeta de crédito de transferencia de saldos o un préstamo de consolidación de deudas – dos formas comunes de pagar la deuda – todavía tiene opciones. Aquí están:

1. Préstamo personal garantizado o cofirmado

Aunque la mayoría de los emisores de tarjetas de crédito exigen un buen crédito, los prestamistas pueden ser más flexibles. Pueden ofrecer opciones como pignorar tu coche como garantía o permitir un cofirmante, alguien con mejor crédito que esté dispuesto a solicitar el préstamo contigo.

Pros

• Más posibilidades de obtener un préstamo

• Puede utilizar un préstamo con una tasa de interés más baja para pagar las deudas con tasas más altas, ahorrando dinero en intereses

Contras

• Su coche puede ser embargado si se retrasa

• Si usted no paga, su codeudor debe pagar o se arriesga a que se dañe su puntuación de crédito

2. Planes de gestión de la deuda

Si la deuda pesa en su mente, los asesores de crédito pueden ofrecer consejos sobre el presupuesto y el pago de la deuda, dice Elaina Johannessen, director del programa de LSS Financial Counseling, la agencia de asesoramiento de crédito sin fines de lucro de Minnesota que ayudó a los Nunos.

Los asesores también ofrecen planes de gestión de la deuda que implican la negociación con los acreedores para reducir los tipos de interés de su deuda. Realiza un único pago mensual en un plazo de tres a cinco años para saldar la deuda.

Pros

• Pagas menos en total, gracias a los intereses más bajos

• Tiene un plan para salir de la deuda

Contras

• No se pueden utilizar tarjetas de crédito mientras se está en el plan

• No todas las deudas se pueden negociar

• Los asesores cobran una cuota mensual

3. Quiebra

Tiene un estigma, pero la quiebra le permite hacer borrón y cuenta nueva y puede proteger activos como su casa y su coche.

Pros

• La mayoría de las personas conservan los activos en una bancarrota del Capítulo 13

• Las puntuaciones de crédito se recuperan en meses

Contras

• La marca permanece en tu informe de crédito hasta 10 años

• Puede ser difícil conseguir nuevas cuentas de crédito

• Los honorarios de los abogados pueden ser caros

• No borra algunas deudas, como los préstamos estudiantiles y la manutención de los hijos

Qué evitar si tiene mal crédito

Tomar un préstamo contra el valor de la vivienda o las cuentas de jubilación es drástico y pone en riesgo tu casa y tu futuro, dice Tasha Bishop, directora de operaciones y desarrollo de Apprisen, un asesor de crédito sin ánimo de lucro de Ohio.

Algunas empresas de liquidación de deudas prometen reducir su deuda a cambio de una cuota, pero podrían ser estafas, dice Bishop.

Si puedes esperar, haz un presupuesto para liberar dinero para el pago de la deuda – reducir los saldos ayudará a tu puntuación.