Cuándo contratar un seguro de coche con prestaciones médicas

Si te lesionas en un accidente de tráfico, ¿quién paga las facturas?? Depende de tu cobertura.Alice Holbrook 8 de junio de 2015

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A primera vista, el seguro de coche y el seguro de salud son dos productos totalmente diferentes. Tu seguro de coche paga los daños a tu vehículo (o a los de otras personas), y tu seguro médico paga las visitas al médico y la hospitalización. Pero ¿qué pasa si te lesionas en un accidente de tráfico?? Al obtener presupuestos de seguros de coche, puede elegir tipos de cobertura que le ayuden con las facturas médicas de un accidente de coche.

Si contratas un seguro de coche con prestaciones médicas, puedes complementar el seguro médico que ya tienes, pero también podrías duplicarlo. Antes de contratar una póliza de seguro de automóvil, es importante saber qué cobertura tienes ya y cuál necesitas.

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Seguro de coche para gastos médicos

Los seguros de responsabilidad civil, a todo riesgo y de colisión no cubren los gastos médicos de un accidente de coche, pero las siguientes coberturas sí:

Pagos médicos. Esta cobertura, también llamada MedPay, está disponible en la mayoría de los estados y es obligatoria para los conductores de Maine y para los de New Hampshire que contraten un seguro. Las pólizas cubren las lesiones sufridas por ti y tus pasajeros en un accidente, independientemente de quién sea el culpable del mismo. También cubren las lesiones que sufres mientras viajas en el coche de otra persona, o si te atropella un coche como peatón o ciclista. En algunos estados, MedPay puede cubrir la franquicia de tu seguro médico y ayudarte con los copagos, así como los servicios dentales y quiroprácticos. Pero tenga en cuenta que la cobertura MedPay suele tener límites bajos, a menudo de 10.000 dólares o menos.

Protección contra daños personales. También conocida como PIP, esta cobertura es obligatoria en una docena de estados y se ofrece en otros diez. Al igual que el MedPay, el PIP te cubre a ti y a tus pasajeros en un accidente, incluso si tú lo has provocado, y te sigue cuando vas en el coche de otra persona, en bicicleta o a pie. Aunque suele costar más que el MedPay, suele tener límites de cobertura más altos y a menudo incluye cosas que su seguro médico podría no incluir, como los salarios perdidos, los servicios que pueda necesitar, como el cuidado de los niños, y los gastos funerarios.

Daños corporales de automovilistas no asegurados/subasegurados. Por lo general, si otro conductor le atropella o hiere, la reparación de su coche y las facturas médicas son responsabilidad de esa persona. Pero si el otro conductor no tiene seguro de coche, o sólo tiene la cobertura de responsabilidad civil mínima requerida, usted acabará pagando sus propias facturas, a menos que contrate un seguro de coche con cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM). Puedes elegir si quieres tener UM/UIM, pero la parte de automovilistas no asegurados -y a veces también la parte no asegurada- es obligatoria en 20 estados. Paga los gastos médicos tuyos y de tus pasajeros. En algunos estados, también puedes contratar la cobertura de daños materiales UM/UIM, que arregla tu coche si te atropella un conductor sin seguro – o con muy poco.

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Sopesar si es adecuado para usted

Contratar un seguro de coche con cobertura médica puede ser una buena compra, dependiendo de tu plan de salud.

Si su estado exige MedPay, PIP o UM/UIM -o alguna combinación de los tres- no dé por sentado que el nivel mínimo exigido es suficiente. En estados como Nueva York, los mínimos legales de cobertura de motoristas sin seguro coinciden con los mínimos de responsabilidad civil, lo que muchos expertos coinciden en que no es suficiente para cubrirte en un accidente grave.

Ten en cuenta que los estados tienen normas específicas sobre la interacción de las prestaciones médicas del seguro de salud y del seguro de coche. Por ejemplo, como los conductores de Michigan deben contratar un PIP con prestaciones ilimitadas, algunos planes de salud no cubren las lesiones por accidente de tráfico.

También podría ser inteligente comprar PIP o MedPay si usted tiene un plan de salud de alto deducible, o uno con muchos gastos de bolsillo. Dependiendo de su estado, PIP o MedPay pueden intervenir antes de que comience su cobertura médica, o después de alcanzar sus límites. También pueden ofrecer servicios que su seguro de salud no ofrecería, y pueden pagar más rápido que su compañía de seguros de salud.

Contratar un seguro de coche que incluya MedPay, PIP o la cobertura de motoristas sin seguro o con seguro insuficiente aumentará su prima, pero si resulta herido en un accidente, los beneficios pueden ser realmente rentables.

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