Arielle O'Shea Ago 1, 2017
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La mayoría de las cuentas de jubilación tienen un único propósito: el dinero entra y se mantiene hasta la jubilación, en concreto, hasta que el inversor cumpla 59 años y medio. Si lo retira antes, tendrá que pagar impuestos y multas.
Comprensiblemente, ese largo bloqueo no siempre sienta bien a los inversores más jóvenes. Claro, puede que no necesites ese dinero ahora, pero podría haber un montón de circunstancias futuras en las que podrías. Tener miles de dólares escondidos no te sacará de apuros en caso de pérdida de empleo, ni te sacará de deudas, ni te abrirá la puerta de tu primera casa.
Entre en la cuenta individual de jubilación Roth. Las aportaciones a la Roth IRA se realizan con dólares después de impuestos, por lo que sus distribuciones en la jubilación están libres de impuestos. Esa es una buena ventaja, pero hay más: Dado que ya ha pagado al Tío Sam, puede retirar sus aportaciones en cualquier momento sin impuestos ni penalizaciones. La palabra «contribuciones» es importante aquí; el IRS tiene diferentes reglas para retirar las ganancias de la inversión, que pueden ser gravadas o penalizadas si la distribución no es calificada.
Puedes utilizar una cuenta IRA Roth para ahorrar para la jubilación sabiendo que tus ahorros pueden tomar un desvío, si lo necesitas o lo deseas. Pero no todos los desvíos merecen la pena. Así es como se decide cuándo se puede utilizar la cuenta Roth IRA antes de tiempo.
Considere otras fuentes de dinero
En un mundo ideal, lo tendrías todo: una cuenta de ahorros para objetivos a corto plazo, otra que contenga tu fondo de emergencia y una Roth IRA para la jubilación. En el mundo real, se necesita tiempo para construir ese tipo de seguridad financiera. Mientras tanto, está bien usar, pero no abusar, de las habilidades multitarea de la Roth IRA.
«Lo que hacemos con los clientes más jóvenes es establecer un orden jerárquico de liquidez», explica John Gajkowski, planificador financiero certificado y fundador de Money Managers Financial Group en Oak Brook, Illinois. «Las cuentas corrientes son lo primero, luego el mercado monetario o las cuentas de ahorro. La cuenta Roth es tanto una cuenta de jubilación como un fondo de emergencia, pero hacemos hincapié en la idea de emergencia.»
Sin embargo, las cuentas IRA Roth tienen límites de aportación anual -actualmente de 5.500 dólares para los menores de 50 años y de 6.500 dólares para los mayores de 50 años-, por lo que no puedes reponer fácilmente el dinero que saques. Eso significa que tus objetivos de ahorro deben incluir un fondo de emergencia independiente, aunque tenga un comienzo escaso.
Déjese guiar por los tipos de interés
La decisión de pagar la deuda o invertir se reduce generalmente a un enfrentamiento de tipos: Si el tipo de interés de la deuda es superior a un rendimiento razonable de la inversión -el 6% es un buen umbral-, hay que centrarse en pagar esa deuda. Si el tipo de interés es más bajo, puede ser mejor hacer los pagos mínimos.
La decisión en otro ejemplo va en la misma línea: A falta de otras fuentes de efectivo, si el gasto que tiene que afrontar puede cargarse a una tarjeta de crédito con transferencia de saldo al 0% -una tarjeta que pueda pagar en su totalidad antes de que suba el tipo de interés-, esa suele ser una mejor opción que recurrir a sus aportaciones a la Roth IRA.
«Si puede obtener un préstamo gratuito sin que afecte a su límite de contribución o a sus ahorros para la jubilación, es mejor mantener el dinero en la Roth IRA», dice Doug Amis, planificador financiero certificado y presidente de Cardinal Retirement Planning en Cary, Carolina del Norte.
Otros gastos para los que puede pedir un préstamo, como la educación o la compra de una vivienda, deben sopesarse de forma similar. Considere el coste de un préstamo estudiantil o los tipos de interés de la hipoteca frente al coste de asaltar las inversiones de la Roth IRA, y puede que descubra -especialmente en el entorno actual de tipos de interés todavía bajos- que es mejor pedir un préstamo.
Las normas de las cuentas IRA Roth ofrecen una dosis extra de flexibilidad en determinadas circunstancias si necesita más de lo que ha aportado. Los que compran una vivienda por primera vez pueden retirar hasta 10.000 dólares de las ganancias sin pagar impuestos ni multas, siempre que hayan sido propietarios de la Roth durante al menos cinco años. Las ganancias también se pueden utilizar para gastos de educación cualificados, como los estudios de postgrado, sin penalización, aunque tendrá que pagar impuestos sobre la renta por la retirada.
No es un almuerzo gratis
La flexibilidad de una cuenta Roth IRA la convierte en una tentadora zanahoria colgante, por lo que es importante recordar el objetivo final. La ventaja fiscal que le da acceso total a sus aportaciones también las convierte en un potente pozo de dinero libre de impuestos cuando se jubile, si esas aportaciones se dejan invertidas.
«Cuanto más joven seas, mejor será la Roth IRA, ya que te permite tomar una pequeña bellota y convertirla en un gran roble», dice Gajkowski. «Se acaba pagando impuestos por la bellota, no por el roble.»
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Arielle O’Shea es redactora de nuestro sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protegido] Twitter: @arioshea.