Cuándo las parejas casadas deben mantener un seguro de coche por separado

Los malos antecedentes de conducción, el mal crédito y los coches deportivos caros son las razones más comunes por las que las parejas mantienen pólizas separadas.Barbara Marquand Jul 31, 2015

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La mayoría de los matrimonios ahorran dinero cuando combinan su cobertura en una sola póliza y obtienen una única tarifa de seguro de automóvil. Pero en ocasiones tiene más sentido un seguro de coche por separado para los matrimonios.

Un mal historial de conducción, un mal crédito o un coche deportivo caro son razones comunes por las que las parejas deciden mantener pólizas separadas. A continuación, le explicamos cuándo debe considerar la posibilidad de separar sus pólizas.

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Si crees que puedes entrar en esta categoría, la mejor manera de empezar es conseguir presupuestos de seguros de coche tanto para una póliza combinada como para dos pólizas separadas.

Las compañías de seguros casi siempre te dan una rebaja en el seguro de coche sólo por estar casado, porque las aseguradoras consideran a las personas casadas menos arriesgadas. Pero el mayor ahorro potencial vendrá de un descuento por vehículo múltiple cuando asegure sus dos coches en una sola póliza. Por ejemplo, State Farm dice que puedes ahorrar hasta un 20% por asegurar varios vehículos; Geico ofrece hasta un 25%.

También puede ahorrar mediante un descuento por póliza múltiple al «agrupar» más de un tipo de póliza de la misma compañía. Por ejemplo, puedes contratar un seguro de coche y un seguro de hogar o de alquiler. Así conseguirás un descuento por multiseguro y por multipóliza. No obtendrá ningún descuento si mantiene pólizas separadas.

Cómo afecta la mala conducción a las cotizaciones de los seguros de coche

En algunos casos, una póliza combinada no será rentable. Raphael Locsin, propietario de Shift Insurance, una agencia independiente de Lakewood (California), afirma que sólo un pequeño porcentaje de sus clientes casados encuentran una mejor oferta comprando pólizas de seguro de coche por separado. Por lo general, esto sucede después de que uno de los cónyuges sea condenado por una infracción grave, como una conducción bajo los efectos del alcohol, y la aseguradora se niegue a cubrir a ese cónyuge o suba las primas «hasta el techo» en el momento de la renovación, dice Locsin.

El cónyuge con la DUI probablemente encontrará las tarifas más bajas con una compañía especializada en conductores de alto riesgo. Estas compañías suelen ofrecer sólo el mínimo estatal de cobertura de responsabilidad civil para conductores con infracciones graves, y no ofrecen descuentos adicionales.

En lugar de que ambos cónyuges se conformen con una cobertura básica, algunas parejas dividen sus pólizas de seguro de coche, aunque esto puede ser complicado.

Por ejemplo, si el marido ha cometido una infracción por conducir bajo los efectos del alcohol, compra una póliza para el coche que conduce. La mujer compra una póliza para su coche y pide a la aseguradora que excluya al marido de la cobertura, impidiéndole conducir su coche. Una exclusión significa que la aseguradora no pagará las reclamaciones resultantes de que el marido conduzca el coche de la mujer, dejando a la pareja en el anzuelo por todos los daños.

Sin embargo, esto sólo funciona en algunos estados, como California, dice Locsin. Normalmente, todos los conductores con licencia de un hogar están incluidos en la lista de todos los vehículos, y algunos estados no permiten la exclusión de conductores. En caso de duda, póngase en contacto con un agente de seguros.

Si divides la cobertura, ahorrarás dinero asignando el coche más barato al cónyuge con mal historial de conducción.

Por qué el mal crédito puede marcar la diferencia

La mayoría de los estados permiten a las aseguradoras tener en cuenta el crédito como factor para determinar las primas del seguro de coche. Sólo California, Hawai y Massachusetts lo prohíben.

Esto significa que en la mayoría de los estados puedes obtener una tarifa de seguro de coche más baja si tienes una puntuación de seguro alta basada en el crédito, lo que significa que pagas tus facturas a tiempo, solicitas un crédito de forma responsable y mantienes los saldos de tus tarjetas de crédito bajos.

Si tú o tu cónyuge tenéis un mal historial crediticio, podéis ahorrar dinero contratando pólizas separadas, dice Ryan Andrew, presidente de The Andrew Agency en Richmond, Virginia.

En Virginia, por ejemplo, todos los conductores de la casa deben figurar en la póliza, sin que se permitan exclusiones. Pero el mal crédito de su cónyuge puede no contar tanto en su contra si él o ella es un «conductor de la lista» en lugar del «conductor principal».»

Si tienes dos coches, puedes ahorrar dinero haciendo que el cónyuge con mal crédito sea el conductor principal del vehículo menos caro de asegurar.

Aquí es donde un buen agente de seguros puede ayudarte a encontrar la mejor estrategia.

«Hay que jugar con ello», dice Andrew. «Cambia constantemente. Sólo tenemos que cotizar y ver dónde caen las fichas.»

Los coches deportivos podrían merecer una póliza aparte

También se puede ahorrar dinero contratando pólizas separadas si uno de los dos tiene un coche exótico que es caro de asegurar, pero en la mayoría de los casos el descuento por coche múltiple hará que sea más barato combinar los coches en una sola póliza, dice Andrew.

Locsin dice que tiene clientes que contratan una póliza de seguro independiente para un coche deportivo y excluyen al cónyuge si éste nunca lo conduce.

Sea cual sea el «problema» que presente su cónyuge a la hora de contratar un seguro de coche, un buen agente puede ayudarle a navegar por las opciones para encontrar el mejor precio.

La herramienta de comparación de seguros de coche de nuestro sitio web también puede ayudarte a explorar las tarifas.

Imagen vía iStock.

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