Bev O'Shea 2 de agosto de 2021
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Si eres el padre o la madre de un joven adulto, es posible que te pidan que firmes conjuntamente un préstamo de coche o un contrato de alquiler de un apartamento.
Antes de aceptar, sepa lo que está en juego: podría estar poniendo en riesgo su propia seguridad financiera.
Lo que significa realmente el cofirmado
Cuando firmas conjuntamente, te conviertes en el responsable total de la deuda de otra persona. Si no pagan, estás en la cuerda floja.
Aunque paguen puntualmente, ser cofirmante puede dificultar la obtención de un crédito, ya que esa deuda se considera tuya y los acreedores podrían considerarla excesiva. Si su hijo no paga a tiempo, podría sufrir un daño significativo en su puntuación de crédito. Cuando pones tu nombre en la deuda de otra persona, es inteligente asegurarse de que puedes acceder a la información de la cuenta para saber si se están gestando problemas.
«Tienes que estar preparado para el peor de los casos, es decir, que la otra persona no pueda pagar y te deje como fantasma», dice Kelley Long, contable pública certificada y defensora de la educación financiera de los consumidores para el Instituto Americano de CPA.
O quizá el fin repentino de la comunicación no sea lo peor. Long señala que puedes encontrarte en la mesa de Acción de Gracias con alguien cuya deuda estás pagando, aunque tenga un Instagram lleno de fotos de vacaciones y tú no puedas permitirte viajar. Decide si puedes evitar que la traición financiera arruine tu relación.
Aunque tiene sus trampas, firmar conjuntamente puede ser a veces inteligente. Lynnette Khalfani-Cox, directora general y fundadora de Money Coach University, firmó conjuntamente con su hija, que ahora tiene 23 años, la compra de un piso hace cuatro años. Pero esto no fue una cesión a las súplicas de los ojos de los cachorros. «Fue pura estrategia», dice, y fue una decisión familiar.
La propiedad de la vivienda ayudó a su hija a establecer la residencia en el estado y dejar de pagar la matrícula fuera del estado. Khalfani-Cox y su marido, Earl, cubrieron el pago inicial y los costes de cierre, un total de unos 25.000 dólares. Se ahorraron esa cantidad en la matrícula el primer año.
Como el alquiler de los compañeros de piso cubría la cuota mensual, su hija pasó tres años viviendo sin pagar alquiler. Y los pagos puntuales de la hipoteca la ayudaron a establecer un buen crédito. Se graduó, se casó y consiguió un trabajo, y luego ella y su marido insistieron en pagar el alquiler. La joven pareja está buscando un lugar más grande, y Khalfani-Cox tiene la intención de alquilar el condominio.
¿Por qué su hijo necesita un cofirmante??
Los prestamistas quieren cofirmantes cuando no pueden aprobar la solicitud de alguien por sus propios méritos. Las razones son típicas:
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Poco o ningún historial de crédito.
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Demasiados pocos ingresos o demasiadas deudas.
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Un historial de mala gestión del crédito.
Cuando el aval de un hijo adulto sale mal, a menudo se debe a que el joven adulto no paga como el padre esperaba, dice Long. Las relaciones pueden verse dañadas y el crédito destrozado.
Long recomienda detallar cuestiones como:
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Quién hará los pagos.
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Qué hacer si alguien no puede hacer un pago (afectaría a las puntuaciones de crédito tanto del prestatario como del cosignatario).
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Si el préstamo se refinanciará a nombre del hijo adulto y cuándo lo hará.
Al final, sin embargo, la ley no estará de su lado si su hijo no cumple.
Cuándo se puede decir que sí?
«Si se trata de un pago que vas a hacer de todos modos, o que estás dispuesto a hacer, entonces firmar conjuntamente no es tan arriesgado», dice Long. Por ejemplo, si planeas pagar un coche o un préstamo estudiantil de todos modos, puedes hacer que el joven adulto solicite. Cuando su nombre está en el préstamo, los pagos que usted hace les ayudan a construir el crédito.
También hay síes calificados. Long sugiere repartir la responsabilidad tanto como sea posible si se firma un contrato de arrendamiento. Eso podría significar:
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Pedir contratos de alquiler individuales y cofirmantes para compañeros de piso. Los propietarios suelen estar dispuestos a hacerlo, dice Long. Cofirmar solo la parte de tu hijo te protege si los compañeros de piso se saltan el alquiler, dañan la propiedad, etc.
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Dividir la responsabilidad de los servicios públicos. No quieres estar en el gancho para todos ellos.
Cuándo decir no
Khalfani-Cox dice que, en general, está en contra de los cofirmantes. «Muchas personas que buscan un cofirmante no han demostrado ser solventes o han tenido una especie de mal comportamiento crediticio en el pasado. Si el banco no está dispuesto a concederles un préstamo, yo digo: ‘¿Por qué deberías hacerlo tú??'»
Si ves señales de que tu joven adulto no va a manejar el crédito de forma responsable, presta atención. Si el co-firmante pone en peligro su seguridad financiera, un «no» suave junto con una oferta de ayuda de alguna otra manera – como un regalo en efectivo de una sola vez o proporcionar paseos – puede ser más prudente.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.