Cuánto cuesta el seguro de accidentes de trabajo?

Las primas anuales del seguro de indemnización por accidentes de trabajo pueden costar a una pequeña empresa desde unos pocos cientos de dólares hasta unos pocos miles de dólares por cada 100.000 dólares de nómina, dependiendo de factores como el sector de la empresa, su ubicación y su historial de reclamaciones.

Aunque el coste final del seguro de indemnización por accidente laboral depende de actuarios experimentados, entender cómo se calcula puede simplificar el proceso de aseguramiento de su pequeña empresa y ahorrarle dinero en el camino.

Qué factores afectan a las primas?

En el cálculo de las primas de seguro intervienen múltiples factores. Estas son las consideraciones más comunes para el seguro de compensación de los trabajadores.

Requisitos estatales

Muchos estados tienen requisitos sobre cuándo una empresa debe ofrecer un seguro de indemnización a sus empleados. Algunos estados exigen la cobertura con un solo empleado, mientras que otros no la exigen hasta que la empresa contrata un número mínimo de empleados.

Algunos estados tienen requisitos sobre los tipos de empleados que debe cubrir. Por ejemplo, California exige que todos los empleados, excepto los que cumplen la condición de contratistas independientes, reciban prestaciones de compensación laboral. En los estados en los que existe una distinción entre los tipos de empleados que deben estar cubiertos, la clasificación de sus empleados puede afectar directamente a sus primas de indemnización por accidente laboral.

Conclusión: Entender los requisitos de los estados en los que se hace negocio.

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Tipo de trabajo/industria

El tipo de trabajo que realiza una pequeña empresa influye notablemente en las primas del seguro de accidentes laborales. Debido a que algunas industrias tienen más riesgo – piense en los peligros de la pesca de cangrejos en comparación con los de la entrada de datos – ciertos tipos de negocios siempre tendrán primas más altas que otros.

La buena noticia es que las compañías de seguros para pequeñas empresas disponen de una forma coherente de evaluar el riesgo potencial de los sectores. A cada sector se le asigna un código de clasificación basado en su tipo de trabajo. La agricultura, por ejemplo, puede dividirse en varios sectores en función de los productos finales, como verduras, huevos o flores. Dado que cada tipo de explotación tiene sus propios métodos que conllevan sus propios riesgos, cada tipo recibe su propio código de clasificación.

Para cada uno de estos códigos, el Consejo Nacional de Seguros de Indemnización (NCCI) analiza los datos históricos para determinar el coste medio de las reclamaciones de indemnización de los trabajadores de cada sector en cada estado, dice Jeff Eddinger, ejecutivo de la división superior del NCCI. Esto permite a las agencias de seguros determinar el riesgo financiero de la industria de una empresa, que se representa como una tasa por 100 dólares de nómina. Por ejemplo, si el cuidado de mascotas tiene una tarifa de 2.19, eso significa que una aseguradora puede esperar perder esa cantidad en reclamaciones de indemnización por accidentes de trabajo por cada 100 dólares que un negocio de cuidado de mascotas paga a sus empleados. Pero ni siquiera eso es siempre sencillo.

» MÁS: Cómo funciona la indemnización por accidente de trabajo?

Las tarifas del sector pueden resultar más complicadas para las empresas que contratan empleados para realizar diferentes tipos de trabajo. Una empresa de control de plagas, por ejemplo, puede contratar a cuatro empleados para tratar zonas residenciales, pero también tiene dos empleados en la oficina para gestionar el papeleo.

En casos como éste, dice Eddinger, cuando una empresa tiene empleados que realizan diferentes tipos de trabajo, se incluirá en una clasificación de gobierno que refleje mejor su industria principal, pero cada empleado se clasifica para las primas en función de su tipo de trabajo.

Si la empresa de control de plagas tiene su sede en Georgia, los cuatro empleados que rocían los patios tendrán una prima de unos 2 dólares.82 por cada 100 dólares de nómina. Sin embargo, dado que el personal de oficina tiene mucho menos riesgo en lo que respecta a posibles lesiones laborales, estos dos empleados serán valorados sólo en unos 8 céntimos por cada 100 dólares de nómina. Esto no sólo permite a las aseguradoras evaluar de forma más exhaustiva el riesgo de una pequeña empresa, sino que también fija el precio de las primas de indemnización por accidente laboral de forma justa.

Hay que tener en cuenta, según Eddinger, que en la mayoría de los estados estos costes sólo consideran las pérdidas y no tienen en cuenta los gastos internos de las compañías de seguros. Los costes adicionales añadidos a estas tarifas del sector variarán cuando las aseguradoras calculen las primas.

Además, algunos estados utilizan sus propias tarifas industriales en lugar de las del NCCI, lo que crea aún más variedad entre las tarifas industriales -y las primas- de los distintos estados.

Conclusión: Los sectores con mayor riesgo de sufrir lesiones tienen primas más elevadas.

» MÁS: Cómo encontrar el mejor seguro de accidentes de trabajo

Otras actividades en el lugar de trabajo

Si los empleados realizan actividades adicionales que pueden aumentar el riesgo de sufrir una lesión en el lugar de trabajo, esto puede significar también primas de indemnización por accidente laboral más elevadas. Esto es especialmente relevante para las empresas en las que los empleados se desplazan en coche a los lugares de trabajo.

"Si hay un fontanero que también conduce una cantidad decente como parte de su trabajo, no sólo están trabajando en un sitio," dice Sandra Kipust, directora senior y actuaria de Liberty Mutual Insurance. "Se desplazan de casa en casa haciendo su trabajo."

Los accidentes de tráfico también pueden dar lugar a reclamaciones de indemnización por accidente laboral, dice Kipust, por lo que la conducción se considera una actividad de mayor riesgo. Así que cuantos más empleados pasen tiempo en la carretera, más altas serán sus primas.

Conclusión: Los desplazamientos al lugar de trabajo y otras actividades adicionales pueden aumentar las primas.

Tamaño de la nómina

Cuantos más empleados tenga una pequeña empresa, mayor será su exposición potencial a las lesiones laborales. Tiene sentido entonces que cuantos más empleados tenga una empresa, más alta será su prima.

La nómina también afecta a las primas en lo que respecta a los salarios. Si un empleado no puede acudir a su puesto de trabajo debido a una lesión, el seguro de accidentes de trabajo puede pagarle los salarios perdidos. La cantidad que un empleado puede recibir como parte de la sustitución del salario perdido depende de los requisitos estatales y de la tasa de pago actual del empleado, lo que significa que los salarios más altos pueden conducir a mayores pérdidas para las compañías de seguros.

Conclusión: Más empleados significa más riesgo y primas más altas.

» MÁS: Cómo gestionar las nóminas de tu pequeña empresa

Historial de reclamaciones

Los proveedores de seguros también examinan el riesgo de un negocio como una empresa individual mediante el cálculo de su tasa de modificación de la experiencia, o EMR. Un REM examina el número de siniestros laborales anteriores de una empresa y su gravedad en términos de coste, y luego los cuantifica en términos de riesgo.

"Un RME considera la frecuencia y la gravedad por separado para que el cálculo y la evaluación sean justos," Según Kipust. "La experiencia de los siniestros anteriores es probablemente la variable que más predice las pérdidas futuras."

Pero la frecuencia de los siniestros no comunica a las compañías de seguros el mismo riesgo que la gravedad de los siniestros anteriores. Dado que las múltiples reclamaciones de indemnización por accidente de trabajo indican un lugar de trabajo menos seguro, un elevado número de reclamaciones de indemnización por accidente de trabajo puede repercutir en sus primas, incluso si fueron por pagos pequeños. Esto significa que, en igualdad de condiciones, si dos empresas prestan los mismos servicios, la empresa con 10 reclamaciones de 3.000 dólares cada una se considerará de mayor riesgo que la empresa con una reclamación de 30.000 dólares.

"Si hay un mayor potencial de pérdida, entonces las primas son más altas," Kipust dice. "Realmente va de la mano."

Conclusión: El historial de reclamaciones de indemnización por accidente laboral de su empresa afectará a las primas.

Quién paga más?

Las primas de indemnización de los trabajadores también se basan en parte en el lugar en el que opera la empresa. Dado que algunos estados utilizan los códigos de clasificación del NCCI, mientras que otros utilizan su propio sistema, el conocido consejo inmobiliario de ubicación, ubicación, ubicación tiene cierta influencia en este sentido.

Según un informe publicado por la Academia Nacional de la Seguridad Social en 2020 (que abarca datos hasta 2018), los cinco estados en los que las empresas pagaron más de media por las primas de indemnización de los trabajadores fueron, en orden descendente, Alaska, Montana, California, Hawái y Carolina del Sur.

Pero muchos sectores tienen tarifas siempre más altas, independientemente de su ubicación. Si bien los sectores que figuran en la lista de primas más costosas varían ligeramente según el estado, los sectores que suelen tener primas más elevadas son los servicios de seguridad, los servicios eléctricos, la construcción y la reparación de telecomunicaciones.

Quién paga menos?

Los estados en los que las empresas pagaron menos de media por las primas de accidentes de trabajo fueron Washington, D.C., Texas y Ohio, seguidos de cerca por Indiana y Arkansas. Sin embargo, no todas esas clasificaciones utilizan las mismas tarifas. Indiana utiliza su propio sistema de clasificación estatal en lugar de las tarifas del NCCI, lo que significa que las empresas de Indiana pueden pagar primas más bajas en determinados sectores en comparación con las de estados con estadísticas similares.

Además, algunos estados como Ohio prohíben a las aseguradoras privadas proporcionar cobertura de compensación a los trabajadores y exigen a las empresas que adquieran la cobertura a través de un fondo operado por el estado. Entre los llamados estados monopolistas se encuentran Ohio, Dakota del Norte, Washington y Wyoming.

Cuando se trata de determinados sectores, los trabajos de oficina suelen tener las primas más bajas debido a su menor riesgo de sufrir lesiones graves. El trabajo de oficina, en particular, es un sector con tasas constantemente más bajas para la cobertura de la compensación de los trabajadores.

Consejos para ahorrar en las primas

A pesar de que buena parte de las primas de indemnización por accidente de trabajo vienen determinadas por el sector de la empresa, hay formas de que una empresa pueda reducir sus primas y ahorrar dinero en lo que respecta a la indemnización por accidente de trabajo.

Promover una cultura de seguridad

La creación de un entorno centrado en la seguridad tiene el potencial de ahorrar dinero a una pequeña empresa de dos maneras. Algunas aseguradoras tienen en cuenta la cultura de la empresa y el modo en que el empresario promueve la seguridad con formación y programas. Esto no sólo puede suponer un ahorro en la prima inicial de la empresa, ya que muestra una iniciativa en favor de la salud de los empleados, sino que, al hacer hincapié en la seguridad de los empleados, la empresa también reduce la probabilidad de que se produzcan lesiones laborales evitables.

Confirmar la nómina

Una empresa puede evitar pagar de más en las primas verificando las descripciones y clasificaciones de los puestos de trabajo de sus empleados y asegurándose de que proporciona información precisa para pagar la prima correcta por la cobertura adecuada. La mayoría de las aseguradoras realizarán una auditoría a final de año para verificar que no has pagado de más, pero puedes ahorrarte dinero y problemas a lo largo del año actualizando a tu aseguradora sobre cualquier cambio en la nómina para asegurarte de que tu prima es siempre exacta.

Ayudar a los empleados lesionados a volver al trabajo

Los empleados que sufren una lesión en el lugar de trabajo no pueden volver a trabajar antes de recibir el visto bueno de los médicos, pero hay cosas que una empresa puede hacer para ayudar a un empleado lesionado a volver al trabajo.

Informa de las lesiones de los trabajadores lo antes posible y ayuda a los empleados afectados a recibir el tratamiento adecuado, dice Kipust. Busque cómo puede acomodar a un empleado lesionado para permitirle volver a reducir una reclamación prolongada de compensación de trabajadores y ayudar a sus primas a largo plazo.

Pida que le paguen sobre la marcha

Algunas aseguradoras ofrecen ahora opciones de pago por uso para evitar que las pequeñas empresas calculen su nómina para el año y puedan pagar de más a lo largo del año. La opción de pago por uso también permite a las empresas dividir las primas anuales en pagos más pequeños para facilitar el flujo de caja.

Preguntas frecuentes¿Por qué varía la tarifa de mi sector entre los distintos estados??

Los datos históricos se analizan estado por estado para determinar el riesgo de un sector dentro de un determinado estado y no para el conjunto del país. Esto ahorra dinero a algunas empresas si el índice de incidentes dentro de su sector en su estado es inferior al de otros estados.

¿Será mi prima la misma independientemente de la compañía de seguros que elija??

No. A pesar de utilizar información similar, cada compañía de seguros varía ligeramente en la forma de calcular el riesgo potencial y los costes. Al igual que las compañías de seguros de automóviles pueden ofrecer a un mismo conductor primas diferentes, las aseguradoras de accidentes de trabajo pueden ofrecer a una misma empresa primas diferentes.

¿Cómo puedo obtener cobertura si no conozco mi nómina prevista para el año??

Una aseguradora de confianza puede ayudarle a calcular la nómina del año para la cobertura de la indemnización por accidente laboral. Pero recuerde que debe actualizarlo si contrata nuevos empleados o los despide entre un pago y otro. Esto puede afectar a su prima.

¿Qué información debo proporcionar para obtener un seguro de indemnización por accidente laboral??

Una compañía de seguros probablemente le preguntará sobre el trabajo que realiza su empresa, dónde trabajan sus empleados, las ubicaciones adicionales de su empresa, la clasificación de sus empleados y cuánto paga a cada uno de ellos. No es necesario que conozca el índice de su sector para obtener un presupuesto de seguro de accidentes de trabajo: la aseguradora lo investigará por usted.

¿Por qué la tarifa de mi sector varía de un estado a otro??

Los datos históricos se analizan estado por estado para determinar el riesgo de un sector dentro de un estado determinado y no del país en su conjunto. Esto ahorra dinero a algunas empresas si el índice de incidentes dentro de su industria en su estado es más bajo que en otros estados.

¿Mi prima será la misma independientemente de la compañía de seguros que elija??

No. A pesar de utilizar información similar, cada compañía de seguros varía ligeramente en la forma de calcular el riesgo potencial y los costes. Al igual que las compañías de seguros de automóviles pueden ofrecer a un mismo conductor primas diferentes, las aseguradoras de accidentes de trabajo pueden ofrecer a una misma empresa primas diferentes.

¿Cómo puedo obtener cobertura si no conozco mi nómina prevista para el año??

Una compañía de seguros de confianza puede ayudarle a calcular la nómina del año para la cobertura de la indemnización por accidente laboral. Pero recuerde actualizarla si contrata a nuevos empleados o los despide entre los pagos. Esto puede afectar a su prima.

¿Qué información debo facilitar para contratar un seguro de accidentes laborales??

Es probable que una compañía de seguros le haga preguntas sobre el trabajo que realiza su empresa, dónde trabajan sus empleados, las ubicaciones adicionales de la empresa, la clasificación de sus empleados y cuánto paga a cada uno de ellos. No es necesario conocer la tarifa de su sector para obtener un presupuesto para el seguro de accidentes de trabajo: la aseguradora lo investigará por usted.