Cuánto gastará en gastos sanitarios durante la jubilación?

Los costes sanitarios pueden ser más predecibles de lo que se espera, dependiendo de varios factores, como los ingresos y la ubicación.Liz Weston 10 de mayo de 2019

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Los costes sanitarios suponen entre el 9% y el 14% del gasto medio de los hogares de mayor edad. Pero lo que gastará en costes de asistencia sanitaria en la jubilación podría ser menos, o potencialmente mucho más.

Una mujer de 65 años normalmente podría esperar pagar entre 3.300 y 7.700 dólares anuales por primas y gastos médicos, dentales y de visión de su bolsillo en 2018, según un estudio de Vanguard Research y Mercer Health and Benefits. Pero sus costes podrían superar los 21.800 dólares en algunos casos, según los investigadores.

Estimador de costes de salud para la jubilación:

Tratar de calcular lo que se gastará en atención médica en el futuro puede parecer un juego de adivinanzas. Pero los investigadores descubrieron que los costes de la atención sanitaria suelen seguir patrones bastante predecibles en función de estos factores principales:

Su salud actual

Algunas enfermedades crónicas tienen un mayor impacto en el gasto médico que otras. Los investigadores descubrieron que las siguientes condiciones están asociadas a futuros costes más elevados:

  • Presión arterial alta.

  • Colesterol alto.

  • Artritis reumatoide o artrosis.

  • Enfermedades del corazón.

  • Diabetes.

  • Enfermedad renal crónica.

  • Depresión.

  • Enfermedad de Alzheimer, demencia senil y trastornos relacionados.

  • Enfermedad pulmonar obstructiva crónica.

  • Cáncer (colorrectal, de mama, de próstata, de pulmón).

  • Asma.

  • Osteoporosis.

La mayoría de estas afecciones tienden a manifestarse cuando las personas tienen entre 50 y 60 años, lo que puede ayudar a hacerse una idea de su riesgo de salud en el futuro, dice Jean Young, investigadora asociada del Centro Vanguard para la Investigación de Inversores. Los antecedentes familiares de cualquiera de estas enfermedades también podrían aumentar el riesgo de salud de una persona, afirma.

Al crear un modelo para ayudar a los asesores financieros a predecir los costes sanitarios de los clientes durante la jubilación, Vanguard y Mercer asignaron a las personas a una de las tres categorías de riesgo: bajo, medio y alto.

  • Las personas de bajo riesgo no fuman y, por lo general, no padecen enfermedades crónicas.

  • Las personas de riesgo medio podrían fumar, o visitar al médico más de un par de veces al año y tener una o dos enfermedades crónicas.

  • Las personas de alto riesgo fuman o visitan al médico con frecuencia o tienen dos o más de las enfermedades crónicas.

Los investigadores calcularon los costes sanitarios de las mujeres, que son aproximadamente un 2% superiores a los de los hombres. Las personas con riesgos de salud elevados pueden esperar pagar entre un 50% y un 130% más que las personas con riesgos de salud bajos.

Pólizas complementarias de Medicare

Medicare no lo cubre todo. Las personas se enfrentan a deducibles, copagos y gastos de bolsillo. Algunos gastos comunes – atención dental, gafas y audífonos – no están cubiertos en absoluto. La posibilidad de que los gastos sean mayores es la razón por la que la mayoría de las personas optan por comprar un plan complementario, también conocido como Medigap, o la cobertura integral conocida como Medicare Advantage.

Las personas con alto riesgo de salud que no compran un plan complementario pueden esperar pagar tan sólo 3.000 dólares en el primer año de jubilación o hasta 21.800 dólares anuales. Este es el rango que paga el 80% de las personas en situaciones similares, con un 10% que paga menos de 3.000 dólares y un 10% que paga más de 21.800 dólares.

Si nuestra mujer de 65 años comprara en cambio el Plan F, el plan Medigap más popular, su mínimo probable sería más alto -4.700 dólares al año-, pero el máximo que probablemente pagaría es de 11.000 dólares por todos sus gastos de bolsillo. (A partir de 2020, el Plan F dejará de estar abierto a nuevos afiliados, pero se seguirán ofreciendo otros planes de Medigap.)

Si aún no ha cumplido los 65 años y puede acogerse a Medicare cuando se jubile, sus primas variarán en función de la póliza de seguro que contrate.

Sus ingresos

Las primas de la Parte B de Medicare (que cubre las visitas al médico) y de la Parte D de Medicare (medicamentos recetados) se basan en sus ingresos. (La Parte A de Medicare, que cubre las visitas al hospital, no tiene primas.)

La mayoría de las personas pagan la prima estándar de la Parte B de Medicare, que es de 148 $.50 euros al mes en 2021. Esta prima está subvencionada por el gobierno federal, y parte de esa subvención desaparece a medida que aumentan sus ingresos. Las primas empiezan a aumentar cuando los ingresos brutos ajustados modificados superan los 88.000 dólares para los solteros o los 176.000 dólares para los matrimonios que presentan una declaración conjunta. Las primas alcanzan un máximo de 504 dólares.90 por mes para los solteros con ingresos de 500.000 dólares o más y los casados con ingresos superiores a 750.000 dólares.

Las primas de la Parte D de Medicare ascienden a una media de 33 dólares.06 al mes en 2021, pero eso varía según el plan que se compre y el lugar donde se viva. Las personas con mayores ingresos pagan un «ajuste» mensual que oscila entre los 12 dólares.De 30 a 77 dólares.10 por persona.

Lugar de residencia

Las primas de la Parte B de Medicare no se ven afectadas por el lugar de residencia, pero la mayoría de los demás gastos sanitarios fluctúan en función del coste de la vida en la zona, el coste de los servicios médicos y los niveles de financiación federal, según los investigadores. Esto incluye el coste del seguro privado, las primas de Medicare Advantage y las primas de la póliza Medigap. En 2017, por ejemplo, las primas mensuales del plan F oscilaban entre 124 dólares y 279 dólares. La mediana era de algo más de 150 dólares. Sin embargo, los investigadores descubrieron que la geografía tenía menos impacto en los costes que los demás factores.

Otros factores potenciales

Algunos factores que afectan a los costes de la asistencia sanitaria durante la jubilación pero que no se reflejan en el modelo de Mercer-Vanguard son

  • Estado civil. Los casados viven más tiempo y suelen tener mejor salud que los solteros.

  • Edad de jubilación. Las personas que trabajan más allá de los 65 años tienden a tener mejor salud y a incurrir en menos gastos médicos que los que se jubilan antes.

  • Seguro médico para jubilados. Algunas personas siguen teniendo un seguro médico a través de su antigua empresa o sindicato. Otros están cubiertos por el plan de su cónyuge.

  • Inflación. Los costes previstos en el modelo de Mercer-Vanguard son sólo para el primer año de jubilación.

Los costes de la atención sanitaria tienden a aumentar con la edad, y las tasas de inflación de la atención sanitaria tienden a ser más altas que las tasas de inflación generales. Según el Mercer-Vanguard, una mujer de 65 años podría gastar aproximadamente el doble en términos reales a los 85 años.

Al mismo tiempo, otros tipos de gastos tienden a disminuir con la edad. Puede viajar menos, renunciar a un coche, etc. Aun así, es difícil calcular los gastos con demasiada antelación, dice Scott Ward, planificador financiero certificado en Birmingham, Alabama, y embajador del Consejo de Normas de la PPC.

«Es muy difícil decir: ‘Bueno, oye, voy a necesitar una prótesis de rodilla en 2032, y me va a costar 40.000 dólares'», dice Ward. «Es difícil predecir cuál será ese coste.»

Ward recomienda revisar los planes financieros cada cinco años, más o menos, durante la jubilación, para asegurarse de que los gastos previstos siguen coincidiendo con los ingresos futuros.

«La mayoría de las personas pueden prever en qué van a gastar su dinero o en qué les gusta gastarlo en periodos de cinco años», afirma Ward.

La pieza que falta: Los cuidados de larga duración

Mientras que los costes médicos rutinarios son relativamente predecibles, los costes de los cuidados a largo plazo lo son mucho menos. Aunque Medicare ayuda a estabilizar los costes de la atención sanitaria para los mayores de 65 años, no paga las residencias de ancianos ni otros cuidados de custodia.

Alrededor de la mitad de las personas de 65 años o más no incurrirán en ningún gasto por cuidados de larga duración, y una cuarta parte adicional pagará menos de 100.000 dólares. El 15%, sin embargo, pagará 250.000 dólares o más.

Dada la enorme variedad de costes potenciales, no existe una solución única para todos. Las personas más ricas pueden decidir «autofinanciarse» o pagar los cuidados de larga duración con sus ahorros. Otros pueden considerar la posibilidad de contratar un seguro de asistencia a largo plazo, o planificar el uso de su vivienda. Los que agoten sus ahorros podrían acabar en Medicaid, el programa sanitario gubernamental para indigentes que paga los cuidados de custodia. La mayoría de la gente querrá evitar eso, señala Ward.

«El No. 1 objetivo es no quedarse sin dinero antes de tiempo», dice Ward. «Desde una perspectiva personal, uno quiere poder vivir toda la jubilación con dignidad y comodidad.»

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