Ryan Lane 1 de julio de 2019
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Los que se gradúan de la universidad con préstamos estudiantiles deben cerca de 30.000 dólares de media, según los datos más recientes del Institute for College Access & Éxito.
Pero es probable que paguen miles más que eso debido a los intereses. Una de las claves para limitar el coste de los intereses es elegir el plan de amortización adecuado. El resultado final? Optar por pagos más bajos le costará más en general.
» MÁS: Cómo hacer el primer pago de un préstamo estudiantil
El uso de una herramienta como el Simulador de Préstamos del Departamento de Educación puede ayudarle a comprender mejor los posibles costes. Aquí está cuánto costarían $ 30,000 en préstamos estudiantiles federales no subsidiados bajo diferentes planes a la tasa de pregrado 2019-2020 del 4.53%.
Reembolso estándar
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Total reembolsado: 37.311 dólares
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Pago mensual: 311 dólares
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Plazo de amortización: 120 meses
El plan estándar divide los préstamos en 120 pagos iguales a lo largo de 10 años. Los prestatarios federales comienzan a pagar automáticamente con este plan, a menos que elijan una opción diferente.
El reembolso estándar añade más de 7.000 dólares al saldo del préstamo en este ejemplo, pero eso es menos que la mayoría de las otras opciones.
Barry Coleman, vicepresidente de programas de asesoramiento y educación de la Fundación Nacional para el Asesoramiento Crediticio, dice que hay que quedarse con el plan estándar si los pagos no suponen más del 10% al 15% de los ingresos mensuales.
«El pago mensual sería más alto, pero a largo plazo [se] ahorraría más en cargos por intereses», dice Coleman.
Reembolso gradual
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Total reembolsado: 39.161 dólares
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Pago mensual: de 175 a 525 dólares
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Plazo de amortización: 120 meses
Los planes graduales comienzan con pagos bajos que se incrementan cada dos años para completar el reembolso en 10 años. A pesar de tener el mismo plazo de reembolso que el plan estándar, el reembolso graduado cuesta 1.850 dólares más en total debido a los costes adicionales de los intereses.
Cathy Mueller, directora ejecutiva de Mapping Your Future, una organización sin ánimo de lucro ubicada en Sugar Land, Texas, que ayuda a los estudiantes universitarios a gestionar la deuda, dice que la amortización graduada puede ser una buena opción para aquellos que esperan que sus ingresos aumenten en el futuro.
Sin embargo, aquellos a los que les vaya bien en su carrera profesional deberían intentar hacer funcionar el plan estándar debido a sus menores costes de interés.
«No va a ser una diferencia enorme, pero cada céntimo cuenta», dice.
Amortización ampliada
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Total reembolsado: 50.027 dólares
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Pago mensual: $167
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Plazo de amortización: 300 meses
El plan ampliado amplía la amortización a 25 años, con pagos fijos o escalonados. Los pagos fijos agregan más de $20,000 al saldo de $30,000 del ejemplo; los pagos graduados inflarían tu saldo aún más.
«[El reembolso extendido] no va a ser lo mejor para mucha gente», dice Mueller. «Pero es una opción.»
Debes deber más de $30,000 en préstamos estudiantiles federales para usar el reembolso extendido.
Reembolso en función de los ingresos
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Total reembolsado: 37.356 dólares
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Pago mensual: de 261 a 454 dólares
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Plazo de amortización: 110 meses
El gobierno ofrece cuatro planes de reembolso en función de los ingresos que basan los pagos en los ingresos y el tamaño de la familia.
Este ejemplo utiliza el plan Revised Pay As You Earn, una familia de cero miembros y unos ingresos de 50.004 dólares, basados en las estimaciones de salario inicial de la National Association of Colleges and Employers. También supone un crecimiento anual de los ingresos del 5%.
La amortización en función de los ingresos cuesta más o menos lo mismo que la amortización estándar en estas circunstancias. Pero estos planes suelen ser una salvaguarda para los prestatarios que no pueden pagar sus préstamos, ya que los pagos pueden ser tan pequeños como $0 y los saldos se perdonan después de 20 o 25 años de pagos.
Lindsay Ahlman, analista política senior del Instituto de Acceso a la Universidad & Success, dice que hay que pensar a largo plazo antes de elegir un plan basado en los ingresos, y saber que siempre se puede cambiar a un plan basado en los ingresos si se atraviesa una mala racha.
«A lo largo de la amortización van a ocurrir muchas cosas -la trayectoria de tus ingresos, tus decisiones vitales como el matrimonio y los hijos- que afectan a tu pago en función de los ingresos», dice Ahlman. Y aunque un plan basado en los ingresos puede reducir los pagos mensuales, es posible que se pague más en general porque el período de reembolso es más largo que el plan estándar, dice.
Formas de ahorrar
Incluso el plan de amortización menos costoso podría añadir 7.000 dólares a sus préstamos. Si te acabas de graduar y quieres reducir esa cantidad, tienes opciones.
Coleman sugiere realizar los pagos durante el periodo de gracia de seis meses y pagar los intereses antes de que se añadan al saldo cuando los préstamos entren en fase de reembolso, si es posible.
Otras formas de reducir los costos incluyen dejar que su administrador deduzca automáticamente los pagos de su cuenta bancaria, lo que puede reducir su tasa de interés, y pagar los préstamos dos veces al mes en lugar de una vez. Siempre se pueden pagar por adelantado los préstamos estudiantiles sin penalización.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.