Las inversiones que pregonan los vendedores a comisión podrían no ser lo mejor para usted. He aquí cuatro ejemplos.Liz Weston Feb 20, 2020
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Una buena regla general cuando se trata de comer sano es tener cuidado con cualquier alimento que se anuncie. Los alimentos más beneficiosos -granos integrales, frutas, verduras- no suelen tener un presupuesto de comercialización.
Del mismo modo, las inversiones promovidas con entusiasmo por los vendedores que ganan comisiones pueden no ser las mejores para su salud financiera. Antes de comprar cualquiera de los siguientes productos, sería inteligente investigar alternativas de menor coste y consultar a una tercera parte objetiva y con conocimientos, como un planificador financiero de pago.
Rentas vitalicias indexadas a la renta variable
Las rentas vitalicias indexadas a la renta variable son productos de seguro que basan su rendimiento en los índices de referencia del mercado bursátil. A menudo se promocionan como una forma de beneficiarse de las ganancias del mercado de valores mientras se está protegido de las pérdidas.
Pero los contratos suelen limitar la cantidad que obtienen los inversores cuando sube la bolsa, dice el planificador financiero certificado Anthony Jones, de Groveport, Ohio. Dos clientes, que habían comprado rentas vitalicias indexadas a la renta variable antes de incorporarse a su empresa, recibieron sólo una fracción del aumento del 30% del año pasado (medido por el Standard & Poor’s 500 benchmark).
«Esperaban mayores rendimientos en 2019 y quedaron muy decepcionados», dice Jones. «Cada uno de ellos tuvo menos de un 3% de retorno.»
Las anualidades indexadas a la renta variable suelen venir con altas comisiones y cargos de rescate que pueden hacer que sea costoso sacar su dinero, dice el CFP Scott A. Obispo de Houston. Los contratos pueden ser muy complejos, y muchos compradores no entienden lo que están adquiriendo, dice.
«No son necesariamente malos productos, pero son más bien alternativas a los bonos que a las acciones», dice Bishop.
Hipotecas inversas
Las hipotecas inversas permiten a los propietarios de 62 años o más convertir parte del capital de su vivienda en una suma global, una serie de cheques mensuales o una línea de crédito. Los prestatarios no tienen que hacer pagos del préstamo, que no tiene que ser devuelto hasta que mueran, vendan o se muden.
Pero los prestatarios no siempre se dan cuenta de que su deuda está acumulando intereses mensuales. La cantidad que deben puede ser tan alta que ya no tienen ningún patrimonio en sus casas, dice Barbara Jones, una abogada de la Fundación AARP.
Las hipotecas inversas no suelen ser una buena opción para las personas que necesitan recurrir a su patrimonio para gastos futuros, como facturas médicas o cuidados en residencias de ancianos. Las hipotecas inversas podrían ser una forma de evitar la ejecución hipotecaria si un propietario no puede hacer frente a los pagos de una hipoteca normal, dice Jones. Puede que no quede nada para sus herederos, «pero al menos la persona envejece en su casa», dice Jones.
Fondos de inversión inmobiliaria no cotizados
Los fideicomisos de inversión inmobiliaria permiten invertir en bienes inmuebles comerciales sin tener que comprar y gestionar ellos mismos las propiedades. La mayoría de los REIT cotizan en bolsa, por lo que es fácil comprarlos y venderlos.
Los REIT no cotizados también invierten en bienes inmuebles, pero están diseñados para reducir o eliminar los impuestos. La contrapartida es que su dinero podría estar bloqueado durante años. Además, los REITS no cotizados suelen tener altas comisiones iniciales que reducen la rentabilidad de su inversión.
«Los REITs no cotizados hacen que se me hunda el corazón cuando los veo en la cartera de un nuevo cliente», dice el CFP Jonathan P. Bednar, de Knoxville, Tennessee. «Se trata de productos muy complejos, con elevadas comisiones y, a menudo, sin la mejor calidad de los activos subyacentes.»
Bednar prefiere que los clientes posean inversiones que puedan vender fácilmente en caso de necesidad, como un fondo cotizado que invierta en bienes inmuebles.
Seguro de vida con valor en efectivo
El seguro de vida con valor en efectivo combina una prestación por fallecimiento con un componente de inversión. (Las pólizas de vida entera, de vida universal y de vida variable son todos tipos de seguro de vida con valor en efectivo.) A veces, las pólizas se promocionan como una forma de inversión fiscalmente eficiente para las personas con altos ingresos que han agotado sus otras opciones de ahorro para la jubilación, dice el CFP Alex Caswell de San Francisco.
Pero las primas no son deducibles y las pólizas suelen tener costes elevados, dice Caswell. Muchos inversores tienen mejores alternativas, como el uso de una estrategia de inversión fiscalmente eficiente en una cuenta de corretaje regular, dice.
Además, las primas de las pólizas de valor monetario suelen ser mucho más elevadas que las del mismo importe del seguro a plazo, que tiene una prestación por fallecimiento pero no un componente de inversión. Las primas más altas pueden llevar a los compradores a escatimar en cobertura o a abandonar la póliza por ser demasiado cara. Y a veces se venden pólizas a personas que no necesitan en absoluto un seguro de vida, como los solteros sin dependientes económicos, dice la CFP Tess Zigo, de Lisle, Illinois.
Zigo dice que las mayores comisiones que pagan las pólizas de valor monetario pueden llevar a los agentes de seguros a recomendarlas incluso cuando hay mejores alternativas.
«Si todo lo que tienes es un martillo, todo parece un clavo», dice Zigo.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Associated Press.