Dar más datos personales puede conseguirle un préstamo personal

Es posible que te pregunten dónde vives y trabajas en una solicitud de préstamo. Aun así, las puntuaciones de crédito son importantes.Annie Millerbernd 3 de enero de 2020

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¿Se sentiría cómodo revelando los datos de su cuenta bancaria en una solicitud de préstamo personal?? Qué hay de su historial laboral? Su especialidad universitaria?

Eso es lo que podría costar pedir dinero prestado a algunas empresas de préstamos que tienen en cuenta datos alternativos -que pueden ser cualquier cosa que no figure en su informe de crédito- a la hora de decidir si aprueban su solicitud de préstamo.

Las empresas que utilizan los datos dicen que les ayudan a evaluar mejor a los solicitantes al darles una visión más allá del informe crediticio, que suele mostrar cosas como el nombre, la dirección, el número de la Seguridad Social y las cuentas de crédito actuales y pasadas.

Pero algunos defensores de los consumidores dicen que si bien ciertos tipos de datos alternativos pueden ser prometedores para los consumidores, otros tienen el potencial de reforzar las disparidades raciales y económicas existentes y limitar el acceso al dinero para las personas de bajos y medianos ingresos.

¿Ayuda o perjudica??

Con la aprobación del consumidor, el uso de la información de la cuenta bancaria, como los créditos y los débitos -que pueden mostrar un comportamiento financiero responsable- en una solicitud de préstamo puede ser positivo para aquellos que históricamente han sido desatendidos por el sistema de crédito, dice Chi Chi Wu, abogado del National Consumer Law Center, un grupo de defensa del consumidor.

Pero la incorporación de datos educativos y laborales en una solicitud de préstamo «reproduce la desigualdad existente y la refuerza», afirma.

Wu se refirió a las disparidades raciales en los logros ocupacionales y educativos en el testimonio que dio a la U.S. Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes sobre el uso de datos alternativos en la puntuación de crédito y la suscripción.

Un informe de la Oficina de Estadísticas Laborales de 2018 muestra que el 41% de los blancos empleados y el 54% de los asiáticos trabajan en campos profesionales o de gestión, mientras que el 31% de los negros empleados y el 22% de los latinos trabajan en esos campos.

Pero Dave Girouard, director general y cofundador de la plataforma de préstamos en línea Upstart, que pide información financiera, educación e historial laboral en las solicitudes de préstamos, dice que la empresa trabaja estrechamente con los reguladores para evitar un sesgo injusto en sus decisiones de solicitud.

Cuando se comparó con un modelo que utiliza información tradicional sobre el crédito y la solicitud, la combinación de datos alternativos y aprendizaje automático que Upstart utiliza para evaluar a los prestatarios aprobó a los solicitantes con puntuaciones de crédito de 620 a 660 -puntuaciones de malas a justas en la escala FICO- aproximadamente el doble de veces, según un post en el sitio web de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor que resume la prueba.

Girouard dice que si bien muchas de las variables que Upstart considera en una decisión de solicitud tienen una clara conexión con las finanzas de un solicitante, otras se consideran porque los algoritmos que la compañía utiliza las han considerado relevantes para la capacidad de pago de alguien.

«Nuestro modelo no se preocuparía por una variable a menos que haya demostrado que es predictiva», dice.

No descarte su puntuación de crédito

Los prestamistas y los defensores de los consumidores coinciden en que el sistema de puntuación crediticia es imperfecto. La Comisión Federal de Comercio informó en 2013 que 1 de cada 5 estadounidenses tenía un error en al menos uno de sus tres informes de crédito. Puedes comprobar si hay errores en tus informes de crédito de forma gratuita.

Wu dice que una puntuación de crédito también puede representar una ventaja o desventaja económica que está fuera del control de una persona.

«En términos de préstamos sin replicar las disparidades existentes, es difícil porque incluso la puntuación de crédito en sí misma tiene disparidades raciales», dice.

Pero muchos prestamistas tienen un requisito mínimo de puntuación de crédito para un préstamo sin garantía, porque todavía se considera un fuerte indicador de su responsabilidad financiera.

El prestamista online Earnest exige que los prestatarios tengan al menos una puntuación de crédito de 680 para obtener un préstamo personal. Pero el director de producto, David Green, dice que la empresa también pide a los solicitantes que vinculen la información de sus cuentas bancarias para tener una visión más actual de cómo gasta y ahorra esa persona.

«La puntuación de crédito sigue siendo importante porque es un conjunto de datos muy sólido y es una parte importante de la historia financiera», dice Green. «Miré miles y miles de informes de crédito en mis primeros años en Earnest, y muchas veces puedes decir que [la puntuación de crédito] está contando la historia equivocada.»

Los prestamistas necesitan el consentimiento

El aumento de la naturaleza intrusiva de los datos que los prestamistas tienen en cuenta en las decisiones sobre las solicitudes debería ir acompañado de una mayor transparencia para el consumidor sobre lo que se utiliza, dice Brent Adams, vicepresidente senior de política y comunicación del Instituto Woodstock, una organización sin ánimo de lucro de investigación y defensa financiera con sede en Chicago.

«Hay otra parte de esto que [es] – es inevitable», dice Adams. «No tiene sentido atrincherarse y oponerse al uso de datos alternativos porque es inevitable.»

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press. 

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