¿Debería planear vivir hasta los 100 años??

Liz Weston 21 de julio de 2016

Muchos o todos los productos que aparecen aquí son de nuestros socios que nos compensan. Esto puede influir en los productos sobre los que escribimos y en el lugar y la forma en que el producto aparece en una página. Sin embargo, esto no influye en nuestras evaluaciones. Nuestras opiniones son propias. Esta es una lista de nuestros socios y aquí'es cómo ganamos dinero.


La información sobre inversiones que se ofrece en esta página tiene únicamente fines educativos. nuestro sitio web no ofrece servicios de asesoramiento o corretaje, ni recomienda o aconseja a los inversores que compren o vendan acciones o valores concretos.

En primer lugar, se suponía que ibas a morir a los 85 años. Después de los 90 años. Ahora, 95 e incluso 100 años son los valores por defecto cuando los planificadores financieros dicen a la gente cuánto debe ahorrar para la jubilación.

Excepto que eso es una locura.

En la U.S., el hombre típico a los 65 años se espera que viva otros 18 años. La mujer típica, de unos 20 años. Sin embargo, muchos planificadores financieros afirman que debemos ahorrar como si fuéramos a ser centenarios.

«Incluso cuando tienes un tipo de 350 libras que fuma?», se pregunta Carolyn McClanahan, médico y asesora financiera de Life Planning Partners en Jacksonville, Florida, que se siente francamente ofendida por la idea de que una buena planificación financiera requiera una mentira tan evidente. Los avances de la ciencia médica «no van tan rápido».»

McClanahan vio cómo las vidas cambiaban en segundos durante su estancia en las salas de urgencias y los laboratorios de patología. «Vienes a la sala de emergencias y mueres, o te digo que tienes cáncer», dice McClanahan. «Eso hace que me resulte muy difícil decirle a la gente que ahorre, ahorre, ahorre.»

Las empresas de inversión quieren la mayor cantidad posible de nuestro dinero, por lo que tiene sentido que promuevan la idea de que todos o incluso la mayoría de nosotros deberíamos aspirar a tener una edad de tres dígitos y ahorrar en consecuencia. Además, los asesores financieros no quieren ser demandados, ni por sus clientes ancianos ni por los hijos que tienen que acogerlos cuando los ancianos se quedan sin dinero.

Es esencial ahorrar algo para la jubilación. Obviamente. Pero ahorrar para una jubilación que termine a los 100 años significa que necesitarás un nido de huevos que es aproximadamente un 40% más grande de lo que necesitarías para una esperanza de vida normal.

Si una persona de 35 años quisiera reemplazar el 60% de su salario actual de 60.000 dólares a los 65 años, necesitaría unos 1.2 millones a la edad de jubilación si espera vivir hasta los 85 años. Estire eso hasta los 100 años, y necesitará unos 1$.7 millones. (Estas cifras suponen una inflación media anual del 3% y un rendimiento de las inversiones del 7%). Su kilometraje puede variar.)

En la actualidad, la mayoría de los trabajadores (54%) tienen menos de 25.000 dólares ahorrados para la jubilación, según la última encuesta del Employee Benefit Research Institute.

¿Cuál es el perjuicio??

Animar a la gente a ahorrar demasiado puede tener consecuencias:

  • Puede que no empiece porque se desanime por las enormes cantidades que supuestamente necesita.

  • Podrías retrasar la jubilación demasiado tiempo, trabajando cuando podrías haber estado jugando o disfrutando de tu buena salud, que no dura para siempre.

  • Una vez jubilado, es posible que se restrinja la diversión por la preocupación de quedarse corto.

«Definitivamente me preocupa que muchos asesores estén siendo demasiado conservadores», dice Michael Kitces, planificador financiero certificado y socio de Pinnacle Advisory Group en Columbia, Maryland.

Kitces señala que, si bien hay un 70% de posibilidades de que al menos uno de los miembros de una pareja casada llegue a los 85 años, las probabilidades de que cualquiera de los dos llegue a los 95 son sólo del 20%, y aún más bajas de que alguno llegue a los 100.

«La mayor parte de nuestras mejoras en la esperanza de vida proceden del descenso de la mortalidad infantil», afirma Kitces. «La tasa de supervivencia real de las personas de 80 y 90 años no está aumentando muy rápidamente.»

Algunos llegaremos a los 100, pero eso no significa que todo el mundo tenga las mismas probabilidades. Si usted es un graduado universitario sano y en forma, con unos ingresos superiores a la media, puede llegar a vivir 100 años. Si fuma, tiene la tensión o el azúcar altos, o tiene sobrepeso u obesidad, es menos probable que llegue a los 85 años. Los ingresos y niveles de educación más bajos también están asociados a una menor duración de la vida.

McClanahan planea una vida de 100 años para sus clientes que cuidan su salud y tienen mucho dinero. Predice la duración media de la vida para aquellos con una salud media. Si los clientes tienen problemas de salud o no tienen suficiente dinero para una jubilación típica, les envía a una calculadora de esperanza de vida, Livingto100.com. A continuación, ella y los clientes discuten los resultados para ver cómo quieren manejar la posibilidad de superar sus ahorros. (Haga los números en múltiples escenarios para usted mismo con la Calculadora de Jubilación de nuestro sitio web.)

La incertidumbre sobre la longevidad es sólo una de las muchas incógnitas de la planificación financiera, dice Bob Veres, consultor del sector de la planificación financiera y editor de la publicación especializada Inside Information. Las llamadas tasas de retirada «seguras» del 4% anual pueden ser en realidad demasiado conservadoras en la mayoría de los mercados, señala Veres. Además, la gente suele gastar menos a medida que envejece, lo que hace que las hipótesis típicas de los planificadores de que el gasto aumentará con la inflación cada año sean demasiado conservadoras.

Las suposiciones cautelosas pueden evitar las demandas, dice Veres, pero «disminuyen la capacidad de gasto de las personas que se jubilan hoy.»

«Creo que sólo el cliente sabe si el inconveniente de gastar menos en la jubilación es más o menos doloroso que el riesgo de recortar drásticamente más adelante en la jubilación si los mercados no cooperan», dice Veres.

» Necesita ayuda para planificar el futuro? Cómo elegir un asesor financiero

Cómo ahorrar para un futuro incierto

Trabajar más tiempo, ahorrar más o planear gastar menos en la jubilación son las recetas típicas cuando la gente no está ahorrando lo suficiente.  Pero hay otras formas de protegerse en caso de que se equivoque y acabe viviendo más de lo previsto:

Aplazar la solicitud de la Seguridad Social. Esto significa un mayor beneficio de un flujo de ingresos que no puede sobrevivir. Su cheque será aproximadamente un tercio mayor si espera hasta su plena edad de jubilación (actualmente 66 años, aumentando a 67 para los nacidos en 1960 y después) en lugar de empezar a los 62 años. Retrasa hasta los 70 años, y su prestación sería más de un 75% mayor que a los 62.

Considere una renta vitalicia. Usted entrega a una compañía de seguros una parte del dinero y obtiene un flujo de cheques mensuales que puede durar toda la vida. Un hombre de 65 años podría comprar una renta vitalicia inmediata de 100.000 dólares, en la que los pagos comienzan de inmediato, y obtener unos 530 dólares al mes sin protección contra la inflación, o unos 380 dólares con aumentos vinculados al Índice de Precios al Consumo, según ImmediateAnnuities.com, un mercado de rentas vitalicias. Otra opción es una renta vitalicia, en la que se entrega el dinero pero los pagos no se hacen efectivos hasta una edad posterior, a menudo los 85 años.

Investigar una hipoteca inversa. Puede convertir el capital de su casa en dinero, pero no tiene que devolver el préstamo hasta que muera, venda o se mude. Los pagos podrían comenzar al principio de la jubilación para no tener que recurrir tanto a sus ahorros. O bien podría establecer una línea de crédito de hipoteca inversa que sólo utilizaría si los mercados se hundieran, para dar tiempo a sus inversiones a recuperarse. O podría mantener una hipoteca inversa como opción de último recurso, recurriendo a ella después de haber agotado sus otros activos.

Liz Weston es columnista de nuestro sitio web de finanzas personales y autora de «Your Credit Score.» Correo electrónico: [email protegido]. Twitter: @lizweston.

Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por The Associated Press.

Deja un comentario