Las hipotecas inversas ofrecen dinero en efectivo libre de impuestos para el valor de la vivienda, pero hay que entender cómo funcionan y explorar alternativas.Liz Weston 21 de mayo de 2020
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Las hipotecas inversas permiten a los propietarios de edad avanzada convertir parte del capital de su vivienda en dinero libre de impuestos, mediante un préstamo que no tienen que devolver hasta que mueran, vendan o se muden.
Eso suena bien para muchas personas mayores que navegan por las caídas financieras durante la pandemia de coronavirus. Las órdenes de permanencia en el hogar pueden haber eliminado los trabajos necesarios para llegar a fin de mes, mientras que los bajos tipos de interés y la volatilidad del mercado de valores han puesto en peligro los ingresos de los ahorros para la jubilación.
Una hipoteca inversa podría ser exactamente la herramienta adecuada en el momento oportuno. O puede ser un error muy caro. Es importante entender exactamente cómo funcionan estos préstamos y explorar alternativas antes de comprometerse.
Conceptos básicos de la hipoteca inversa
La mayoría de las hipotecas inversas son Hipotecas de Conversión del Valor de la Vivienda (HECM), que están aseguradas por el gobierno federal. Los prestatarios deben tener 62 años o más y disponer de un patrimonio inmobiliario considerable.
La cantidad que puede pedir prestada no sólo depende de su patrimonio y del valor de la vivienda, sino que también varía en función de su edad, los tipos de interés vigentes y los límites del programa HECM. Cuanto mayor sea su edad y menor sea el tipo de interés vigente, más podrá pedir prestado. En la actualidad, el programa le permite pedir un préstamo por un máximo de 765.600 dólares de valor de la vivienda.
Los prestatarios pueden obtener una suma global, una línea de crédito o una serie de pagos regulares. Las hipotecas inversas también pueden utilizarse para pagar una hipoteca existente o para comprar una casa.
No hay que hacer pagos en una hipoteca inversa, aunque se acabe debiendo más de lo que vale la casa. Sin embargo, puede acabar en una ejecución hipotecaria si se retrasa en el pago de los impuestos sobre la propiedad, el seguro de la vivienda o las cuotas de la asociación de propietarios.
Las hipotecas inversas no son baratas
La mayor parte de los costes se deducen de los ingresos del préstamo, por lo que no los paga de su bolsillo, pero sigue siendo una forma cara de pedir un préstamo. Los préstamos HECM requieren un pago inicial del 2% en concepto de seguro hipotecario, más un 0.Un 5% de gastos anuales, además de los costes de apertura y las comisiones de los prestamistas. Cualquier cantidad que pida prestada, incluyendo estas tasas y el seguro, acumula intereses, lo que significa que su deuda crece con el tiempo.
Muchos prestatarios no se dan cuenta de esto, o de que la deuda puede crecer hasta el punto de no tener nada que pedir prestado en caso de emergencia o para dejar a sus hijos, dice Barbara Jones, abogada senior de la Fundación AARP.
«No acaban de entender lo que significa el interés compuesto», dice Jones. «Así que no tienen el patrimonio en su casa que creían tener.»
Busque en otra parte para las necesidades a corto plazo
Si necesita dinero a corto plazo, considere primero otras opciones, recomienda Jones. Muchas personas mayores con bajos ingresos no saben que pueden acogerse al crédito fiscal por ingresos del trabajo, una desgravación fiscal reembolsable que puede poner dinero en el bolsillo. También puede utilizar BenefitsCheckUp, un sitio gestionado por el National Council on Aging, para ver a qué otras ayudas puede optar. Las personas de cualquier edad pueden solicitar una indulgencia, o la posibilidad de saltarse los pagos, a su compañía hipotecaria y a otros prestamistas.
Otra posibilidad es un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito. Este tipo de préstamo requiere que se realicen pagos, y los prestamistas pueden congelar o reducir los límites de las líneas de crédito, pero los costes del préstamo son mucho más bajos.
Las hipotecas inversas pueden utilizarse como válvula de escape
Aunque los planificadores financieros consideran desde hace tiempo que las hipotecas inversas son el último recurso para las personas mayores con dificultades, los investigadores han descubierto en los últimos años un uso potencial para las personas más acomodadas: como válvula de escape para aliviar la presión de las inversiones en los malos mercados. Aprovechar una línea de crédito inversa para obtener ingresos en lugar de vender acciones deprimidas da a las carteras de inversión la oportunidad de recuperarse junto con el mercado. Eso puede permitir a la gente gastar más con menos riesgo de agotar sus carteras, dice Wade Pfau, profesor de ingresos de jubilación en el American College of Financial Services.
Una hipoteca inversa también puede proporcionar ingresos mensuales garantizados que no dependen de las oscilaciones del mercado de valores o de un mercado laboral saludable, dice Steve Resch, vicepresidente de estrategias de jubilación en Finance of America Reverse, un prestamista de hipotecas inversas. También lo puede hacer una renta vitalicia, que es un producto de seguro que le proporciona un flujo de pagos, normalmente durante el resto de su vida, a cambio de una suma global.
Antes de proceder con una hipoteca inversa o una renta vitalicia, sería inteligente consultar a un planificador financiero certificado u otro asesor fiduciario. La mayoría de las personas que promocionan estos productos cobran por venderlos, por lo que le conviene consultar a un asesor objetivo que se comprometa a anteponer sus intereses.
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Associated Press.