Declarar la quiebra de los préstamos estudiantiles es posible, pero pocos pueden afrontar el gasto y aún menos consiguen el alivio.Liz Weston Mar 5, 2020
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A principios de este año, una jueza denunció el mito de que los préstamos estudiantiles no pueden borrarse en un tribunal de bancarrota al eximir a un veterano de la Marina de tener que pagar 221.000 dólares de deuda educativa. Juez de quiebras Cecelia G. La decisión de Morris ha sido objeto de numerosos titulares y se ha especulado con la posibilidad de que el fallo facilite la concesión de estos préstamos.
Pero la batalla no ha terminado. Pocos días después, el fallo de Morris fue apelado por la Education Credit Management Corporation, una empresa sin ánimo de lucro que garantiza y da servicio a los préstamos estudiantiles federales de la U.S. Departamento de Educación.
La realidad es que conseguir borrar los préstamos estudiantiles en caso de quiebra, aunque es técnicamente posible, es tan difícil y costoso que pocos lo intentan; y aún menos lo consiguen. Sin la intervención del Congreso y un cambio de opinión en el Departamento de Educación, los prestatarios en apuros seguirán atrapados en una virtual prisión de deudores: sin poder pagar lo que deben y sin poder seguir adelante con sus vidas.
El dinero de los contribuyentes también se desperdicia. ECMC tiene un largo historial de oposición agresiva a las descargas de préstamos estudiantiles, incluso cuando hay poca esperanza de recuperar el dinero. Entre otros casos, ECMC ha luchado notoriamente contra la quiebra de una mujer diagnosticada con cáncer de páncreas; una mujer sin hogar con una enfermedad mental que subsiste con los pagos de discapacidad de la Seguridad Social; y, en el caso del veterano de la Marina Kevin Rosenberg, el tema de la sentencia de Morris, un hombre cuyos gastos básicos de vida superaban sus ingresos.
Obviamente, alejarse de la deuda del préstamo estudiantil nunca debe ser fácil. Pero conseguir un alivio de la deuda educativa impagable nunca debería haber sido tan difícil.
Ese fue el consenso de un grupo de expertos formado por jueces de quiebras, abogados y académicos que estudiaron la cuestión e hicieron públicas sus recomendaciones el año pasado. La Comisión del Instituto Americano de Bancarrota sobre la Bancarrota del Consumidor sugirió cambios que los jueces podrían hacer para ayudar a más prestatarios, pero la verdadera reforma requerirá nuevas leyes y un enfoque más sensato y rentable por parte del Departamento de Educación.
Entre las recomendaciones de la comisión:
Permitir que se borren los préstamos estudiantiles privados
Los préstamos estudiantiles federales están respaldados por el dinero de los contribuyentes, por lo que tiene sentido que sean más difíciles de cancelar que las deudas de las tarjetas de crédito o las facturas médicas. Pero el Congreso extendió el mismo estatus a los préstamos estudiantiles privados en 2005. A diferencia de los préstamos estudiantiles federales, los préstamos estudiantiles privados están suscritos, lo que significa que los prestamistas evalúan la capacidad de reembolso de los prestatarios, cobran tipos de interés que reflejan el riesgo de impago y a menudo exigen cofirmantes que garanticen el reembolso. El blindaje de los préstamos estudiantiles privados en los tribunales de quiebra puede proteger los beneficios de los prestamistas, pero es difícil argumentar que hacerlo sea de alguna manera lo mejor para los contribuyentes. La comisión recomienda que el Congreso cambie la ley para que los préstamos estudiantiles privados, así como los préstamos que los padres y otros familiares piden para sus hijos, puedan ser borrados más fácilmente.
Hay que restablecer la norma de los siete años
En 1976, el Congreso decidió que los prestatarios abrumados podrían obtener sus préstamos estudiantiles en la bancarrota una vez que hubieran pasado cinco años desde el primer pago. Los deudores podrían obtener un alivio más temprano si el reembolso representa una «dificultad excesiva».»En 1990, el Congreso alargó el periodo de espera a siete años.
Mientras tanto, los tribunales han endurecido las normas sobre lo que significa «dificultades excesivas», entendiendo que aquellos que no puedan demostrar dificultades excesivas podrán eliminar la deuda en unos pocos años. En 1998, sin embargo, el Congreso eliminó por completo el elemento temporal. Ahora los prestatarios están sujetos a las estrictas normas que los tribunales habían desarrollado bajo las leyes anteriores, pero sin la promesa de un eventual alivio.
La comisión recomienda volver a la norma de siete años, señalando que si los prestatarios seguían teniendo problemas en ese momento, era poco probable que sus circunstancias mejoraran lo suficiente como para devolver una parte significativa de sus préstamos. Por otro lado, deshacerse de la deuda podría permitir a la gente comprar casas, fundar familias, poner en marcha negocios y realizar otras actividades productivas que contribuyan a la base impositiva.
Despedir a los perros
La comisión denunció «litigios costosos e ineficientes», señalando que el Departamento de Educación y la ECMC luchan regularmente contra las descargas sin tener en cuenta los costos o beneficios.
En su lugar, la comisión recomendó al departamento que adoptara normas claramente definidas que impidieran a los cobradores de préstamos estudiantiles oponerse a las liquidaciones de personas que cobraran prestaciones por discapacidad de la Seguridad Social o de Asuntos de Veteranos, o cuyos ingresos fueran inferiores al 175% del nivel federal de pobreza. En otros casos, los cobradores tendrán que hacer un análisis de costes y beneficios para no malgastar el dinero del gobierno.
«Eso no significa que le digamos al departamento que debe eliminar todas las deudas de los préstamos estudiantiles», dice William Houston Brown, un juez de quiebras retirado que copresidió la comisión. «Just don't spend the money litigating over things that are pointless.»
Este artículo fue escrito por nuestro sitio web y fue publicado originalmente por Associated Press.