Descifra tu tarjeta de crédito's Fine Print como un profesional

Entender la letra pequeña de su tarjeta de crédito es crucial para aprovechar su valor y evitar dolores de cabeza.Melissa Lambarena Sep 13, 2019

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Examinar los términos y condiciones de una tarjeta de crédito puede resultar desalentador. El lenguaje no siempre es sencillo, y no es raro sentirse perdido.

Dos tercios de los consumidores afirman comprender plenamente las ofertas de recompensas de las tarjetas de crédito, según J.D. Estudio de satisfacción de tarjetas de crédito 2019 de Power. Sin embargo, la satisfacción del titular de la tarjeta con la explicación de las condiciones de los emisores es baja en comparación con otras características y servicios de la tarjeta.

Pero cuanto más entienda su tarjeta, mejores decisiones financieras tomará. «Soy partidaria de llamar a la compañía y pedirles que me guíen», dice Jamila Souffrant, creadora de Journey to Launch, un blog y podcast de finanzas personales.

Esto es lo que hay que tener en cuenta al navegar por la letra pequeña de la tarjeta.

Cuánto cuesta la tarjeta?

Puedes conocer los gastos a largo plazo de tener una tarjeta de crédito revisando el contrato que la acompaña. Identifica todos los posibles gastos y organízate.

«Ten todo el material delante de ti, saca tu rotulador e identifica la información clave que debes conocer: el tipo de interés, las comisiones, las condiciones, etc.», dice Yusuf Abugideiri, planificador financiero certificado de Yeske Buie, una empresa de planificación financiera.

Empiece por el cuadro de Schumer, una tabla difícil de pasar por alto en la primera página del contrato de su tarjeta que enumera las comisiones y los tipos de interés, incluidos:

Tasas de porcentaje anual

Su «TAE variable estándar para compras» es el interés que debe pagar por las compras cuando tiene un saldo. Tu TAE variará en función de la tarjeta y de tu solvencia, pero la TAE media en el segundo trimestre de 2019 para las cuentas de tarjetas de crédito que generaron intereses fue del 17.14%. Puedes evitar los cargos por intereses pagando tu factura en su totalidad mensualmente. Tenga en cuenta que algunas tarjetas tienen diferentes TAE para cosas como las transferencias de saldo y los anticipos en efectivo.

Ofertas iniciales sin intereses

Algunas tarjetas cuentan con una oferta de introducción al 0% de TAE que puede ayudarte a financiar una gran compra sin intereses durante un periodo de tiempo, o ayudarte a pagar un saldo existente más rápidamente pasándolo a la tarjeta. Tenga en cuenta que esto es diferente de una oferta de interés diferido. En estos casos, «los intereses se acumulan y si no pagas todo el saldo antes [de que expire el periodo promocional], te van a cargar retroactivamente con todos esos intereses», dice Chi Chi Wu, abogado del National Consumer Law Center. Anota la fecha de caducidad.

Las comisiones anuales

Las comisiones anuales son típicas en las tarjetas de recompensa o en las tarjetas para personas con poco crédito (normalmente con una puntuación de crédito de 629 o inferior). En el caso de las tarjetas de recompensa, Souffrant dice que busca ventajas que puedan compensar la cuota. Las tarjetas diseñadas para un crédito pobre no suelen ofrecer recompensas. Una mejor opción puede ser una tarjeta de crédito garantizada sin cuotas anuales. Requieren un depósito en efectivo por adelantado, normalmente de unos cientos de dólares, que se convierte en su límite de crédito. El dinero se recupera cuando se cambia a una tarjeta sin garantía o se cierra la cuenta en buen estado.

Otras tarifas

Busque las comisiones por adelantos de efectivo, transferencias de saldo o retrasos en los pagos. Puedes evitar algunos de ellos con bastante facilidad, pero otros pueden ser inevitables, dependiendo de tus hábitos. Por ejemplo, si su tarjeta tiene una comisión por transacciones en el extranjero, se le cobrará cada vez que la utilice en el extranjero.

Hay limitaciones en las recompensas?

Si tu tarjeta ofrece un programa de recompensas, sus condiciones pueden estar incluidas en el contrato general de la tarjeta o en un documento aparte. Esto es lo que debe buscar:

Bonificaciones de suscripción

Aunque pueden ser generosas, primero hay que alcanzar un umbral de gasto, a menudo de varios miles de dólares, en un plazo determinado. No gastes más de la cuenta sólo para obtener una bonificación; asegúrate de que realmente te lo puedes permitir, dice Abugideiri. Si piensa mantener la tarjeta a largo plazo, sus recompensas continuas serán más importantes que una bonificación única.

Valores de canje

Los términos y condiciones suelen indicar que los valores de las recompensas varían en función de lo que se canjee, pero no siempre especifican el valor de cada opción. Puede que tenga que entrar en su cuenta o preguntar al servicio de atención al cliente. Tenga en cuenta que algunas tarjetas tienen canjes mínimos requeridos, lo que significa que sólo puede canjear «a partir de 25 dólares», o «en incrementos de 5 dólares», por ejemplo.

Transacciones elegibles

Las tarjetas de crédito con categorías de bonificación pueden especificar limitaciones en ellas. Comprar gasolina en un surtidor puede suponer un tipo de interés, pero comprar algo en una gasolinera puede suponer otro diferente. Los anticipos en efectivo o las transferencias de saldo no suelen tener derecho a recompensas.

Este artículo ha sido redactado por nuestra web y publicado originalmente por The Associated Press. 

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