Discapacidad y acceso al crédito: Por qué las puntuaciones son clave en una crisis

Tener un buen crédito puede ayudarle a obtener préstamos a bajo interés o tarjetas de crédito que le ayuden a cubrir sus facturas en caso de emergencia. Aquí'se explica cómo empezar.Caitlin Mims 13 de diciembre de 2021

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Desde que Erin Noon Kay era pequeña, su madre le enseñó a administrar el dinero. Esto es algo bueno que deben hacer todos los padres, pero para Noon Kay era esencial. Nació con parálisis cerebral. Y además de hacer un presupuesto general, necesitaba saber cómo navegar por el confuso sistema de prestaciones del gobierno.

Noon Kay -que fundó Claiming Disability, una empresa que defiende a las personas con discapacidad a través de actividades de divulgación y representación en los medios de comunicación- explicó que muchas personas con discapacidad no manejan sus propias finanzas. En su lugar, sus finanzas serán gestionadas por una organización sin ánimo de lucro o por sus padres, lo que significa que no aprenden las habilidades por sí mismos.

No creo que hagamos un servicio a los discapacitados cuando tratamos de protegerlos de la realidad de su propia vida»," dice Noon Kay, de 33 años. "Como si mi madre me hubiera protegido de todas estas realidades, habría sido un gran shock.»

Un área de la gestión financiera que a menudo se pasa por alto es el crédito. Tener un buen crédito (puntuaciones FICO de al menos 690) significa tener acceso a opciones en caso de emergencia – si, por ejemplo, se pierde el empleo o no se puede trabajar.

Pero las personas con discapacidad ya tienen menos probabilidades de trabajar a tiempo completo y tienden a ganar menos de media que quienes no tienen discapacidades, dice Tom Foley, director ejecutivo del Instituto Nacional de la Discapacidad, o NDI. Y especula que la comunidad de discapacitados es uno de los grupos más invisibles en cuanto al crédito, lo que hace que las emergencias sean más difíciles de gestionar.

Para algunos, endeudarse es la única opción

Al fin y al cabo, la solución no siempre es tan sencilla como gastar menos dinero: Si tiene una discapacidad, algunos gastos que a menudo se consideran lujos son necesidades absolutas.

Foley puso el ejemplo de que a alguien se le estropee el aire acondicionado en pleno verano. Si tienes una discapacidad y vives en Georgia, arreglarlo no es un lujo; probablemente sea necesario para sobrevivir. Desafortunadamente, si también tienes mal crédito (puntuaciones FICO de 629 o menos), tus opciones para cubrir esos gastos de emergencia son limitadas.

«Todas estas cosas conspiran para poner a alguien en una situación económica realmente vulnerable, lo que hace mucho más difícil gestionar cualquier deuda», dice Foley.

Un análisis del NDI de 2017 de los datos de la encuesta de la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera, o FINRA, encontró que las personas con discapacidad son mucho menos propensas a usar tarjetas de crédito que la población en general y son mucho más propensas a luchar con la deuda y a usar "servicios de crédito alternativos" como las casas de empeño y los préstamos de día de pago. Los préstamos de día de pago pueden tener una TAE superior al 300%.

Si tiene mal crédito, o no tiene crédito en absoluto, hay alternativas a los préstamos de día de pago que serán más fáciles de pagar. Pero las personas con buen crédito tienen opciones aún mejores, como los préstamos a bajo interés y las tarjetas de crédito con una TAE inicial del 0%.

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Cómo empezar a construir su crédito

Construir su crédito puede ser un reto si tiene problemas financieros. Pero no es imposible. Sobre todo, se trata de aprender a gestionar cualquier deuda que adquiera. De hecho, Noon Kay atribuye a las lecciones financieras de su madre el buen crédito que tiene hoy.

Aquí'se puede empezar:

Abra una cuenta que se comunique a las agencias de crédito

La mayoría de los modelos de puntuación crediticia no hacen un seguimiento de los pagos de alquiler o de los servicios públicos, pero las tarjetas de crédito y los préstamos se comunican generalmente a las tres principales agencias de crédito. Conseguir una tarjeta de crédito es una de las formas más fáciles de asegurarse de que su cuenta realmente ayudará a su crédito, y hay opciones para quienes tienen un crédito pobre o escaso. (Más información a continuación).)

 » MÁS: Utilizar una tarjeta de crédito para construir su crédito

Realiza los pagos puntualmente

Una vez que tenga una cuenta que se comunique a las agencias de crédito, realice todos los pagos a tiempo, ya que éste es uno de los factores más importantes para su puntuación de crédito. Si tienes una tarjeta de crédito, ni siquiera tienes que pagar todo el saldo. Mientras pagues el mínimo, podrás proteger tu crédito.

Pero recuerde: Limitarse a pagar el saldo mínimo no es una buena solución a largo plazo. Los intereses de las tarjetas de crédito son mucho más bajos que los de los préstamos de día de pago, pero la TAE suele ser de dos dígitos.

Si tienes problemas para pagar el pago mínimo, sé proactivo y ponte primero en contacto con el emisor de tu tarjeta de crédito. El emisor puede tener un programa de dificultades para ayudarle a reducir los pagos mensuales y mantener su cuenta en buen estado.

» MÁS: ¿Por qué los tipos de interés de las tarjetas de crédito son tan altos??

Tarjetas de crédito que pueden ayudar

Si tu crédito no es el ideal, puedes tener problemas para que te aprueben muchas tarjetas de crédito, incluyendo la mayoría de las tarjetas de recompensa. Pero todavía tiene algunas opciones:

Tarjetas de crédito garantizadas

A diferencia de otras tarjetas de crédito, las tarjetas garantizadas requieren un depósito en efectivo por adelantado. Una vez que cierre la cuenta en buen estado -o pueda pasar a una tarjeta tradicional sin garantía mediante un uso responsable a lo largo del tiempo- podrá recuperar el depósito. Los principales emisores, como Capital One y Discover, ofrecen tarjetas de crédito garantizadas.

Dado que el depósito reduce el riesgo de los emisores de tarjetas, es más fácil que los solicitantes con poco o ningún crédito sean aprobados. De hecho, es posible encontrar tarjetas garantizadas que no requieren ninguna comprobación de crédito, ni siquiera una cuenta bancaria, aunque estos productos pueden tener otros inconvenientes, como las cuotas anuales o la imposibilidad de acceder a tarjetas de nivel superior.

Tarjetas de crédito alternativas

Dependiendo de tu puntuación crediticia, es posible que puedas optar a una tarjeta de crédito alternativa no garantizada que pueda utilizar normas de suscripción no tradicionales para tomar decisiones de aprobación. Estas tarjetas pueden seguir teniendo en cuenta tu historial de crédito, pero también tendrán en cuenta otros factores como los ingresos, el empleo y la información bancaria.

Esta no será la mejor opción para todos. Si tiene unos ingresos limitados o fijos, puede tener problemas para que le aprueben la tarjeta. Pero es una opción a tener en cuenta si tu historial crediticio es más débil que el resto de tu historial financiero.

Conviértase en usuario autorizado

También puedes crear crédito convirtiéndote en usuario autorizado en la cuenta de la tarjeta de crédito de otra persona. Querrás pedirle a alguien que tenga buenos hábitos financieros y que haga todos los pagos a tiempo, ya que estás construyendo tu crédito a caballo de los suyos.

Como usuario autorizado, puede obtener su propia tarjeta física y realizar compras con ella, aunque eso no es necesario; su crédito podría verse beneficiado sin que usted tenga que utilizar la tarjeta.

Pero los usuarios autorizados generalmente no tienen la capacidad de hacer cambios en la cuenta, ni son responsables de hacer los pagos en ella. Esa responsabilidad recae en el titular principal de la cuenta, lo que significa que es conveniente que los dos establezcan las reglas y las expectativas de antemano. Si acumula cargos que el titular de la cuenta principal no puede devolver, cada uno de ustedes puede sufrir impactos negativos en su crédito.

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