Dodd-Frank Rollback: Lo que significa para los consumidores

Alice Holbrook 22 de mayo de 2018

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La U.S. La Cámara de Representantes ha votado a favor de revertir aspectos clave de la histórica Ley Dodd-Frank, aprobada para hacer frente a los excesos del sector bancario tras el colapso financiero de 2008. El Senado aprobó la medida en marzo, y ahora pasará al presidente Donald Trump para que la firme.

Es posible que haya oído hablar de las repercusiones del proyecto de ley para el sector bancario, pero algunos de sus cambios también podrían afectar a su bolsillo.

Congelación del crédito sin coste

Con la medida, los consumidores podrán congelar y eliminar gratuitamente sus archivos de crédito. Según John Ulzheimer, experto en crédito que ha trabajado para FICO y Equifax, estas acciones podrían costar hasta 30 dólares si se solicitan a las tres principales agencias de informes de crédito.

La congelación del crédito restringe el acceso a su informe crediticio y puede impedir que los ladrones utilicen su información robada para abrir nuevas cuentas. Una violación de datos en 2017 en la agencia de informes de crédito Equifax afectó a casi 148 millones de U.S. de los consumidores y ha hecho que muchos se apresuren a congelar su crédito.

Algunos defensores de los consumidores dicen que el cambio puede no ser tan favorable para el consumidor como parece.

«La congelación del crédito está nominalmente a favor del consumidor, pero prevalece sobre las leyes estatales más estrictas», dice Ed Mierzwinski, director senior de programas de consumo de la U.S. Public Interest Research Group, una organización de defensa del interés público. Según un comunicado de U.S. Según el PIRG, en varios estados, como California y Nueva York, la congelación del crédito se aplica a las comprobaciones de crédito para el empleo y los seguros, «donde el robo de identidad puede ser un problema».»

Con esta medida, la congelación sólo se aplicaría a las comprobaciones realizadas por los acreedores durante las solicitudes de nuevos créditos. Y, U.S. Según el PIRG, los estados podrían dejar de aprobar leyes más estrictas en el futuro.

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Sin embargo, para aquellos en muchos estados, este proyecto de ley es una mejora en las leyes actuales, según Ulzheimer. Usted es "un consumidor más seguro" cuando sus informes de crédito "se han retirado de la circulación," dice, "y si no hay ningún coste para hacerlo, entonces es estupendo."

Su estado tendrá más información sobre las políticas específicas de congelación del crédito: el sitio web de su fiscal general es un buen lugar para empezar.

La legislación también amplía las alertas de fraude de 90 días a un año para los consumidores a los que se les ha robado la identidad. Las alertas de fraude obligan a las empresas a tomar medidas adicionales antes de conceder créditos a su nombre.

Flexibilización de la normativa hipotecaria

La legislación protegería a los bancos y las cooperativas de crédito con menos de 10.000 millones de dólares en activos -frente a los 2.000 millones actuales- de cierta responsabilidad legal a la hora de conceder hipotecas, incluidas las destinadas a prestatarios con un alto nivel de endeudamiento o que, de otro modo, no cumplirían los requisitos de préstamo más estrictos. Por lo general, las instituciones financieras prefieren a los prestatarios cuyos pagos de deudas no representen más del 43% de sus ingresos mensuales.

Para Ryan Donovan, director de promoción de la Credit Union National Association, esto significa flexibilidad para los prestatarios que podrían tener dificultades para obtener una hipoteca. Las cooperativas de crédito y los bancos «podrían trabajar con un prestatario para conseguirle una vivienda», dice.

Los requisitos de relación deuda-ingreso son «un gran problema» para los consumidores, según Alys Cohen, abogada del National Consumer Law Center, un grupo que representa a los consumidores de bajos ingresos. Para evitar acabar con una hipoteca que no pueden pagar, los prestatarios deben investigar antes de iniciar el proceso hipotecario. Y una vez que esté en marcha, «haga muchas preguntas sobre las condiciones de los pagos de cualquier préstamo para asegurarse de que (usted) entiende todas las partes en movimiento», dice Cohen.

Menos regulaciones para los bancos medianos

El proyecto de ley, conocido formalmente como Ley de Crecimiento Económico, Alivio Regulatorio y Protección del Consumidor, también hace retroceder algunas normas de alto perfil implementadas después de la última crisis financiera y dirigidas a la industria bancaria. La legislación:

  • Aumentaría el umbral a partir del cual los bancos tienen que cumplir con ciertas regulaciones, incluidas las «pruebas de resistencia» anuales de la Reserva Federal, de 50.000 millones de dólares en activos a 250.000 millones de dólares. Los bancos medianos dejarían de estar en la categoría de «demasiado grandes para fracasar» y ahora se enfrentarían a niveles más bajos de escrutinio sobre su estabilidad y preparación para otra recesión.

  • Permitiría a los bancos con menos de 10.000 millones de dólares en activos realizar operaciones por cuenta propia, es decir, con el propio dinero del banco en lugar de los depósitos de los consumidores. Este tipo de operaciones se asociaron a las quiebras bancarias en la última recesión y fueron prohibidas por la llamada Regla Volcker.

Los grupos de consumidores consideran que estos cambios eliminan el necesario escrutinio de los bancos.

«Los bancos (con entre 50.000 y 250.000 millones de dólares en activos) desempeñaron un papel en la crisis financiera de hace 10 años», dice Carter Dougherty, director de comunicaciones de Americans for Financial Reform, una coalición sin ánimo de lucro de más de 200 organizaciones que abogan por la regulación financiera.

Es demasiado pronto para saber cómo afectará la nueva normativa a las entidades financieras -y a los consumidores-, pero los defensores del consumidor no son optimistas. «En un momento en el que los bancos obtienen beneficios récord (…) no es el momento de repartir favores», afirma Dougherty.

Pero los grupos bancarios y algunos legisladores afirman que el nuevo proyecto de ley beneficiará a los bancos comunitarios y a las cooperativas de crédito al eliminar de ellos requisitos normativos más propiamente dirigidos a las instituciones financieras más grandes. La relajación de estas restricciones, dicen, ayudará a los consumidores.

«Esta legislación hará muchas otras cosas que ayudarán a la gente de la calle principal», dice Donovan, de CUNA.

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